Este înfricoșător să te gândești la punerea la dispoziție a resurselor pentru a plăti datorii vechi de cărți de credit, dar gândul că ți-ai pierdut pensionarea te face să fii și mai îngrijorat.
Aceste sfaturi pot pune unele dintre preocupările dvs. de odihnă.
În cea mai mare parte, vă puteți proteja fondurile de pensii atât în falimentul capitolului 7, cât și în cel al capitolului 13 , dar există și excepții. Înainte de a începe vânzarea oricărei proprietăți sau de a lua o ipotecă inversă, vă sugerez cu tărie să obțineți sfaturi profesionale de la un avocat calificat pentru falimentul consumatorului. Unele acțiuni pe care le-ați putea lua ar putea fi anulate printr-o depunere a falimentului.
Iată câteva informații generale care vă vor face să începeți:
Ce se întâmplă cu conturile de pensii într-un faliment?
Conturile de pensionare vin în mai multe forme diferite. Din fericire, într-un caz de faliment majoritatea sunt protejate . Iată câteva dintre cele mai comune tipuri de conturi pe care oamenii le folosesc pentru a obține venituri la pensie:
- Securitate Socială
- pensie sponsorizată de angajatori tradițional
- 401 (k)
- IRA
- anuitate
- un cont tradițional de economii
Indiferent dacă vă păstrați fondurile de pensii într-un faliment depinde de faptul dacă proprietatea se încadrează într-o clasificare a ceea ce numim proprietate scutită.
Ce este proprietatea scutită?
Când depuneți un caz de faliment, obiectivul dvs. este de a descărca (elimina) cât mai multe datorii, astfel încât să puteți obține un nou început. În schimbul acestei descărcări, trebuie să renunțați la proprietatea pe care nu o aveți nevoie pentru noul început. Ce păstrați este protejat de instanța de faliment și de creditorii dvs.
Noi numim acea proprietate exceptată.
Pentru a vă proteja proprietatea, trebuie să se încadreze într-o anumită categorie de scutiri și, în cea mai mare parte, nu poate depăși o anumită limită monetară. Fiecare stat are propriul său set de scutiri, iar codul de faliment are și un set de excepții . În unele state, puteți utiliza numai lista de scutiri înființată de stat, dar în altele puteți alege să utilizați excepțiile de stat sau federale.
Cu mulți ani în urmă, Congresul a decis că este mai bine pentru societate în ansamblu, dacă pensionarii pot depinde de fondurile lor de pensii și pot proteja acești bani de la creditori. Deci, Congresul a adăugat scutiri pentru majoritatea conturilor de pensionare. Aceste scutiri sunt disponibile persoanelor care se află în faliment, chiar dacă își aleg scutirile de stat pentru alte proprietăți. Dacă puteți alege scutirile federale găsite în codul de faliment, este posibil să puteți proteja și mai mulți bani pentru pensie.
Care pensii și conturi de pensionare sunt protejate?
Din păcate, majoritatea, dar nu toți banii pentru pensionare sunt protejați dacă depuneți un caz de faliment. Iată câteva sfaturi generale.
Securitatea socială: Plățile de securitate socială sunt sigure într-un caz de faliment, cel puțin până când sunt depuse în contul dvs. bancar.
În unele state, numerarul în conturi bancare nu este scutit. Cea mai bună practică ar fi păstrarea depozitelor dvs. de securitate socială într-un cont separat, astfel încât acestea să nu fie amestecate cu alte fonduri și, prin urmare, mai greu de urmărit.
Pensii: Pensiile private sunt protejate dacă se califică conform unei legi numite Actul de asigurare a venitului din pensie din 1974 (ERISA). Pentru a se califica, aceste planuri trebuie să îndeplinească anumite cerințe conținute în ERISA și în Codul de venituri interne. Administratorul planului vă poate spune dacă planul dvs. este calificat.
