Te simți copleșit de obligațiile tale financiare? Iată cum să facem față
Tocmai ați absolvit colegiul și vă începeți primul loc de muncă.
Te găsești brusc confruntată cu o varietate masivă de decizii financiare pe care probabil nu ai mai avut nevoie să le faci înainte.
Printre altele, trebuie să decideți cât de mulți bani să cheltuiți pentru locuință, cât să vă retrageți din contul dvs. de pensionare și cât de agresiv să începeți să vă rambursați împrumuturile pentru studenți .
De asemenea , vă puteți construi economiile personale pentru prima dată.
Acest lucru poate fi copleșitor. Dacă sunteți nou în procesul de gestionare a finanțelor, următorul ghid vă poate ajuta.
Vom trece prin toate aceste considerente, unul câte unul, astfel încât să puteți avea o manevră mai bună cu privire la modul de a vă da startul vieții financiare a adulților.
Obținerea costurilor locuințelor sub control
Majoritatea americanilor consideră că cele mai mari trei cheltuieli sunt locuințele, transportul și mâncarea.
Fiind incredibil de atentă cu privire la modul în care cheltuiți bani în aceste trei domenii poate fi cel mai mare pas pentru a vă menține pe o cale financiară solidă.
Regula generală este că locuințele nu ar trebui să consume mai mult de o treime din venitul dvs. Cu alte cuvinte, dacă câștigați 3.000 $ pe lună, ar trebui să cheltuiți nu mai mult de 1.000 $ pe lună pentru locuința dvs.
Desigur, cu cât poți obține acest număr mai mic, cu atât mai bine. Nu vă fie teamă să continuați să trăiți cu colegii de cameră de mai mulți ani după absolvirea colegiului.
Ignorați presiunea socială care spune că ar trebui să trăiți singuri pentru că aveți o diplomă.
Cu cât vă puteți menține costurile de locuit mai mult, trăind cu colegii de cameră sau închiriați un apartament studio, cu atât veți avea mai mult spațiu în bugetul dvs. pentru a vă atinge alte obiective financiare. Ați putea scăpa de împrumuturile dvs. pentru studenți sau puteți face progrese serioase în direcția economisirii pentru o plată în avans.
Pe o notă personală, am locuit cu colegii de cameră până când aveam aproape 32 de ani . S-ar putea să te uiți la acea teză și să te gândești la această mărturisire ca tristă. S-ar putea să te gândești la asta ca dovadă că până atunci nu mi-am adus viața financiară.
Dimpotrivă, în momentul în care am încetat să locuiesc cu colegii de cameră, am acumulat un portofoliu considerabil de investiții, evaluat la câteva sute de mii de dolari. Am putut face acest lucru, în mare parte, prin păstrarea cheltuielilor de zi cu zi cât mai scăzute posibil și prin investirea diferenței.
În timp ce prietenii mei își făceau părul în evidență, se purtau cu pedichiura și trăiau în apartamente spațioase cu două dormitoare, am hotărât să amânăm acele luxuri pentru încă câțiva ani, așa că m-aș putea concentra pe lansarea investițiilor mele .
Ideea acestei povestiri este de a ilustra faptul că deciziile pe care le luați atunci când vă aflați la începutul anilor douăsprezece ani pot avea un impact durabil asupra valorii nete pe viață .
Nu vă fie frică să luați decizii care sunt ușor împotriva normei. Nu vă mai cumpărați toate acele capcane care sunt exact acelea care vă țin în capcană financiar.
Conduceți o mașină mai veche, locuiți într-o locuință mai mică și mențineți un stil de viață frugal, concentrându-vă în același timp asupra modurilor în care vă puteți mări veniturile și puteți câștiga mai mult.
Apoi, puteți să vă dedați cei douăzeci de ani pentru a vă stabili pe o cale financiară inteligentă . Sinele tău viitor îți va mulțumi.
Pe scurt, concentrați-vă mai întâi pe costurile locuințelor și îmbrățișați posibilitatea de a trăi puțin timp cu colegii de cameră. Când ați terminat cu asta, îndreptați atenția asupra următoarei cheltuieli majore: transportul.
Cheltuiți mai puțin cu tranzitul
Sunteți destul de norocos să locuiți într-o zonă în care se poate ajunge în transportul public sau prin plimbări cu bicicleta și mersul pe jos este o posibilitate realistă? Apoi, depuneți toate eforturile pentru a trăi un stil de viață pe bază de tranzit public sau pe bază de pietoni / biciclete, atât timp cât puteți.
Amintiți-vă că benzina nu este singura cheltuială cu mașina . În fiecare lună în care dețineți o mașină, plătiți și pentru asigurare, reparații, întreținere și deprecierea vehiculului.
