Unde ar trebui să-ți ții banii?
Cei mai mulți își păstrează banii într-un cont de economii, iar cheltuielile lor lunare sunt păstrate într-un cont de verificare sau în bănci online. Alții nu cred în bănci (în special generațiile mai tinere) și își păstrează banii în plicuri.
Între timp, o mulțime de oameni nu își dau seama de numărul de opțiuni disponibile pentru a-și păstra restul banilor organizați sau cu scopul de a avea conturi diferite.
Vom trece prin unele dintre cele mai populare opțiuni atunci când vine vorba de locul în care ar trebui să vă păstrați banii, astfel încât să puteți pune acolo unde contează cel mai mult.
Cheltuieli zilnice
Atunci când aveți nevoie de accesul la banii dvs. imediat pentru cheltuieli zilnice, este înțelept să îl păstrați în contul de verificare, astfel încât să puteți utiliza cardul dvs. de debit pentru a plăti pentru lucruri. (Alternativ, desigur, puteți purta doar numerar și păstrați-l în portofel.)
Cu toate acestea, asigurați-vă întotdeauna că păstrați un tampon în contul de verificare pentru a evita taxele de descoperit de cont. De exemplu, spuneți că ați uitat că ați primit o factură lunară care este retrasă din contul dvs. și cumpărați masa de prânz cu un sold negativ. Veți fi lovit cu o taxă de descoperit de cont, în funcție de politica băncii dvs.
Bătălia băncilor
Nu aveți încă un cont bancar sau vă gândiți să schimbați băncile? Mulți oameni nu sunt conștienți de faptul că există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba despre instituțiile cu care vă țineți banii, cum ar fi băncile de cărămidă și mortar și "numele mare" sunt ceea ce adesea vin în minte.
Există bănci comunitare, bănci numai online și uniuni de credit , pentru a numi câteva. În cadrul acestora, pot exista conturi de recompense (cu stimulente), conturi cu randament ridicat și multe altele.
Cu atâtea opțiuni, poate fi dificil de ales, deci trebuie să țineți minte un singur lucru: alegeți banca cu cele mai mici taxe.
Nu ar trebui să plătiți o taxă lunară de întreținere unei bănci doar pentru a vă păstra banii acolo.
De cele mai multe ori, băncile online, băncile comunitare și uniunile de credit au cele mai mici taxe. Băncile online numai au cheltuieli reduse deoarece nu există locații fizice și sunt foarte convenabile. Băncile și uniunile de credit ale băncilor comunitare se concentrează asupra persoanelor pe care le deservesc și sunt mult mai indulgente cu dobânzile și comisioanele.
Din nefericire, cu oricare dintre cele mai mari nume de acolo, vei avea parte de o mulțime de taxe, depozite și solduri minime și alte cerințe. Bancare ar trebui să fie ușor, așa că citiți mai întâi imprimarea fină.
Fond de urgență
O mulțime de oameni își păstrează fondul de urgență cu ajutorul economiilor lor generale , dar aceasta ar putea fi o greșeală, în funcție de cât de mult aveți controlul de sine.
Fondurile de urgență ar trebui să fie accesate numai atunci când există o situație de urgență reală . Problema este că toată lumea are o definiție diferită a ceea ce constituie o urgență. Majoritatea experților spun că fondurile de urgență sunt pentru lucruri pe care nu le puteți anticipa în avans sau pentru situații grave, cum ar fi pierderea unui loc de muncă. Prin urmare, dorința de a cumpăra haine noi, dar fără a avea destui bani în contul dvs. bancar, nu este o situație de urgență.
Nu este nevoie sau esențială supraviețuirii.
Dacă nu vă puteți încrede în a vă lăsa singuri fondul de urgență până când aveți nevoie de el, atunci ar trebui să deschideți un cont de economii la o instituție diferită de contul dvs. de economii obișnuit.
De ce? Deoarece sunt mai mulți pași pe care trebuie să îi faceți pentru a accesa fondurile, cu atât este mai puțin probabil să încercați să le utilizați atunci când nu ar trebui.
O opțiune este crearea unui cont de economii numai online. Ele sunt, de obicei, mult mai rapide și mai ușor de deschis și nu necesită a merge la o ramură. În plus, nu veți fi niciodată tentat să mergeți fizic la ATM pentru a retrage bani, dar puteți să vă transferați fondurile atunci când sunt necesare.
Obiective de economii pe termen lung
Deci, ce zici de obiectivele de economisire pe care le ai, care vor dura trei până la cinci ani sau mai mult, pentru a le realiza?
Poate doriți să deschideți conturi separate de economii sub-economii pentru fiecare dintre acestea.
Ce este un cont de economii sub-economie? Unele bănci vă permit să deschideți un cont principal de economii , cu conturi "sub" legate de acesta. Deci, puteți utiliza contul principal de economii pentru economii pe termen scurt și puteți deschide diferite subconturi pentru lucruri cum ar fi călătorii, un computer nou, o mașină nouă etc.
Poate fi înțelept să vă separați obiectivele de economii. Dacă aveți un cont principal de economii cu un total de 20.000 de dolari, dar economisiți pentru o nuntă , o plată în avans pe o mașină, împreună cu o vacanță, ce faceți? S-ar putea să vă fie dificil să vă prioritizați obiectivele individuale.
Având conturi separate separate destinate fiecărui obiectiv, este mai ușor să vă spuneți când ați ajuns la ele și luarea banilor nu interferează cu celelalte obiective. De exemplu, să împărțim cei 20.000 de dolari în sus. Aveți 10.000 de dolari în contul dvs. de nuntă, 7.000 de dolari în contul dvs. de plată în avans și 3.000 de dolari în contul dvs. de concediu.
