Falimentul medical și economia

Să facturile medicale distrug familiile Americii?

Facturile medicale au fost cea mai mare cauză a falimentelor din SUA, potrivit unui raport al CNBC. Ea a estimat că 2 milioane de persoane au fost afectate negativ. O meme populară din Facebook a declarat că 643.000 de americani intră în faliment în fiecare an din cauza costurilor medicale. Președintele Obama , în adresa statului său din 2009, a declarat că o faliment medical a avut loc la fiecare 30 de secunde. Asta e 1 milion de falimente într-un an .

Creșterea costurilor de îngrijire a sănătății face ca aceste statistici să pară credibile.

Dar de ce sunt atât de diferite? Și care este impactul real al falimentelor medicale asupra economiei. Cel mai important, care este cel mai bun mod pentru a evita să deveniți una dintre aceste statistici?

Fapte privind falimentul medical

Un motiv pentru care estimările sunt atât de diferite este că au fost făcute în diferiți ani. Acești ani au urmat Marea Recesiune . Drept urmare, ratele falimentului de toate tipurile au crescut. Falimentul consumatorilor a crescut de la 822.590 în 2007 la 1.5 milioane în 2010. De atunci, acestea au scăzut la 770.846 în 2016.

Acesta este motivul pentru care estimarea președintelui Obama este atât de ridicată. În 2009, au existat 1,4 milioane de falimente. Obama și-a bazat calculele pe un studiu realizat de Harvard în 2009, însoțit de asistentul său, Elizabeth Warren. Se spune că 62,1% din toate falimentele au fost din cauza facturilor medicale. Cercetătorii au intervievat pe cei care au depus cereri de faliment în perioada ianuarie-aprilie 2007. Acesta a definit cauzele medicale ca și cele pentru a include pe cei ipotecați o casă pentru plata facturilor medicale.

De asemenea, au inclus persoanele care au avut facturi medicale mai mari de 1.000 de dolari sau au pierdut cel puțin două săptămâni de muncă din cauza bolii. Mai mulți oameni de știință au criticat cercetătorii pentru faptul că au fost prea largi în includerea ultimelor două motive.

Chiar și așa, calculele lui Obama erau puțin mari. Înmulțiți 1,4 milioane de falimente prin studiul Harvard de 62,1% și obțineți 877,372 falimente create de facturile medicale.

În 2011, cercetătorii Tal Gross și Matthew Notowidigbo au constatat că costurile medicale extrase din buzunar au cauzat 26% din falimente. Studiul lor se referea doar la debitorii cu venituri mici.

În 2013, au fost făcute două studii care au generat concluzii diferite. Cel mai raspandit raportat a fost realizat de Nerdwallet Health. Cercetatorii si-au bazat estimarile asupra studiului Harvard din 2009. Aceștia au exclus falimentul din cauza pierderii de locuri de muncă din cauza problemelor medicale. Cercetatorii au declarat ca 57,1 la suta a fost mai exacte.

Mai târziu în acel an, CNBC a raportat că Nerdwallet a constatat că facturile medicale au provocat 646.812 de americani să declare faliment. CNBC a extrapolat asta la toată lumea din gospodăria lor. Gospodăria medie are 3 persoane, ceea ce se traduce la 2 milioane de persoane afectate.

Memoria Facebook a rezumat același articol pentru a ajunge la estimarea sa de 643.000 falimente medicale. Mitul-buster Snopes a folosit studiul pentru a respinge memoria Facebook, care a spus că 643.000 de americani intră în faliment în fiecare an din cauza facturilor medicale.

Tot în 2013, avocatul de faliment Daniel Austin a constatat că până la 26% din falimente s-au datorat în principal costurilor medicale. El a considerat doar costurile medicale mari ca fiind un motiv major de faliment.

Aceste costuri mari au reprezentat peste 50% din datoriile totale ale respondentului, sau mai mult de 50% din veniturile acestuia. Total falimente personale în 2013 au fost de 1.038.720. Înmulțiți 26% din totalul falimentelor și obțineți 270.067 falimente.

