În una dintre circumscripțiile noastre judiciare federale, administratorul nostru din capitolul 13 își ține întâlnirile de creditori într-o dimineață pe săptămână. Toți debitorii care au depus o anumită perioadă sunt programați pentru acel moment. Înainte ca debitorii să se întâlnească cu un ofițer de audiere, aceștia se întâlnesc într-o sală de clasă mare. Administratorul îi întâmpină cu următorul exercițiu:
Doamnelor și domnilor: Vă rog să vă uitați în dreapta. Acum, uită-te în stânga ta. Doar unul dintre voi va completa cazul Capitolului 13. Va fi tu sau unul dintre vecinii tăi?
Realitatea este că cazurile din Capitolul 13 necesită o multitudine de motivații pentru a purta trei până la cinci ani de austeritate voluntară.
Emoții, forță și motivație
Capitolul 13 este greu. Nu există nici o îndoială în legătură cu asta. Indiferent de durerile pe care le-am luat pentru a le explic clienților mei ce nu aveau, nu părea să se scufunde.
Procesul de pregătire a pre-petiției este probabil cea mai emoționantă perioadă de viață a unui client de faliment . Clienții se întreabă:
- Va salva capitolul 13 casa mea (sau masina sau sanatatea)?
- Pot să-mi permit plățile?
- De ce trebuie să adun toate aceste informații?
- Curtea va aproba planul meu?
- Fac ce e bine?
- Ce se întâmplă dacă (șeful meu, vecinii mei, PTA) aflăm?
Deoarece emoțiile merg pe mare, m-aș aștepta ca clienții să audă doar 50% din ceea ce le spun; și din aceasta, ei înțeleg doar aproximativ 50%. De unde știu asta? Este confirmată de numărul de ori pe care un client mă întreabă: "Cum îmi pot plăti capitolul 13?" Acest lucru, în ciuda faptului că oferim instrucțiuni detaliate într-o formă pe care o transmitem clientului, iar într-un e-mail trimitem clientului informații de depozit.
Audem această întrebare și multe altele în mod repetat, chiar dacă discutăm aceste aspecte la diferite momente și sub diverse forme din consultarea inițială prin întâlnirea creditorilor și dincolo de acestea.
Capitolul 13 nu este ușor de învățat și nu este ușor de realizat. Multe lucruri se întâmplă de-a lungul drumului care ar putea deraia un caz.
Și uneori, cazurile sunt depuse chiar și atunci când știm că nu vor ajunge niciodată la descărcarea de gestiune. Iata de ce:
Nu sunt suficiente resurse pentru a începe cu
Multe capitole 13 sunt depuse pentru a opri blocarea sau alte evenimente nedorite cum ar fi reluarea unei mașini sau judecarea unui proces asupra unei datorii. Adesea, clienții nu vin la noi până în ultima clipă când nu mai au opțiuni. Din păcate, nu avem timp atât de mare încât am dori să oferim clienților noștri o analiză amănunțită înainte ca dosarul să fie depus. Trebuie să așteptăm mai târziu, când colectăm toate informațiile necesare pentru programele de faliment . Uneori, până când nu avem acces la datele despre venituri și cheltuieli, vom vedea că clienții nu își pot permite să păstreze casa sau ultima mașină model. Acest lucru nu a fost niciodată mai adevărat decât în cazul clienților care au fost prinși în criza locuințelor, începând cu anul 2008. Mulți au fost aprobați pentru credite ipotecare exotice, rate ajustabile și plăți care au afectat restul venitului disponibil. Cu toate acestea, în ciuda cotei, aproape întotdeauna au vrut să meargă înainte. "La urma urmei", spun ei, "banca ma aprobat, aș putea să fac aceste plăți, doar că am nevoie de timp pentru a mă prinde".