Pensiile din alte surse, cum ar fi guvernele, bisericile, organizațiile nonprofit, anumite parteneriate, entitățile de proprietate și organizațiile scutite de taxe, nu sunt calificate pentru ERISA, dar sunt încă scutite dacă îndeplinesc alte cerințe din Codul de venituri interne.
401 (k) Conturi: Aceste conturi de investiții sunt protejate în conformitate cu secțiunea 401 (k) din Codul de venituri interne, de unde și numele.
IRA tradiționale și IRA Roth: în prezent, puteți proteja un total de 1.283.025 $ în IRA tradiționale sau Roth. Această sumă este ajustată la fiecare trei ani.
Anuități: Codul privind veniturile interne protejează unele anuități, în funcție de modul în care a fost finanțată anuita și de condițiile de plată. De exemplu, o anuitate stabilită pentru a vă plăti câștigurile dvs. de loterie nu va fi scutită, dar una care va începe să vă plătească la 65 de ani va fi protejată.
Va ajuta o ipotecă inversă?
Reverse ipoteci sunt o idee interesantă. Acestea sunt concepute astfel încât să vă permită accesul la capitalul dvs. fără a vă lăsa să plecați de acasă. În schimbul plăților lunare, a plăților forfetare sau a unei linii de credit, sunteți de acord că casa dvs. va reveni la împrumutător odată ce treceți sau vă deplasați definitiv.
Adevărul real aici este capitalul propriu în casa ta. Din nou, trebuie să ne întoarcem la scutiri de stat și federale pentru a determina dacă capitalul propriu este protejat. Unele state vă permit să protejați 100% din capitalul propriu, însă majoritatea statelor limitează suma pe care o puteți scuti și variază foarte mult. În Maine, puteți proteja câte 47.500 dolari fiecare, însă puteți dubla suma de 95.000 de dolari dacă depuneți un caz de faliment împreună. Dacă aveți peste 60 de ani sau sunteți dezactivat, împreună puteți să scutiți suma de 190.000 de dolari, care ar lăsa în continuare aproximativ 60.000 de dolari neprotejați.
Maine nu vă oferă opțiunea de a utiliza scutirile federale, însă acestea nu vă vor ajuta prea mult, veți primi câte 23.675 dolari fiecare sau 47.350 dolari dacă ambele dosare, mult mai puțin decât ceea ce ați putut proteja în temeiul excepțiilor de la Maine.
Lacul Lot este sigur?
Această bucată de proprietate poate fi chiar mai greu de protejat. Aceasta nu se va califica pentru o scutire de gospodărie, așa cum o face casa ta. Acesta va fi protejat numai dacă scutirile dvs. de stat au o categorie care să o acopere. În exonerările federale, există o categorie numită "card sălbatic", care vă permite să protejați orice valoare până la o valoare de 1.250 USD (ajustată la fiecare trei ani), plus până la 11.850 de dolari pentru orice exceptare de gospodărie neutilizată. Întrucât probabil că deja utilizați toată scutirea federală a gospodăriei, această sumă suplimentară nu vă va fi disponibilă.
Puteți proteja proprietatea imobiliară într-un alt mod?
Poate vă întrebați dacă există altă modalitate de a proteja capitalul propriu în casa sau în lot. Poate că este posibil, dar este complicat și ar putea să se răstoarne.
Calea Hard: Ai putea să iei o ipotecă asupra proprietății sau să vinzi pierduturile și să depui venitul în 401 (k) sau IRA, care sunt conturi protejate.
Iată de ce acest lucru probabil că nu va funcționa: trebuie să dezvăluiți majoritatea tranzacțiilor dvs. financiare pentru unul sau doi ani anteriori când depuneți cazul dvs. de faliment. Instanța va examina aceste tranzacții și, dacă se pare că ați încercat să transformați activele nonexempt pentru a scuti bunurile doar pentru a păstra banii de la creditorii dvs., instanța de faliment ar putea anula tranzacția și să utilizeze banii pentru a-ți plăti oricum creditorii. Aceasta se numește planificare prealabilă a falimentului inadmisibilă.