Acest ultim punct, deprecierea vehiculului, este cel mai rău, deoarece nu este o cheltuială pe care oamenii o simt.
Asta pentru că nu este o factură literală pe care o plătiți. Cu toate acestea, acest lucru nu-l face nu mai puțin de o cheltuială. Amortizarea vehiculelor vă șterge valoarea netă, uneori până la mii de dolari pe an.
Cu cât poți ajunge mai mult fără a avea o mașină, cu atât mai bine. Dar dacă trebuie să cumpărați o mașină, depuneți toate eforturile pentru a plăti bani pentru o mașină veche .
Prima mașină pe care am cumpărat-o vreodată a fost de 400 $. Aceasta nu este o eroare; mulți oameni presupun că am lipsit de zero. Am condus acea mașină pentru un an și jumătate și apoi am fost modernizat la un vehicul care costa 3.000 de dolari. Am plătit pentru ambii în numerar.
Cumpărarea unei mașini ieftine, în mod ideal cu numerar, vă va reduce stresul financiar, va îmbunătăți lichiditatea și vă va oferi mai multe opțiuni.
Reducerea costului alimentelor
În cele din urmă, cea mai mare cheltuială pe care majoritatea oamenilor o cheltuiește sunt costurile pentru alimente. În special, tinerii plătesc mulți bani pentru preparate alimentare, inclusiv mese restaurant, livrare și scoatere. Cu cât mai mult puteți evita sau reduce aceste costuri , cu atât mai bine.
Nu vă recomand să deveniți bucătar gastronomic decât dacă acesta este hobby-ul dvs. și aveți timp să vă răsfățați. Nu vă lăsați prinși în stilul de viață pe care îl promovează revistele și site-urile de gătit de lux. Trebuie doar să înveți două sau trei feluri de mâncare sănătoase și să gătești în mod repetat. De exemplu, ați putea afla un fel de mâncare mexicană, un fel de mâncare italiană cu conținut scăzut de carbohidrați și un fel de mâncare thailandeză.
Gătirea acestor trei mese, mâncând fiecare câte două ori pe săptămână, vă va oferi o varietate bună. De asemenea, vă va reduce nivelul de stres și va crește eficiența. Nu va trebui să vă faceți griji cu privire la ce fel de alimente sau la cantitatea de timp pe care o veți cheltui, pentru că aveți rutina înnegrită. De fapt, puteți chiar să gătiți totul într-o duminică, să-l puneți în frigider sau congelator și să-l întindeți pe parcursul săptămânii.
Generarea venitului lateral
Acum că ați abordat primele trei categorii de cheltuieli , este timpul să vă concentrați în cealaltă direcție. Trebuie să găsiți alte modalități de a vă mări veniturile.
Probabil că lucrați la o slujbă la nivel de intrare, ceea ce înseamnă că probabil că nu câștigi prea mult. Una dintre cele mai bune modalități de creștere a valorii nete, în special în această etapă a jocului, este de a căuta oportunități de venit lateral în timpul serii și în weekend.
V-ați putea face liber sau consultați în domeniul dvs. ? Dacă sunteți implicat (ă) în marketing sau relații publice sau dacă sunteți un majoritar englez, ați putea să vă ocupați de locuri de muncă independente ca scriitori. Dacă aveți o parte artistică, este posibil să fiți liberi în calitate de designer grafic.
Gândiți-vă la ce abilități ați putea oferi celorlalți oameni care ar putea fi considerați valoroși și apoi vă îndreptați spre internet pentru a căuta o piață pentru aceste abilități. Petreceți ceva timp în rețea cu alte persoane care câștigă fie cu jumătate de normă, fie cu normă întreagă, cu acele abilități și citiți blogurile sau cărțile pe care le publică pentru a găsi informații despre modul în care puteți începe să aduceți venituri secundare.
Dacă nu sunteți sigur care sunt abilitățile profesionale pe care le puteți oferi sau dacă nu doriți să faceți acel nivel de angajament și efort, o altă alternativă ar fi să ridicați câteva mese de așteptare, să vă lunecați ca un barman sau să faceți babysitting.
Gândiți-vă la modul în care ați câștigat bani în facultate și continuați de-a lungul acelei căi pentru încă câțiva ani. Amintiți-vă că nu trebuie să faceți acest lucru pentru totdeauna, dar petrecerea câtorva ani câștigând un pic de bani în plus poate face o mare diferență în economiile pe care le aveți .
Corespunde contribuțiilor pentru planurile de pensii
Acum că am acoperit salvarea și câștigul salarial, este timpul să ne concentrăm asupra a ceea ce ar trebui să faceți cu acești bani suplimentari în bugetul dvs.
