Nu trebuie să alegeți între un IRA Roth și un fond mutual
Spre deosebire de un fond mutual, un IRA Roth nu este un tip de investiție.
Un Roth IRA este un tip de cont. Puteți deține investiții, cum ar fi acțiuni , obligațiuni , numerar și, chiar și fonduri mutuale , într- un IRA Roth.
Diferitele tipuri de instituții oferă propria versiune a unui Roth IRA. Un IRA Roth de la un broker de reduceri precum Charles Schwab vă permite să cumpărați practic orice tip de investiție, inclusiv acțiunile, obligațiunile și fondurile mutuale menționate deja. Un IRA Roth de la o bancă vă va permite probabil doar să cumpărați certificate de depozit sau titluri de pe piața monetară. Un IRA Roth de la o companie de fond mutual va fi probabil doar să vă lase să cumpărați fonduri mutuale oferite de compania de fond mutual.
Pentru a vă ajuta să înțelegeți de ce ideea întregului Roth IRA vs. fondurile mutuale nu este sensibilă, vă voi face câteva scenarii. Văzând cum un investitor ar putea deschide unul din aceste conturi avantajate în lumea reală, ați putea să înțelegeți mai bine cum funcționează.
Bazele modulului în care funcționează un IRA Roth
Un Roth IRA este un tip de cont de pensionare creat de Congres. Acesta diferă de o tradițională IRA în mai multe moduri notabile . În fiecare an, Congresul vă permite să puneți deoparte o anumită sumă de bani, până la un maxim cunoscut sub numele de "limită de contribuție". Voi folosi cele mai recente limite de contribuție Roth IRA , care sunt 5.500 dolari pe persoană pentru orice persoană de 49 de ani sau mai mică și 6.500 dolari pe persoană pentru oricine de 50 de ani sau mai mult.
Orice bani pe care îl contribuiți la un IRA Roth, până la maximul pentru un anumit an, nu este deductibil fiscal. În acest sens, este ca și cum ați adăuga-o la un cont de economii. Pe de altă parte, aproape toate formele de venit din cadrul Roth IRA, inclusiv dividendele, dobânzile, câștigurile de capital și, în unele cazuri, chiriile , sunt complet impozabile. În schimbul acestei înțelegeri fantastice, nu vi se permite să retrageți profiturile până când nu ajungeți la vârsta de 59,5 ani dacă nu îndepliniți una dintre cele câteva scutiri . În caz contrar, veți obține o taxă de penalizare de 10%.
Să ne imaginăm că, pe parcursul întregii vieți, ați investit cu înțelepciune și cu succes bani într-un IRA Roth. Veți ajunge la suma de 5.000.000 de dolari în cont și parcați-le pe toate în obligațiunile corporative într-un moment în care acestea produc 7,5% pentru scadențele de 10 ani. Vei colecta anual 375.000 de dolari în cadrul Roth IRA. Conform prezentelor reguli, atâta timp cât aveați 59,5 ani sau mai mult, puteți retrage acești bani - tot 375.000 de dolari din acesta - și nu plătiți niciodată un singur ban în impozite. Sau, dacă v-ați fi dorit, ați putea retrage întreaga taxă de 5.000.000 de dolari (deși aceasta ar fi o greșeală, deoarece ar fi mai bine să păstrați banii în limitele de protecție ale Roth IRA și să luați veniturile din investiții numai după cum aveți nevoie) .
Acesta este motivul pentru care IRA Roth este, cu mâinile în jos, cel mai bun instrument disponibil pentru investitorii mici.
Congresul nu dorește ca toată lumea să aibă acces la Roth IRA, astfel încât să stabilească limite ale venitului gospodăriilor în ceea ce privește eligibilitatea. Dacă sunteți singur și faceți peste 133.000 $ pe an, nu sunteți eligibil să contribuiți la un IRA Roth în conformitate cu liniile directoare. Dacă sunteți căsătoriți, depunând împreună, suma este de 196.000 de dolari. Aceasta este cu adevărat o barieră fără sens deoarece, dacă intrăți în această categorie, puteți contribui pur și simplu la o IRA tradițională, care nu are limitele de eligibilitate a venitului, apoi o convertiți la un IRA Roth. Este un pic de hărțuire a documentelor, dar majoritatea instituțiilor financiare o fac atât de des că este a doua natură. Acest lucru este cunoscut sub numele de "Backdoor Roth IRA".
