01 Cum se descurcă cu pensionarea forțată -
În acest articol pas cu pas, vă vom oferi câteva gânduri minunate despre modul de abordare a pensionării forțate. Cum să vă protejați investițiile, să avansați și să vă începeți noua viață.
Paradigma veche a bărbatului sau a femeii "Companiei" este moartă
Acum o generație, un bărbat sau o femeie ar putea să meargă să muncească pentru o companie, să aibă o carieră îndelungată și împlinită, care slujește loial companiei. În schimb, acesta a beneficiat de o pensie confortabilă prin sistemul de pensii corporativ, creșteri constante de salarizare, beneficii ample de sănătate, precum și o serie de beneficii care includ asistenți, cafea gratuită, o cafenea care servesc mâncare ieftină și alte costuri economisirea inițiativelor mulți muncitori nu au apreciat pe deplin. Astăzi, în toate cazurile excepționale sau în industrii, această experiență a dispărut. Această schimbare este rezultatul "distrugerii creative", un termen inventat în 1942 de economistul Joseph Schumpeter.
02 Paradigma veche a "Companiei" Omul sau femeia este mort
În ciuda a ceea ce auziți de la câteva facțiuni ale mass-media, aceste schimbări pot fi de fapt foarte bune pentru economia Statelor Unite. Industriile care au fost cele mai generoase, se dovedește, ar putea să-și permită cu greu multor lucruri pe care le-au strâns asupra angajaților. Acum, generația actuală plătește pentru acele greșeli cu falimentele corporative. În industria aeriană, de exemplu, mulți se plâng de fostele salarii anterioare ale trecutului. Totuși, ceea ce nu-și dau seama este că întreaga "familie", dacă te gândești la SUA în acest fel, e mult mai bine - gândește-ți că zborul în țară costa odată mii de dolari (asta nu este chiar ajustat pentru inflație! ). În prezent, întreprinderile și familiile sunt capabile să călătorească practic oriunde în țară pentru o fracțiune din cheltuieli, rezultând un nivel de trai mai ridicat pentru toți cei din afara industriei. (Asta nu înseamnă că nu poți crește bogat în timp ce lucrezi într-o astfel de industrie. Pentru mai multe informații, citește Da, Virginia, te poți îmbogăți .)
Cu toate acestea, ramificațiile sunt clare: aceste câștiguri de productivitate vor fi resimțite de companii. Cine deține companii? Așa - acționarii individuali; toată lumea de la bunica dvs. la muncitorul fabricii locale și avocații puternici de pe Park Avenue. Dacă te concentrezi pe folosirea banilor pentru a-ți dobândi dreptul de proprietate asupra Americii, Inc., probabil că vei face foarte, foarte bine pe perioade lungi de timp. Dacă, totuși, vă așteptați să fiți capabil să vă cheltuiți toate veniturile și să aveți totuși existența confortabilă a trecutului, veți fi foarte dezamăgit când veți deveni mai în vârstă când vă dați seama că nu mai puteți să lucrați și puteți Nu plăti factura de încălzire. Lucrul cel mai bun pentru această țară este că se ajunge la alegerea individuală. Nu puteți începe în acea călătorie până când în cele din urmă nu veți recunoaște, adânc în jos, că singurul care vă poate asigura pensionarea este dumneavoastră.
03 Ajustați structura de cheltuieli imediat
Cel mai mare motiv pentru care oamenii se confruntă cu probleme când lovesc o bătaie financiară neașteptată este că aceștia continuă să trăiască exact așa cum au făcut înainte, fără a-și ajusta structura costurilor. Aceeasi plata la casa. Același plată la mașină. Aceleași lucruri de lux, cum ar fi cafeaua de 4 dolari și salatele de designer la locurile de masă de prânz - oricare ar fi întâmplarea dvs. individuală.