Scopul dvs. pentru fiecare este de $ 20,000, $ 10,000 și respectiv $ 3,000. Îți dai seama că ți-ai atins obiectivul de economii de vacanță, astfel încât să transferi banii pe care îi salvezi în concediu în contul tău de plată și să începi planificarea călătoriei.
Dacă ați avut o sumă forfetară originală de 20.000 de dolari în contul dvs., ați fi ezitat să vă retrageți oricare dintre acestea pentru vacanța dvs., deoarece lucrați la alte două obiective importante.
Multe bănci, în special bănci online, vă vor permite să deschideți o sumă nelimitată de conturi de economii sub-economii. De acolo, puteți configura transferuri automate din contul dvs. de verificare la fiecare dintre aceste conturi de economii .
Economii pe termen mediu
Nu vorbim despre salvarea scopurilor aici. În schimb, aceste opțiuni sunt pentru cei care au deja o sumă decentă de bani economisiți, dar nu doresc să o investească pe termen lung (peste 5 ani).
Dacă sunteți în căutarea unui loc pentru a parca banii dvs. pentru câțiva ani, Conturile de piață monetară și CD-urile (Certificat de depozit ) pot fi răspunsul dvs. Aceste conturi de economii ar trebui să aibă rate ale dobânzii mai mari decât conturile de economii obișnuite.
Dacă alegeți să deschideți un Cont de piață monetară sau un CD, există câteva lucruri pe care ar trebui să le înțelegeți în prealabil. Conturile de piață monetară sunt ca un hibrid de conturi de verificare și de economisire, deoarece puteți scrie o sumă limitată de cecuri de la unul. Conturile de piață monetară investesc, de asemenea, în valori mobiliare, spre deosebire de conturile obișnuite de economii, motiv pentru care s-ar putea să obțineți dobânzi mai bune.
CD-urile sunt diferite în sensul că au date scadente fixe, adică atunci când deschideți unul, va trebui să vă păstrați banii acolo pentru o anumită perioadă de timp. Astfel, dacă trebuie să scoateți banii înainte ca CD-ul să fi ajuns la scadență, vă veți confrunta cu o pedeapsă de retragere anticipată. Suma pedepsei depinde de termenii CD-ului. Cu aceasta, CD-urile nu sunt, în general, o idee bună pentru fondurile de urgență, deoarece doriți ca acești bani să fie accesibili fără pedeapsă atunci când aveți nevoie de ele.
Ambele conturi pot necesita, de asemenea, solduri de deschidere mai mari decât conturile obișnuite de economii. De exemplu, este posibil să aveți nevoie de 10 000 $ pentru a vă plasa în cont după ce este deschis, în timp ce unele conturi de economii pot fi deschise cu doar 10 $.
Pensionari de economii
Indiferent de locul în care vă aflați în carieră, ar trebui să acordați prioritate salvării pentru pensionare. Setarea deducerilor automate din salariul dvs. este una dintre cele mai ușoare modalități de a face acest lucru. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, consultați SEP-urile SEP.
Atâta timp cât nu câștigați sume ridicole de bani, ar trebui să fiți eligibili să deschideți un IRA, ceea ce este important dacă angajatorul dvs. nu oferă 401 (k). Banii nu pot fi retrași de la un IRA fără penalități până când nu atingeți vârsta de 59 ani și jumătate, cu excepția cazului în care este vorba de o situație specială, cum ar fi cumpărarea primei case. De asemenea, puteți retrage contribuțiile pe care le-ați făcut unui Roth IRA fără penalități.
401 (k) s sunt similare în sensul că veți fi sancționați pentru retrageri anticipate, însă cel mai bun lucru pe care-l aveți în privința unui angajat 401 (k) este că angajatorul dvs. vă poate oferi să corespundă contribuțiilor dvs. până la o anumită sumă. Consilierea financiară standard spune că va contribui la meci și, în funcție de cât de mare este profitul pe care-l produceți, este posibil să doriți să contribuiți restul la un IRA (deoarece aveți mai mult control și flexibilitate cu fondurile).
Salvarea pentru educație
Vrei să plătești pentru educația copilului tău? Apoi, gândiți-vă la deschiderea unui Plan de Economii 529 , deoarece acest cont este destinat în mod special salvării pentru educația viitoare a cuiva. Puteți să o deschideți pentru orice beneficiar - nu doar pentru copilul dvs., ci pentru un nepoț, un prieten sau o rudă.
Dacă economisiți bani într-un cont de economii obișnuit, ar putea să nu fie suficient pentru a depăși inflația. Dacă copilul dvs. este mai tânăr și are încă un drum lung de parcurs în fața colegiului, costul școlarizării se va ridica și doriți să vă puneți banii undeva care să țină pasul, iar beneficiile fiscale ale unui 529 sunt foarte importante.
529 Planurile sunt sponsorizate de state individuale sau agenții de stat și pot fi deschise cu un număr de instituții financiare. Veți întâlni două tipuri de planuri: preplătite și economii. Unii experți recomandă împotriva planurilor preplătite din mai multe motive, așa că asigurați-vă că faceți niște cercetări înainte de a decide ce este mai bine pentru dvs.
De asemenea, nu vă limitați la Planul 529 al propriului dvs. stat, deci este important să faceți un magazin și să comparați taxele și performanța istorică a diferitelor fonduri. Unele state oferă stimulente, iar 529 de planuri au și multe beneficii fiscale.
Păstrează-ți banii organizați
După cum puteți vedea, există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de unde să vă păstrați banii. Nu aveți nevoie de tone de conturi diferite, dar asigurați-vă că conturile pe care le aveți sunt satisfăcute nevoilor dvs. financiare.