În 2015, Kaiser Family Foundation a constatat că facturile medicale au făcut 1 milion de adulți să declare faliment. Sondajul său a constatat că 26% dintre americanii cu vârsta cuprinsă între 18 și 64 de ani au încercat să plătească facturi medicale. Conform recensământului american, sunt 52 de milioane de adulți. Studiul a constatat că 2 procente, sau 1 milion, au declarat că au declarat faliment în acel an.

Cine crezi?

Cercetătorii nu sunt de acord cu privire la suma facturilor medicale care provoacă falimente. Cea mai mare problemă în a răspunde la întrebare este că cei care solicită faliment nu sunt obligați să precizeze motivul. Ca urmare, estimările se bazează pe sondaje.

Metodologia diferă de la studiu la studiu. Depinde de modul în care cercetătorii și respondenții din sondaj definesc datoria medicală.

În al doilea rând, o varietate de factori provoacă falimente. Majoritatea persoanelor cu datorii medicale au alte datorii. Ele pot avea, de asemenea, venituri scăzute, economii mici și pierderi de locuri de muncă. Acest lucru face dificilă determinarea dacă bancritatea a fost datorată numai datoriilor medicale. De exemplu, studiul Kaiser Family Foundation a constatat că numai 3% au declarat că bancritatea lor se datorează datoriei medicale. Dar încă 8% au spus că se datorează unei combinații de datorii medicale și de altă natură.

De asemenea, a constatat că asigurații aveau o probabilitate mai mică de a declara faliment (3%) decât cei neasigurați (1%). Aceasta ar putea fi pentru că ei credeau că sunt protejați de facturile medicale. Mulți nu au fost pregătiți pentru costuri neașteptate deductibile și de coasigurare. Aproape o treime nu știau că un anumit spital sau serviciu nu face parte din planul lor. Unul din patru a constatat că asigurarea a negat pretențiile lor.

Cum au ajuns cei cu asigurare cu atât de multe facturi? După deductibile mari , plăți de co-asigurare și limite anuale / de viață , asigurarea a ieșit. Alte companii au negat cererile sau au anulat doar asigurarea.

Cum să evitați falimentul medical

Nu este o idee bună să depuneți faliment pentru a descărca facturile medicale. În primul rând, un faliment rămâne în evidență timp de 10 ani. Este posibil să nu puteți închiria un apartament, să primiți un împrumut auto sau să cumpărați o casă. Unii angajatori ar respinge cererea dumneavoastră de locuri de muncă din acest motiv.

În unele state, vă puteți pierde casa. De exemplu, Nebraska protejează doar 12.500 dolari din capitalul propriu de la confiscare. În total, ați putea pierde 100.968 $ în active. Cea mai mare pierdere este în Delaware, unde ați putea pierde în medie 125.745 dolari.

În plus, falimentul este costisitor. Costurile medii sunt de la 1.500 dolari la 3.000 dolari pentru un capitol 7 depunerea cu un avocat. Capitolul 13 Costurile medii sunt de la 3.000 $ la 4.000 $ cu un avocat. Acestea sunt costurile medii naționale. Costurile ar putea fi mult mai mari în multe state estice.

Cel mai bun mod de a evita falimentul medical este prevenirea facturilor medicale. Pentru a face acest lucru, trebuie să preveniți sau să gestionați bolile cronice. Cele mai scumpe sunt diabetul, la 26.971 dolari pe familie, și tulburările neurologice cum ar fi scleroza multiplă, care costă în medie 34.167 dolari. Cea mai mare cheltuială este spitalizarea, care a cauzat jumătate din falimente.

Înaltele facturi medicale de la accidente nu pot fi evitate. Pentru acele situații, o pernă financiară este o necesitate. Sock departe trei-șase luni de cheltuieli într-un cont de economii sau pe piața monetară. Doar o treime dintre americani au economii de peste 1.000 de dolari.

După cum arată cercetarea, asigurarea medicală nu vă va proteja complet. Mulți oameni au fost falimentați prin deductibile ridicate și alte cheltuieli din buzunar. Ar trebui să aveți cel puțin suma deductibilă în economii.