Este aproape întotdeauna o greșeală de a lua un împrumut de 401 (k) împotriva pensionării dumneavoastră
1. 401 (k) Creditele sunt în mod normal o idee foarte rea
Dacă sunteți într-un vârf și aveți nevoie rapid de bani, ideea unui împrumut de 401 (k) poate fi atrăgătoare. În loc să plătiți dobânzi de două cifre unei companii de carduri de credit, puteți plăti dobânzi pentru dvs., contribuind efectiv mai mulți bani la planul de pensionare.
Există câteva capturi majore, totuși.
- Dacă pierzi totul și trebuie să declari falimentul, de obicei, activele planului tău de pensionare, cum ar fi 401 (k), 403 (b) , IRA tradițional , Roth IRA , SEP-IRA și IRA simplă sunt protejate. Gândiți-vă la aceste locuri de siguranță, sau la casete de blocare, că creditorii au un timp foarte dificil de atins. Dacă începeți să vă atacați 401 (k) pentru a încerca să vă salvați casa, acești bani sunt un joc corect pentru creditori, odată ce sunt scoși din cont sub forma unei retrageri sau a unui împrumut.
- Dacă vă pierdeți locul de muncă sau schimbați angajatorii, întregul sold al împrumutului dvs. de 401 (k) se va datora în termen de 60 de zile. Dacă nu o puteți rambursa, banii sunt tratați ca o retragere. Veți datora toate impozitele pe venit federale și de stat pe acestea, plus o taxă suplimentară de penalizare de 10% dacă sunteți sub vârsta de 59,5 ani. Veți fi norocoși să rămâneți cu 50-70 de dolari pe dolar, ceea ce înseamnă că veți obține o factură imensă de impozit chiar în momentul în care vă aflați fără muncă!
2. Nu toate planurile 401 (k) vă permit să faceți un împrumut de 401 (k)
În timp ce legea permite companiilor să ofere 401 (k) împrumuturi în planurile lor, nu sunt obligate să facă acest lucru. De fapt, unii angajatori se opun vehement întregii idei de împrumuturi de 401 (k), deoarece conducerea sau proprietarii cred că activele de pensionare din aceste conturi ar trebui să fie la fel de sacrosante ca și activele de pensii; ținute fără să fie la îndemână și din calea ispitei.
În plus, unele planuri de angajator permit doar împrumuturi de 401 (k) în scopuri specifice, cum ar fi cumpărarea unei locuințe sau plata cheltuielilor medicale.
În timpul Recesiunii Mare din 2008-2009, nu mi-a fost neobișnuit să primesc scrisori de la cititori furiosi, întrebându-mă ce pot face cu privire la o astfel de situație. De cele mai multe ori, acești oameni au trăit dincolo de mijloacele lor și acum s-au aflat în imposibilitatea de a plăti datoria prin card de credit sau de a-și plăti ipoteca. În loc să fie inteligenți și să declanșeze falimentul sau să se blocheze, au vrut să-și atace activele de 401 (k) fie făcând o retragere completă, ceea ce ar genera impozite regulate pe venit, plus o taxă penală de 10% pentru cei sub vârsta de 59,5 ani , sau luând un împrumut de 401 (k).
Nu doresc să-și predea banii IRS, cei mai mulți au optat pentru cei din urmă până când au aflat că planul lor de companie nu a oferit 401 (k) împrumuturi pentru această situație - pentru a împiedica oamenii să-și ipoteze viitorul pentru a plăti astăzi. Unii mi-au scris că mă întreabă dacă ar putea da în judecată angajatorii, convinși că acest comportament nu era legal! Când am explicat că nu aveți dreptul de a împrumuta activele dvs. de pensionare, doar opțiunea dacă angajatorul dvs. a făcut-o parte din documentele planului lor, au devenit convinși că a fost un alt mod pentru ca "sistemul" să le facă rău, chiar deși ei erau propriul dușman cel mai rău.
3. Creditul maxim 401 (k) este cel mai mic de 50.000 $ sau 50% din soldul contului dvs.
Chiar dacă aveți în contul dvs. de pensionare milioane de milioane și milioane de dolari, împrumutul maxim de 401 (k) pe care îl puteți lua este cel mai mic procent de 50% din soldul contului sau 50.000 de dolari. Nu există excepții. Dacă familia ta are venituri foarte mari, asta nu te va face prea bine.
4. Sponsorul dvs. de plan controlează rata dobânzii percepută pentru împrumutul dvs. 401 (k)
Când rambursezi banii împrumutați din planul tău de pensii, trebuie să plătești dobânzi. Adevărat, interesul este plătit pentru tine, adică este mai mult un transfer de la un buzunar la altul decât este o cheltuială reală, dar tot trebuie să vii cu banii. Din păcate, nu controlați rata dobânzii; sponsorul planului.
5. Legea stabilește perioada de rambursare pentru orice împrumuturi de 401 (k)
Când împrumutați din contul dvs. 401 (k), trebuie să rambursați banii, cu dobândă, peste 60 de luni.
Această perioadă de cinci ani poate fi extinsă pentru cei care utilizează banii împrumutați pentru a cumpăra o reședință primară, deși, în majoritatea cazurilor, un împrumut de 401 (k) nu va fi aproape la fel de atractiv ca un credit ipotecar tradițional de la o bancă locală.
Totul în Tot, Doar Spune Nu la 401 (k) Credite
În timp ce planul 401 (k) poate fi o modalitate excelentă de salvare pentru pensionare, construirea bogăției prin ani de impozitare avantajoasă, eliminarea banilor din contul timpuriu poate fi o greșeală uriașă, chiar dacă intenționați să rambursați fondurile.