În schimb, ar trebui să eliminați imediat toate cheltuielile non-vitale, chiar dacă credeți că le puteți permite până când vă puteți așeza și puneți stiloul pe hârtie pentru a obține o idee despre locul în care vă aflați cu adevărat. Puneți-vă întâlnirea cu părul, încercați să mergeți sau să mergeți cu bicicleta, dacă nu trebuie să conduceți, și poate să vindeți mașina nouă și să o înlocuiți cu o mașină frumoasă, dar folosită. Cheia aici este să vă asigurați că valoarea dvs. netă nu începe să se scufunde, deoarece trăiți în afara economiilor, arzând prin bani.
Poate doriți să luați în considerare luarea de muncă temporară într-o slujbă mai puțin plătită doar pentru a menține fluxul de numerar sănătos și pentru a vă proteja familia. Luați în considerare posibilitatea de a deveni un verificator la Wal-Mart sau Home Depot ; poate deschideți un site de comerț electronic pentru a încerca să generați niște bani prin intermediul internetului. Indiferent ce este, obiectivul nu este o carieră, ci protejarea bilanțului, câștigând suficient că, împreună cu reducerile de cheltuieli, rezultă că vă căutați financiar din punct de vedere financiar.
04 Nu atingeți 401k! Serios!
Nu-mi pasă dacă casa ta a ars și ai trecut prin fiecare bătaie din economiile tale - nu te lua niciodată banii din contul tău 401k devreme pentru că ai o criză pe termen scurt a fluxurilor de trezorerie. Am de gând să spun: Este STUPID. Îmi cer scuze pentru că sunt sincer, dar vine de la același loc de iubire ca un tată care vorbește cu fiica sa adolescentă despre pericolele de a sta târziu în noaptea balului - doar vrem cel mai bine pentru tine! Dat fiind faptul că retragerile dvs. nu vor fi impozitate doar la tarife regulate, ci vor fi percepute și alte impozite de penalizare de 10% - fără să mai menționăm că ați pierdut toate compozițiile pe care le-ați fi câștigat între timp - și adevărata avertisment de averi este absolut uimitor .
De exemplu, dacă vă aflați la douăzeci de ani de la pensionare și retrageți 25.000 $ din cei 401k pentru a vă face plăți și pentru a-ți plăti datoriile, veți pierde aproximativ 201.558 dolari în numerar viitor, care ar fi generat aproape 1.000 $ lunar în veniturile pentru pensionare pentru dvs. fără să atingă niciodată directorul. Ce veți obține în schimb? Presupunând că sunteți în limita de 25%, cu pedeapsa adăugată, veți primi 16 250 de dolari în numerar astăzi. Care ar fi mai bine? Plătiți facturile acum și simțiți-vă puțin mai bine cu cele 16.250 $ în numerar sau așteptați și aveți o sumă forfetară de 201.558 $, care poate susține un flux de anuitate pe viață? În schimb, planificatori de renume financiar, cum ar fi Suze Orman, v-au recomandat să deschideți un card de credit care are o dobândă zero la sută pentru o perioadă extinsă de timp și să trăiți în afara acestuia până când puteți obține un alt loc de muncă. Atâta timp cât vă puteți ocupa de factură înainte ca rata dobânzii să revină la un nivel mai ridicat, veți ajunge cu mult mai mulți bani pe termen lung. Asta înseamnă mai mulți bani pentru a vă face să deveniți realitate visele familiei și ale familiei.
05 Nu uita să folosești un rol IRA cu rollover
Bazându-ne pe ultimul punct, este o enormă tentație ca unii oameni să-și retragă integral planul de pensionare. Din nou, aceasta ar fi o greșeală tragică în ceea ce privește succesul dvs. financiar pe termen lung. Opțiunile voastre sunt să vă răsturnați activele existente în valoare de 401k într-o nouă IRA așa-zisă "rollover" la o instituție financiară, cum ar fi firma de brokeraj sau bancă, sau să depuneți fondurile într-un IRA existent. Prima opțiune este, în general, cea mai bună dintre cele două idei, deoarece dacă viitorul dvs. angajator vă permite să vă aduceți activele vechi de la planul de pensionare anterior sponsorizat de companie, puteți pur și simplu să le transferați în noul plan de 401k după ce ați fost angajat. Dacă ai amestecat active, cu toate acestea, ai noroc.