Perturbarea fluxului de venit
Orice întrerupere a fluxului de venituri, cum ar fi boala sau pierderea locului de muncă, va face foarte dificilă menținerea sau revenirea la drum. Copiii se naște sau nevoile lor se schimbă (puteți trece de la sarcină la școlarizare în cinci ani). Căsătoriile încep și se termină. Este greu să mergi cinci ani fără credit, reparații majore de mașini, înlocuirea unui aparat, deductibile de asigurare, călătorii de urgență sau chiar o vacanță. Multe dintre aceste elemente pot fi incluse într-un buget al Capitolului 13, însă nu există într-adevăr loc pentru economii. Creditorii nu-i plac când țineți banii pe care îi puteți plăti.
Ca un subset, ar trebui să adaug acel gust de client care doar oboseste și vrea să iasă. Din nou, aceasta este o funcție a timpului la fel de mult ca orice altceva. Cinci ani de luptă, chiar și lupta bună este epuizantă.
Mulți clienți decid că nu merită, mai ales dacă au depus Capitolul 13 pentru a salva un bun ca o casă.
Depunerea fără avocat
Potrivit Biroului Administrativ al Curților SUA, aproximativ nouă procente (9%) din cazurile de faliment sunt depuse de către debitori pro se (ceea ce înseamnă pe cont propriu, fără asistență pentru avocați.) A se vedea Pro Se Bankruptcy Filings crescând mai repede decât alte ajutoare de faliment.
Este posibil să treceți printr-un caz din capitolul 7 fără un avocat - este posibil, dar nu este recomandabil. Pe de altă parte, nu am auzit niciodată de un succes
Capitolul 13 caz. Cele mai multe nu depășesc etapa de confirmare a planului. Planurile de la capitolul 13 fac obiectul unor prevederi esoterice precum " Testul cel mai bun al creditorilor " și "Testul de bună credință" și " fezabilitatea ". Avocații, administratorii și judecătorii cu experiență în faliment încearcă tot timpul să supună aceste dispoziții. De aceea avem instanțe. Dacă un proaspăt o face să treacă de etapa de confirmare, ar trebui să cred că a fost doar noroc. (Nu se intenționează nici o infracțiune).
Acest lucru este susținut într- un studiu recent realizat de Curtea de faliment pentru Districtul Central din California. Districtul Central are un interes deosebit în această problemă, deoarece are mai mulți profesioniști decât oricare alt district din țară. Studiul din 2011 a constatat că aproximativ 60,9% din cei care au fost despărțiți de capitolul 7 au obținut o descărcare de gestiune (față de 94,5% dintre cei reprezentați de un avocat), dar mai puțin de jumătate de unu la sută (față de 55% dintre cei reprezentați de un avocat ) din planurile capitolului 13 au fost confirmate.
Doar timpul de cumpărare
Cu toată sinceritatea, poate că acest articol ar trebui să fie intitulat "De ce să renunță la multe capitole 13"? Deoarece există motive strategice legitime de a părăsi Capitolul 13 înainte de finalizarea plăților.
Capitolul 13 dosarul debitorilor pentru orice motiv. Multe dosar Capitolul 13 doar pentru a profita de șederea automată fără intenția de a finaliza de fapt un caz. Am depus cazuri pentru a întârzia închiderea, pentru a oferi clientului o șansă de a vinde proprietăți, de a încetini un proces și de a negocia o înțelegere, de a împrumuta avocații prin plățile planului atunci când un client nu le-a putut plăti în față, protecția instanței de faliment atunci când debitorul a primit un împușcat de la capitolul 7 cu câțiva ani înainte, pentru a gestiona împrumuturile pentru studenți. Nu toți debitorii din aceste cazuri ar beneficia neapărat de o descărcare de la capitolul 13. Ceea ce aveau nevoie era timpul și depunerea capitolului 13 a oferit-o.
Pentru mai multe informații despre viața în cazul unui capitol 13, vedeți
A trăi cu un caz din capitolul 13, partea 1
A trăi cu un caz din capitolul 13, partea a 2-a
Actualizat în februarie 2017 de Carron Armstrong