Mai întâi, aflați dacă angajatorul dvs. oferă sau nu o contribuție de 401k . Dacă da, puneți suficienți bani în contul de pensionare pentru a profita din plin de acest meci. Dacă nu, lăsați bani pe masă.
Ce este o contribuție potrivită? Să presupunem că faceți 50.000 de dolari pe an. Voi decideți să puneți 5% din acel venit, sau 2.500 $ pe an, în 401k. Angajatorul dvs. oferă, de asemenea, un meci dolar-dolar, până la maximum 5%, ceea ce înseamnă că angajatorul contribuie cu încă 2.500 $ în 401k. Aveți acum un total de 5.000 de dolari în contul dvs. de pensii, dintre care doar jumătate au venit din salariul dvs.
Sper că este evident de ce este o astfel de oportunitate importantă de a maximiza. Profitând pe deplin de meciul dvs. de angajator ar trebui să fie singura dvs. prioritate unică, chiar și deasupra accelerării plății datoriilor.
Vorbind despre care ...
Plata datoriei
Dacă aveți datorii, trebuie să vă uitați la toate acestea. Puteți să vă dați datoriile în unul din două moduri :
Prin rata dobânzii: listați datoriile în ordinea ratei dobânzii, de la cea mai mare la cea mai mică. Faceți plata minimă pentru fiecare datorie, dar apoi aruncați toți banii suplimentari la datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. Țineți-l la o parte până când nu mai este.
Prin balanță: listați datoriile în ordinea soldului de la cel mai mic la cel mai mare. Faceți plata minimă pentru fiecare datorie, dar aruncați fiecare dime din venitul dvs. suplimentar la datorie cu cel mai mic sold. Odată ce o veți plăti, veți simți victoria psihologică a depășirii acestei datorii din lista dvs. Aceasta va servi ca motivație pentru a vă continua să vă răsplătiți agresiv datoria.
Ambele sunt metode de rambursare a datoriilor populare, iar niciuna dintre opțiuni nu este mai bună sau mai slabă decât cealaltă. Alegeți oricare dintre ele lucrează pentru dvs.
Nu are nici un rost să fii prins într-o dezbatere teoretică despre cele două strategii de rambursare . Cea mai importantă întrebare este dacă obțineți rezultate sau nu. Alegeți strategia care este cel mai probabil să vă ajute să obțineți libertatea datoriei.
Stabilirea unui fond de urgență
În cele din urmă, construiți un fond de urgență care să reprezinte cel puțin 3 până la 6 luni cheltuielile dvs. de bază de bază. Unii oameni fac acest pas mai departe și au recomandat ca fondul să acopere între 6 și 9 luni, dar din moment ce începem, vizează 3 până la 6 luni, care se vor simți mai puțin intimidante. Amintiți-vă, puteți salva mai mult mai târziu .
Țineți fondul de urgență separat de celelalte conturi. Nu doriți să amestecați acest lucru cu economiile pe care le-ați rezervat pentru cheltuieli anuale, cum ar fi sărbătorile sau vacanțele.
Păstrați-vă fondul de urgență din vedere și din minte pentru a vă oferi cea mai mare șansă de a nu-l atingeți oricând vă aflați un pic scurt pe bani.
Între timp, într-un cont de economii separat, economisiți bani pentru cheltuieli anuale sau ocazionale, cum ar fi cadouri de sărbătoare, călătorii, costuri legate de nunți (adică a fi o căsătorie de onoare sau nunți în nunțile prietenilor!), Reparații și întreținere de rutină, pe un apartament în timp ce încă mai trăiți în apartamentul dvs. curent și orice alte cheltuieli care apar pe o bază neregulată, dar previzibilă.
Gânduri finale privind stabilirea pentru succesul financiar
Începutul vieții dvs. adulte poate fi dificil deoarece multe cheltuieli te lovesc în același timp. Aveți nevoie de un loc pentru a trăi, iar apoi trebuie să plătiți pentru mobilier, transport, călătorii ocazionale și multe alte cheltuieli care însoțesc viața adultă.
Trebuie să plătiți pentru acest lucru într-un moment în care nu aveți câștiguri sau economii din trecut (deoarece sunteți nou în a fi adult) și într-un moment în care câștigați un salariu de intrare.
Cheia pentru a naviga prin toate acestea este de a trăi în mod semnificativ sub mijloacele dvs. și de a continua să găsească modalități de a câștiga mai mulți bani. În funcție de tipul de loc de muncă pe care îl aveți, puteți să vă promovați la locul de muncă, să creați un flux de venit lateral sau ambele.
Dacă îți poți mări câștigurile în timp ce continuă să trăiești ca un student de colegiu cu doar câțiva ani mai mult decât este necesar, poți să-ți începi viața pe o bază financiară puternică.