Dacă aveți un cont de colectare pe care doriți să îl ocupați, dar nu vă puteți permite să-l plătiți în întregime, este posibil să negociați o plată mai accesibilă cu colectorul de datorii. Chiar dacă nu puteți obține colectorul să accepte să accepte o plată mai mică, este posibil să puteți încheia un aranjament pentru a plăti datoria în rate. Știind cum să negociați cu colectorii de datorii vă va ajuta să elaborați o soluție de plată care funcționează în favoarea dvs. și să aveți grijă de contul de colectare a datoriilor pentru totdeauna.
1. Înțelegeți cum funcționează colectorii de datorii
Recuperarea datoriilor se poate întâmpla chiar și celor mai responsabili din punct de vedere financiar. Un proiect de lege vă poate schimba mintea, puteți avea o dispută cu creditorul cu privire la cât de mult datorați cu adevărat, sau declarațiile de facturare se pot pierde prin poștă înainte de a ști vreodată că datoria există. Ocazional, colectorii de datorii compun datorii și încearcă să sperie consumatorii să le plătească.
Indiferent cât de mult ar trebui să ignori colecția , îngrijirea conturilor de colectare este de obicei mai bună pentru dvs. și pentru scorul dvs. de credit pe termen lung. Odată ce plătiți, veți opri apelurile și scrisorile de colectare pentru totdeauna, vă veți îmbunătăți istoricul de credit și veți elimina riscul de a fi dat în judecată pentru datorie.
Ca și în cazul oricăror negocieri, știind cât de mult puteți despre cealaltă parte vă oferă o poziție mai bună pentru a obține ceea ce doriți din afacere. Obiectivul colectorului de datorii este acela de a face cât mai mulți bani din colectarea datoriilor și fac acest lucru în două moduri.
Autoritățile de colectare a datoriilor pot adăuga taxe pe datorie, așa cum este permis de legea statului. Sau, cumpărătorii de datorii neplăcute câștigă profituri pe datorii pe care le-au cumpărat pentru doar dolari pe dolar.
Colectorii fac numai bani atunci când consumatorii plătesc datoria. Ei nu pot confisca proprietăți sau nu pot lua banii din conturile băncilor de consum, cu excepția cazului în care acționează în judecată și obțin o hotărâre judecătorească și permisiunea de a garnit salariile consumatorului .
2. Cunoaște-ți drepturile
Înainte de a vorbi cu un colector de datorii, familiarizați-vă cu drepturile dumneavoastră . În caz contrar, colectorii de datorii care sunt mai inteligenți și mai experimentați decât puteți profita cu ușurință de dvs.
Iată câteva lucruri pe care trebuie să le cunoașteți:
- Colectorii de datorii vă pot suna numai între orele 8:00 și 21:00.
- Ei nu pot să vă hărțuiască și să nu utilizați limbaj profan atunci când vă vorbește.
- Ei nu pot amenința să ia măsuri ilegale sau pe care nu intenționează să le urmeze.
- Recuperatorii de datorii pot contacta numai angajatorul , membrii familiei și prietenii dvs. pentru a contacta informații despre dvs.
Recuperatorii de datorii pot încerca să colecteze de la dvs. prin a vă apela, trimiterea de scrisori și listarea unei datorii în raportul dvs. de credit atâta timp cât datoria se încadrează în limita de timp de raportare a creditului. Puteți opri apelurile și scrisorile solicitând colectorului de datorii să vă oprească să vă contacteze. Cu toate acestea, în general, nu puteți elimina o colecție din raportul dvs. de credit decât dacă este inexactă sau depășește limita de timp de raportare a creditului .
3. Asigurați-vă că este datoria dvs.
Nu luați în considerație că un colector de datorii care vă contactează dorește o datorie legitimă. Recuperatorii de datorii au fost cunoscuți pentru a urmări datorii false sau chiar a încerca să colecteze pe datorii care au fost deja plătite.
Abordați toate colectările datoriilor cu o doză sănătoasă de scepticism.
