Real este ceea ce contează, dar natura noastră este să gândim în termeni nominali
Aici veniturile cu venituri nominale revin venitului real. Este posibil să nu cunoașteți termenii, dar sunt relevanți pentru modul în care planificați să vă pensionați.
Dolari reali
Trebuie să știți ce vor merita dolarii în termeni reali; adică ce cantitate de bunuri și servicii le pot cumpăra.
De exemplu, dacă aveți suficienți bani pentru a cumpăra o bucată de pâine și plătiți astăzi prima de asigurare de sănătate, doriți să știți că veți avea suficienți bani pentru a cumpăra o bucată de pâine și să vă plătiți prima de asigurare de sănătate în cincisprezece ani - dacă prețul acestor articole a crescut. Acestea sunt numite "dolari reali". Acestea sunt reale pentru că ei cumpără aceleași cantități de bunuri și servicii - ceea ce este ceea ce aveți nevoie să facă.
Dolari nominali
Pentru a înțelege banii nominali imaginați-vă că vă dau astăzi o lege de zece dolari. Puneți-l într-un sertar și trageți-l la cincisprezece ani de acum. Este încă zece dolari în termeni nominali; ceea ce înseamnă că valoarea nominală este de 10 USD. Dar va cumpăra aceleași cantități de pâine și de asigurare de sănătate pe care le-a făcut acum cincisprezece ani? Improbabil. Aceasta înseamnă că, în termeni reali, nu merită aceeași valoare ca și zece dolari în prezent.
La pensionare, ceea ce aveți nevoie este de dolari reali. Dacă știți cum ar crește sau va scădea prețul produselor și serviciilor dvs., acest lucru ar fi relativ ușor de calculat.
Deoarece nu există nici o modalitate de a ști, trebuie să faceți o estimare educată. O rată a inflației de 3% sau 4% reprezintă suma standard folosită.
Valori reale față de ratele nominale de rentabilitate
De asemenea, trebuie să estimați rata de rentabilitate a economiilor și investițiile pe care le veți câștiga. Să presupunem că investiți în mod conservator și să vă asumați economiile și investițiile dvs. vor câștiga aproximativ 3% pe an.
Presupunând că prețurile cresc cu aproximativ 3% pe an, care este rentabilitatea reală?
Este zero. Investițiile dvs. vor crește în valoare de 3% pe an, dar dacă inflația este de asemenea de 3% în fiecare an, aceștia vor cumpăra aceeași cantitate de bunuri și servicii ca și în trecut. Aceasta, apropo, este un rezultat acceptabil.
Acum, presupuneți că economiile dvs. și investițiile câștigă 5% pe an, în timp ce inflația este de 3%. Care este rata reală de întoarcere? Este de 2%. Economiile și investițiile dvs. cresc în fiecare an și achiziționează mai multe bunuri și servicii decât ar fi avut anul trecut.
Surse reale ale veniturilor din pensionare
Securitatea socială include o ajustare a costului vieții, ajustată anual, în funcție de măsura inflației din anul precedent. Asta inseamna ca, daca incepeti sa primiti 1.000 $ de securitate sociala, atunci in 20 de ani cei 1.000 de dolari ar trebui sa cumpere inca aceeasi cantitate de bunuri si servicii pe care a fost capabila sa o achizitioneze initial. O mie de dolari din venitul asigurărilor sociale reprezintă un venit real de 1.000 de dolari.
Dacă lucrați cu jumătate de normă în pensionare, aceasta vă poate oferi și o sursă de venit real, deoarece salariile cresc adesea cu inflația.
Surse nominale ale veniturilor din pensionare
Cele mai multe pensii nu au costuri de viață crește, astfel încât acestea vor oferi dolari nominală pentru tine.
Asta înseamnă că pentru fiecare 1.000 de dolari de venit de pensie pe care îl primiți, 20 de ani de acum se vor cumpăra mai puține bunuri și servicii decât a fost inițial.
Orice sursă fixă garantată de venituri din pensionare va furniza dolari nominali, cu excepția cazului în care oferă în mod contractual o ajustare a costurilor de viață.
Unele anuități oferă plăți ajustate la inflație . Este nevoie de mai mult capital pentru a cumpăra o anuitate care să ofere o plată care va crește cu inflația (dolari reali) decât să cumpere unul care oferă o plată lunară fixă (dolari nominali). Este posibil să nu merite, deoarece vă va oferi venituri mai mici la începutul pensionării și mai multe venituri mai târziu, atunci când este mai puțin probabil să aveți nevoie de ele. Multe cercetări privind cheltuielile de pensionare arată că, mai târziu, în viață, oamenii scot mai puțin, scot mai puțin și călătoresc mai puțin, iar aceste lucruri apar mai puțin, acest venit poate fi redirecționat pentru a compensa creșterea prețurilor în alte zone.
Este bine să aveți venituri reale, dar nu toate veniturile dvs. de pensionare trebuie să crească odată cu inflația . Cel mai important lucru este să fii consecvent în modul în care faci planificarea ta și să-ți amintești că 10.000 de dolari de acum douăzeci de ani nu merită aceeași valoare ca și 10.000 de dolari astăzi.