Deschiderea unui IRA Roth la o bancă sau uniune de credit
Elize intră în uniunea locală de creditare și deschide un IRA Roth.
Sindicatul de credit nu are o divizie de investiții, astfel încât să îi permită doar să contribuie cu banii la certificate de depozit sau la un cont de pe piața monetară. Ea nu poate cumpăra niciun fel de acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau proprietăți imobiliare prin intermediul acestui Roth IRA, deoarece servicerul (uniunea de credit) nu o oferă printre serviciile sale.
Pentru a face mai complicat, unele, dar nu toate, băncile și uniunile de credit au, de asemenea, divizii de brokeraj care vă permit să cumpărați investiții pentru Roth IRA care includ acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale de la alte companii. Wells Fargo și Bank of America, ca exemplu, intră în această tabără.
Deschiderea unui IRA Roth direct cu o companie de fond mutuale
Erston decide că vrea să cumpere acțiuni ale Fondului Global de Valoare Tweedy Browne, simbolul TBGVX. El se duce la site-ul companiei mutuale, descarcă o aplicație, verifică caseta "Roth IRA" și scrie un cec de 5.500 de dolari, adică maximul la care este permis să contribuie în 2017 de când are doar 33 de ani. Compania de fond mutual deschide un Roth IRA pentru el, dar singurele investiții pe care le deține contul sunt acțiunile fondurilor gestionate de Tweedy, Browne & Co., LLC, managerul fondului mutual. Dacă dorește să cumpere acțiuni ale unui Fond de indexare Vanguard S & P 500 sau Coca-Cola, el nu are noroc.
La fel ca și băncile și uniunile de credit, unele, dar nu toate, companii de fonduri mutuale au și divizii de brokeraj care vă permit să cumpărați investiții pentru Roth IRA, care includ acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale de la alte companii. Vanguardul și fidelitatea, ca exemplu, intră în această tabără.
Deschiderea unui IRA Roth printr-un plan de achiziții directe
După ce se gândește foarte mult, Jude se hotărăște să-și petreacă restul vieții cumpărând acțiuni ale Companiei Coca-Cola și ținându-le fără taxe printr-un Roth IRA. El nu dorește să investească în niciun alt fond sau fond mutual, așa că semnează pentru planul de achiziție directă a acțiunilor, care are o opțiune Roth IRA. După finalizarea cererii, deschiderea contului și stabilirea unei legături între contul său de verificare și Roth IRA, agentul de transfer al gigantului de băuturi începe să efectueze retrageri lunare automate din contul său de verificare pentru a cumpăra mai multe acțiuni ale Coca-Cola la un cost foarte scăzut; de obicei mai puțin de 2 USD pe tranzacție. El nu plătește niciodată niciun fel de impozit pe dividendele Coca-Cola, deoarece stocul este deținut în IRA Roth.
Deschiderea unui IRA Roth printr-o firmă de brokeraj
Poate cea mai populara optiune este deschiderea unui IRA Roth cu o firma de brokeraj precum Charles Schwab, E-Trade sau TD Ameritrade. Funcționează exact ca deschiderea unui cont de brokeraj obișnuit. Cu putine exceptii, poti cumpara orice actiuni pe care le doresti, orice obligatiuni pe care le doresti, orice fond mutual pe care il doresti, sau orice fond tranzactionat pe bursa pe care il doresti, de multe ori pentru o comisie de sub 10 dolari pe tranzactionare. Ai putea avea un IRA Roth la Schwab care conținea fonduri Vanguard, acțiuni ale General Electric și câteva certificate de depozit emise de o bancă din statul tău. Pe lângă faptul că vă bucurați de avantajul de a avea toate informațiile pe o singură declarație de cont, mulți brokeri vă vor reinvesti gratuit dividendele .