Simulările Monte Carlo oferă o modalitate de a evalua riscul
Simularea tipică Monte Carlo pentru pensionare implică cinci variabile:
- Dimensiunea portofoliului
- Alocarea portofoliului
- Venitul anual care urmează a fi retras
- Creșterile de inflație se vor aplica veniturilor retrase
- Orizont de timp
Simularea testează rezultatul în raport cu posibilele combinații de returnări ale portofoliului având în vedere aceste variabile. Puteți schimba cheltuielile, inflația, orizontul dvs. de timp și retragerile dvs. anuale și puteți vedea cum afectează probabilitatea dvs. de succes.
De ce simulările Monte Carlo sunt importante pentru planul dvs. de pensionare
Aceste simulări sunt importante pentru că nu puteți ști ce va reveni viitorul dvs. portofoliu. Privind datele istorice, puteți vedea că randamentele pentru acțiuni și obligațiuni pot varia foarte mult pe perioade de întoarcere de 20 de ani .
Puteți urma același model de alocare cu un alt pensionar care a încetat să lucreze cu cinci sau 10 ani mai devreme sau mai târziu decât ați făcut sau intenționați. Veți avea un rezultat complet diferit, chiar dacă ați făcut alegeri identice. Aceasta se numește risc de secvență .
Simulările Monte Carlo vă testează rezultatele într-o combinație largă de întârzieri posibile pe piață și de obicei oferă un răspuns în ceea ce privește probabilitatea de succes. Scopul pensionării este acela de a avea o mare probabilitate de succes - care este un obiectiv ușor diferit de cel al unei persoane mai tinere care dorește să acumuleze avere și active.
Majoritatea software-urilor de planificare financiară utilizate de profesioniști încorporează un tip de simulare Monte Carlo. Puteți utiliza, de asemenea, gratuit un instrument online, cum ar fi cel oferit de Flexible Pension Planner.
Înțelegerea rezultatelor unei simulări Monte Carlo
Programul de planificare financiară oferit de Finance Logix oferă o încercare gratuită, astfel încât să vă puteți uda picioarele și să aflați ce este implicat. Aceasta include o analiză care include și alte variabile, cum ar fi securitatea socială sau veniturile din pensii.
Acest caz de test presupune următoarele:
- 300.000 de investiții în contul de pensionare
- 700.000 de dolari de investiții în conturi de pensionare
- 80.000 dolari pe an de cheltuieli de trai (fără taxe), în creștere cu 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația
- Perioada de pensionare 2015 până în 2047
- Alocarea investițiilor: numerar 5%, obligațiuni 55% și fonduri de indice bursier 45%
- O pensie de aproximativ 24.000 de dolari pe an și asigurările sociale beneficiază de aproximativ 10.000 de dolari pe an.
Rezultatele indică faptul că această persoană are o șansă de 95 de procente de reușită de a avea cel puțin 80.000 dolari pe an de venituri ajustate la inflație până în anul 2047.
Dar 5% din timpul în care planul eșuează? În acest caz, presupune că persoana respectivă nu face schimbări în stilul său de viață și își păstrează dreptul să cheltuiască aceeași sumă de bani pe care a făcut-o înainte de pensionare.
Este important să vă testați planul în permanență după ce vă retrageți, deoarece puteți identifica în prealabil dacă probabilitatea de eșec este în creștere.
O avertizare fiscală
Rețineți că, dacă retrageți suma de 50.000 $ din cele 80.000 de dolari din conturile dvs. de pensionare și sunteți în limita de impozitare de 25%, retragerea dvs. brută ar fi de fapt aproximativ 66.667 $, iar 16.667 $ vor fi reținute pentru taxele federale. Suma netă de 50.000 de dolari ar veni la tine.
Un cuvânt final
Dacă întâmpinați un set foarte redus de circumstanțe economice în anii dvs. de pensionare anticipată, este posibil să trebuiască să faceți unele ajustări ale cheltuielilor pentru a vă asigura că scenariul de defecțiune de 5% nu se produce sau nu crește. La fel ca multe situații de sănătate, veți avea timp să remediați o mică problemă potențială atunci când o identificați din timp. Este uneori dificil să se identifice aceste probleme potențiale fără o testare adecvată care implică o formă de simulare Monte Carlo.