Aveți dreptul să cereți colectorului de datorii să dovedească că datoria este a ta și că este autorizată să o colecteze. Acest proces este cunoscut ca validarea datoriei . Aveți 30 de zile de la contactul inițial cu colectorul de datorii pentru a solicita, în scris, că colectorul de datorii vă trimite dovezi ale datoriilor. Odată ce colectorul primește solicitarea dvs. de validare a datoriei, acesta nu mai poate continua să colecteze de la dvs. până când nu a trimis dovada pe care ați cerut-o.
Odată ce colectorul trimite dovezile și sunteți mulțumit că datoria este legitimă, puteți continua cu restul negocierilor. În caz contrar, în cazul în care colectorul nu trimite dovezi suficiente, trimite colectorului o scrisoare de încetare și respingere cerând să nu mai vă contacteze și să contestați datoria cu birourile de credit.
4. Câștigă niște pârghii
Există câteva lucruri care pot funcționa în favoarea dvs. atunci când negociați cu un colector de datorii. În primul rând, dacă colectorul de datorii are șanse mai mici de a câștiga un proces împotriva dvs., este posibil ca aceștia să accepte o plată parțială.
Statutul limitărilor afectează perioada de timp în care o datorie este executorie din punct de vedere legal. Odată ce statutul a trecut, colectorul de datorii va avea un timp mai dificil de a obține o instanță pentru a vă forța să plătiți datoria, dacă utilizați termenul limită expirat ca apărare în instanță. Asigurați-vă că nu reporniți accidental statutul de limitări prin admiterea la datorie sau prin efectuarea unei plăți parțiale. Statutul limitărilor variază în funcție de stat și de tipul datoriei și începe cu ultima dvs. activitate în cont.
O altă perioadă de timp care poate funcționa în favoarea dvs. este termenul de raportare a creditului. Această perioadă de timp afectează dacă o datorie poate fi inclusă în raportul dvs. de credit. Dacă o datorie a scăzut din raportul dvs. de credit sau este programată să scadă în curând, există mai puține stimulente pentru plata acesteia - nu mai afectează creditul. Cu toate acestea, vă puteți simți motivat să plătiți datoria din cauza unei obligații morale, să vă împiedicați pe colectorii de datorii să vă contacteze despre datorie pentru totdeauna sau să eliminați riscul de a fi acționat în justiție. Utilizând un termen limită de raportare a creditului expirat, deoarece efectul de levier poate încuraja colectorul de datorii să funcționeze cu bugetul.
În general, cu cât este mai mare datoria, cu atât este mai probabil că puteți convinge colectorul de datorii să accepte o plată mai mică decât plata integrală. Cercetați și verificați atât statutul limitărilor, cât și termenul de raportare a creditului, înainte de a începe să negociați cu colectorul de datorii.
5. Aflați ce puteți să plătiți
Plata colectării datoriilor dvs. este importantă, mai ales dacă vă mențineți la îmbunătățirea creditului sau obțineți aprobarea pentru alte carduri de credit și împrumuturi. Înainte de a oferi o plată către colectorul de datorii, luați în considerare celelalte obligații financiare. Uitați-vă la bugetul dvs. - veniturile și cheltuielile dvs. - pentru a afla ce vă puteți permite să plătiți către datorie. Luați în considerare dacă puteți plăti toate într-o singură sumă forfetară sau o puteți rupe în câteva plăți. Rețineți că colectorii de datorii vor dori să colecteze cât mai mult posibil cât mai repede, astfel încât răspândirea plăților pe mai mult de câteva luni nu va fi o opțiune.
Puteți oferi, de exemplu, să plătiți o sumă forfetară de 3.000 de dolari pe o datorie de 5.000 de dolari. Veți cere colectorului de datorii să onoreze plata dvs. ca o satisfacție deplină a datoriei, ceea ce înseamnă că colectorul anulează restul de 2.000 de dolari. Sau puteți să vă oferiți patru plăți lunare de 1.250 de dolari pentru a achita integral datoriile. Asigurați-vă că vă puteți permite să plătiți ceea ce ați oferit. Odată ce colectorul de datorii acceptă, este posibil să aveți doar o fereastră mică pentru a efectua plata. Acest proces este cunoscut ca decontarea datoriilor .
