De ani de zile, consumatorii au avut puține cunoștințe despre modul în care aceste și alte acțiuni negative ar afecta scorurile lor de credit.
Datorită comparației FICO a problemelor de credit, știm mai mult despre câte puncte vor fi pierdute din unele dintre cele mai frecvente greșeli.
Două scenarii FICO
Pentru a ilustra punctele pierdute, FICO ne dă două scenarii ipotetice de creditare, unul cu un scor FICO 680 și altul cu un scor FICO de 780.
Persoana cu scorul 680 are:
- Șase conturi de credit active, care constau din trei carduri de credit, un împrumut auto, o ipotecă și un împrumut pentru studenți
- Opt ani de istorie de credit
- Utilizarea creditului de la 40% la 50%
- Două plăți întârziate: o plată cu întârziere de 90 de zile prin card de credit de acum doi ani și o plată cu întârziere de 30 de zile pentru împrumutul auto acum un an
- Nu s-au trimis conturi la colecții și nu există înregistrări publice (faliment, blocare etc.)
Persoana cu scorul FICO 780 are:
- Zece conturi de credit active, care includ șapte cărți de credit, un împrumut auto, un credit ipotecar și un împrumut pentru studenți
- Cincisprezece ani de istorie de credit
- Credite de la 15% la 25%
- Nu plățile întârziate
- Nu există colecții sau alte înregistrări publice
Cât de diferite scoruri FICO răspund la aceleași greșeli
FICO ne spune apoi câte puncte FICO fiecare persoană ar pierde dacă ar face oricare dintre cele cinci greșeli de creditare.
- Maxing un card de credit , persoana cu scorul de credit 680 ar pierde între 10 și 30 de puncte, în timp ce persoana cu scorul de credit de 780 ar pierde între 25 și 45 de puncte.
- Lipsind o plată cu card de credit (o întârziere de 30 de zile), persoana cu un scor de credit de 680 ar pierde între 60 și 80 de puncte, în timp ce persoana cu scorul de credit de 780 ar pierde între 90 și 110 de puncte.
- Decontarea datoriei , persoana cu un scor de credit de 680 ar pierde între 45 și 65 de puncte, în timp ce persoana cu scorul de credit de 780 ar pierde între 140 și 160 de puncte.
- Împuternicirea , persoana cu scorul de credit de 680 ar pierde între 85 și 105 de puncte, în timp ce persoana cu un scor de credit de 780 ar pierde între 140 și 160 de puncte.
- Falimentul , persoana cu un scor de credit de 680 ar pierde între 130 și 150 de puncte, în timp ce persoana cu un scor de credit de 780 ar pierde între 220 și 240 de puncte.
Scoruri importante pentru scorul FICO
În timp ce aceste scenarii de pierdere în puncte sunt ipotetice, ne dau câteva informații valoroase despre pierderile de scor FICO:
- Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât mai multe puncte pot cădea. Veți pierde mai multe puncte decât cineva cu un scor mai mic de credit pentru aceleași acțiuni.
- Dintre cele cinci greșeli enumerate mai sus, maximizarea cardului dvs. de credit are cel mai mic impact asupra scorului dvs. de credit. Asta nu înseamnă că e cea mai puțin costisitoare greșeală a tuturor.
- Falimentul dă cel mai mult scorul dvs. de credit , deoarece afectează mai multe conturi de credit și reflectă negativ istoricul dvs. de plăți, care reprezintă 35% din scorul dvs. FICO.
Scorul dvs. FICO ar putea răspunde diferit
Luați aceste informații cu un bob de sare. Calcularea scorului FICO este prea complexă pentru a oferi o anumită valoare a pierderilor (sau câștigurilor) de puncte pentru toate scenariile de creditare. Suma de puncte pe care o pierdeți pentru o greșeală de credit se bazează pe profilul dvs. de credit specific și va imita aceste pierderi de puncte numai dacă profilul dvs. de credit este exact același cu cel descris mai sus. Chiar dacă aveți același scor FICO ca unul dintre aceste scenarii, aceasta nu înseamnă că scorul dvs. FICO va răspunde la greșelile de credit. Asta pentru că mișcarea scorului FICO depinde de informațiile din raportul dvs. de credit.
Dacă doriți să obțineți o idee mai bună despre modul în care anumite acțiuni vor afecta scorul dvs. FICO, puteți utiliza simulatorul FICO disponibil de la myFICO.com atunci când achiziționați scorul dvs. FICO.