Una dintre cele mai mari temeri pe care oamenii le au despre depunerea falimentului este impactul asupra scorurilor lor de credit. Va scorul dvs. de credit să fie trashed pentru totdeauna? Cât de scăzut va merge?
Creditul a devenit atât de important în viața noastră, încât trăirea fără un credit bun poate fi un inconvenient uriaș. Oamenii se tem atât de mult de pierderea creditului lor - chiar și de creditul lor mediocru - încât se luptă cu datorii de luni sau ani și încă sfârșesc prin a da faliment.
Din păcate, nu este o veste bună despre scorul dvs. de credit atunci când vine vorba de faliment.
Impactul falimentului asupra scorului de credit
Este dificil - sau mai bine, dar imposibil - să previzionați exact cât de departe scade creditul dvs. după ce ați depus falimentul. Impactul asupra scorului dvs. de credit se bazează în mare măsură pe locul în care creditul dvs. se află acum și ce informații se află pe raportul dvs. de credit.
În 2010, FICO a lansat informații despre modul în care falimentul și alte greșeli de credit afectează scorul dvs. de credit . Folosind un scenariu fals cu două profile de credit diferite, FICO a arătat că un faliment ar putea costa până la 240 de puncte pentru cineva cu un scor de credit de 780 și 150 de puncte pentru cineva cu un scor de credit de 680. În timp ce persoana cu scorul de credit mai mare pierde cele mai multe puncte, în ambele exemple scorurile individuale de credit ajung în jurul aceluiași loc, 540 și 530. Dacă problemele de credit au scos deja scorul dvs. în intervalul 500, aveți un pic mai puțin de un scor de credit pentru a proteja.
Dar, acesta este doar un exemplu de ceea ce s-ar putea întâmpla cu scorul dvs. de credit. Dumneavoastră ar putea să nu scadă atât de mult sau ar putea scădea mai mult. Nu veți ști dacă nu vă înregistrați.
Sunt toate falimentele la fel?
Exemplul FICO nu face diferența între falimentul capitolului 7 și capitolul 13 , cele două tipuri de faliment disponibile pentru datorii personale.
Capitolul 7 falimentul va fi peste cel mai rapid, cu descarcarea de gestiune se intampla la cateva luni dupa ce ai depus dosarul (daca te califici). Este nevoie de ani pentru a finaliza falimentul capitolului 13, deoarece ați fi în planul de rambursare de trei până la cinci ani.
Alternative la faliment
În timp ce s-ar putea înclina departe de faliment pe baza impactului potențial asupra scorul dvs. de credit, rețineți că acesta ar putea fi cel mai bun dintre toate opțiunile disponibile. Rambursarea datoriilor și opțiunile de salvare includ:
- Plătiți singuri
- Introducerea unui plan de gestionare a datoriei printr-o agenție de consiliere de credit
- consolidarea
- Stabilindu
- Depunerea falimentului
Dintre acestea, depunerea falimentului va afecta cel mai mult scorul dvs. de credit, dar poate fi cea mai bună opțiune dacă aveți resurse limitate pentru a vă plăti datoria. Primele trei opțiuni nu vă pot afecta scorul de credit, dar este posibil ca aceste opțiuni să nu fie disponibile în funcție de veniturile, cheltuielile și starea conturilor dvs.
Revigorați-vă creditul după faliment
Dacă decideți să depuneți faliment, știți că creditul dvs. nu este pierdut pentru totdeauna. Odată ce ați ieșit din faliment și finanțele dvs. sunt din nou pe drumul cel bun, vă puteți concentra asupra reconstruirii scorului dvs. de credit . Aceasta implică construirea unui istoric de plăți pozitiv cu noi creditori sau cu orice conturi care au supraviețuit falimentului.
S-ar putea să fiți surprins să vedeți cât de curând după faliment începeți să primiți din nou ofertele cărții de credit.
Falimentul rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani, dar impactul dvs. de credit mai puțin pe măsură ce trece timpul și pe măsură ce adăugați informații pozitive în raportul dvs. de credit. Este posibil să ajungeți la un statut de credit excelent după faliment, dar mai întâi trebuie să treceți prin acest proces. Dacă, desigur, aceasta este cea mai bună opțiune.