6. Aflați cum vă va afecta plata
Fiți conștienți de ceea ce înseamnă oferta dvs. pentru dvs. Plata dvs. va fi raportată birourilor de credit în cazul în care datoria este încă în limita termenului de raportare a creditului - care este de șapte ani pentru majoritatea datoriilor. Plata în mod normal ar arăta mai bine decât să vă soluționați datoria, dar o plată pare mai bună decât neplata.
Orice plată a datoriilor va restabili statutul de limitări a datoriilor oferind colectorului de datorii mai mult timp pentru a vă da în judecată. Este important să puteți încheia un acord care să satisfacă datoriile și să elimine riscul de a fi acționat în justiție în viitor.
Stabilirea datoriei dvs. poate avea implicații fiscale. Dacă mai mult de 600 de dolari din datoriile dvs. sunt anulate, colectorul trebuie să raporteze suma anulată către IRS. Veți fi trimis un formular 1099-C pentru a include datoria anulată ca venit pe următoarea declarație fiscală.
7. Fii pregătit pentru un Counteroffer
Începeți negocierea oferind o plată cu puțin mai mică decât ceea ce într-adevăr doriți să plătiți. Colectorul de datorii probabil va contracara cu o sumă mai mare decât oferta dvs. sau chiar ar putea insista să plătiți întreaga sumă. Scopul este de a obține în cele din urmă colectorul de datorii să fie de acord cu o sumă la sau mai mică decât ceea ce ați decis că vă puteți permite să plătiți.
8. Stați la sol
Recuperatorii de datorii utilizează orice informație pe care o pot obține despre dvs. pentru a colecta datoria de la dvs. - deci fiți atenți la ceea ce vă divulga în conversațiile dvs. Rămâneți în controlul emoțiilor dvs. indiferent de ce vorbiți și numai despre oferta dvs. Evitați discutarea veniturilor sau a altor obligații financiare, cu excepția cazului în care sunteți sigur că oferirea acestor informații va aduce beneficii negocierilor dvs.
Fiți conștient de faptul că colectorii de datorii au acces la raportul dvs. de credit și pot utiliza informațiile din acesta - cum ar fi împrumuturi noi sau plăți la timp în alte conturi - pentru a vă împinge să plătiți mai mult decât ați oferit. Rămâneți în controlul conversației și stați ferm în ceea ce sunteți dispus și în măsură să plătiți. Nu permiteți unui colecționar să vă bată să vă lase să alunecați celelalte obligații financiare.
Este posibil să trebuiască să mergeți mai multe runde cu colectorul de datorii înainte de a ajunge la un acord. Nu vă surprindeți dacă ați terminat de vorbit cu mai mulți oameni de la agenția de colectare. Mențineți note ale tuturor comunicărilor dvs. cu colectorii de datorii, menționând cu cine ați vorbit și detalii despre conversație.
9. Obțineți acordul în scris
Odată ce tu și colectorul de datorii ați ajuns la o sumă de plată care funcționează pentru amândoi, obțineți acordul în scris. Acest lucru este necesar în special dacă ați elaborat un aranjament de plată sau o sumă de decontare. Nu efectuați o plată până când nu aveți un acord scris din partea colectorului de datorii.
Păstrați o copie a acordului și dovada plăților pe care le faceți doar în cazul în care există vreodată o întrebare dacă ați îndeplinit datoria.
Pentru unii, este mai ușor să scrieți un cec pentru întreaga sumă și să faceți totul cu datoriile. Dar, dacă căutați să economisiți bani pe datorie sau pur și simplu nu vă puteți permite să o plătiți în întregime, negocierea unei plăți mai mici merită efortul. Puteți face acest lucru pe cont propriu, chiar dacă trebuie să introduceți o scrisoare pentru a începe negocierile. Este mai puțin costisitor decât angajarea unei companii de reducere a datoriilor pentru a negocia în numele dvs.