Cea mai bună cale: Dar iată ceva care va funcționa. Datoria dvs. cu cardul dvs. de credit este de 50.000 $. Dacă ar fi să depuneți un caz de faliment, instanța de judecată va dori, fără îndoială, să vă întoarceți suficientă proprietate pentru a plăti acea datorie. Dar aici este o garnitură de argint. Chiar dacă datorați 50.000 de dolari, asta nu înseamnă că veți plăti 50.000 $. Creditorii trebuie să depună plângeri înainte ca aceștia să fie plătiți și acele reclamații trebuie să respecte anumite cerințe sau mandatarul (care este desemnat de instanța de judecată pentru a vă administra cazul) poate formula obiecții la revendicare și, eventual, le poate arunca. Alți creditori nu vor deranja să depună o plângere. Orice revendicare care nu este depusă sau admisă de instanță va fi descărcată. Prin urmare, există o șansă destul de bună că ar trebui să plătiți mai puțin de 50.000 de dolari în datorii.
Asta înseamnă că va trebui să renunți la casă? Asta eo modalitate de a face față. Administratorul va vinde casa, vă va plăti întreaga sumă de scutire (până la 190.000 USD dacă se califică conform legii privind scutirea de la Maine), va plăti costurile vânzării, va plăti comisionul mandatarului (el primește un procent din fonduri el administrează) și să plătească toate pretențiile permise. Curtea vă va restitui ceva ce a rămas.
Ca o alternativă, ați putea oferi să înlocuiți alte proprietăți nonexempt sau numerar, astfel încât să vă puteți păstra casa și majoritatea capitalurilor proprii în ea. Unde ar proveni acea proprietate substituită? Cel mai probabil, ați împrumuta împotriva capitalului dvs., fie cu ipoteca inversă pe care o contemplăți, fie cu o linie tradițională de credit ipotecar sau de acasă.
Deci, poate vă întrebați de ce falimentul de dosar; ai putea să împrumuți banii acum, să plătești cardurile de credit și să eviți falimentul cu totul. Este adevărat. Și, ați putea să negociați cu mulți dintre acești creditori pentru a vă stabili mai puțin decât ceea ce datorați . Așa cum se spune în vechea zicală, poate fi "șase din una și jumătate din cealaltă". Făcând-o singură, ar putea să vă acorde mai multă muncă, dar nu veți avea faliment după ce vă aflați în următorii zece ani.
Evitarea falimentului prin utilizarea conturilor de pensii pentru plata datoriilor
Deci, cum rămâne cu scenariul opus? În loc să luați mai multă datorie pentru a transforma capitalul propriu în proprietate scutită, ce ar fi dacă ați folosit 401 (k) și IRA dvs. pentru a-ți plăti datoria? Aceasta este aproape niciodată o idee bună pentru că utilizați bani protejați pentru a plăti datorii care ar putea fi eliminate doar prin depunerea unui caz de faliment. Te voi lăsa un mic secret. Aceasta nu rezolvă niciodată problema fundamentală. Poți plăti datoriile, dar ce se va întâmpla în câțiva ani când ți-ai plătit din nou acele conturi? Veți găsi din nou adânc în datorii fără retragere. Și dacă retrageți acele fonduri de la 401 (k) sau IRA înainte de a împlini 59 de ani și jumătate, veți datora o factură de impozitare ridicată în anul următor.
Linia de fund
Înainte de a lua orice acțiune, într-adevăr trebuie să vă așezați cu un avocat informat de faliment al consumatorului . Există implicații fiscale pentru unele dintre aceste tranzacții, iar altele vor lua o planificare atentă și calendarul potrivit pentru a satisface instanța de faliment dacă alegeți acel traseu. Majoritatea avocaților de faliment pentru consumatori vă vor oferi o consultare inițială gratuită, dar chiar dacă trebuie să plătiți pentru aceasta, sfatul va fi de neprețuit.