De asemenea, cea mai bună opțiune este să-ți angajezi angajatorul să introducă numerar direct în contul tău nou. În caz contrar, veți confrunta cu o reținere IRS obligatorie de douăzeci la sută.
06 Verificați-vă soțul / soția sau acoperirea beneficiilor partenerului
Aceasta este scurtă și la punct, dar este absolut vitală. Uneori, puteți obține acoperire prin angajatorul soțului / soției. În plus față de economisirea capitalului investițional prețios prin scăderea cheltuielilor, acest lucru vă poate ajuta să vă protejați în timpul în care încercați să găsiți un nou loc de muncă sau o carieră în cazul unei tragedii medicale sau viitoare majore. În mod obișnuit, soțul / soția sau partenerul dvs. va trebui pur și simplu să verifice la departamentul de resurse umane pentru a afla ce opțiuni sunt disponibile și la ce cost
Un lucru pe care ați putea dori să îl luați în considerare dacă nu este oferit de angajatorul soțului dvs. este asigurarea de invaliditate. Acest lucru vă va proteja pe dumneavoastră și pe familia dvs., în cazul în care deveniți grav dezactivat. În mod tipic, există două tipuri de asigurări de invaliditate: pe termen scurt, care acoperă oriunde de la două săptămâni la doi ani și pe termen lung care acoperă perioade de mai mult de doi ani. În principiu, acesta înlocuiește venitul dvs. dacă nu sunteți în măsură să lucrați ca urmare a dizabilității, ceea ce vă poate împiedica să vă lichidezi investițiile și conturile de pensionare pentru a plăti pentru serviciile medicale.
07 Ar trebui să faceți o cumpărare?
De multe ori, într-un efort de a satisface atât acționarii, cât și agenții acestora, Consiliul de Administrație, care are nevoie să reducă costurile pentru salvarea companiei și / sau pentru a îmbunătăți performanța, evitând concedierile dureroase, managementul va oferi angajaților pachete de achiziții anticipate se retrag mai devreme în schimbul unui nivel predeterminat de beneficii garantate, cum ar fi o plată în numerar, anuități pe durata vieții etc. Acesta este, de fapt, un instrument excelent deoarece permite celor care doresc să renunțe să facă acest lucru la o rată mai mare decât media care, , îi face fericiți, în același timp păstrând cât mai mulți angajați cu privire la personalul care dorește să continue să lucreze. Deci, de unde știți dacă doriți sau nu să faceți o ofertă de cumpărare pentru pensionare anticipată?
Întrebați-vă aceste întrebări ...
- Îmi place ce fac? Mă duc să lucrez pentru ceva mai mult decât banii sau mă interesează cel mai mult un salariu? Dacă răspunsul este cel din urmă, ați putea dori să faceți cumpărarea și să vă retrageți mai devreme.
- Pot găsi o muncă suplimentară suficient de repede, astfel încât cumpărările să poată fi adăugate la conturile mele de pensionare existente? Numerarul poate fi un stimul frumos adăugat care vă poate apropia de obiectivele financiare dacă este investiționat cu înțelepciune.
- Cât de sigur sunt faptul că, dacă nu accept oferta de cumpărare, voi fi concediat oricum? Deseori, lucrătorii care nu primesc oferte de pensionare anticipată și sunt concediați cu o fracțiune din ceea ce altfel ar fi primit dacă ar fi ales să plece în mod voluntar. Din păcate, acest lucru este doar un joc de șanse - aveți ceea ce caută compania prin a aduce anumite seturi de competențe care nu sunt deținute pe scară largă de alte persoane? Ar fi mai ieftin să vă eliminați locul de muncă și să vă înlocuiți cu un angajat mai puțin plătit? Sunteți într-o poziție financiară pentru a lua acel risc? Dacă nu, este posibil să doriți să luați în considerare oferta de cumpărare și să vă retrageți anticipat.
08 Este greu ... Dar nu-l ia personal
Aceasta este cea mai grea parte. Mulți oameni văd munca lor ca o extensie a identității lor. Ei nu își pot separa propria valoare intrinsecă și stima de sine de ceea ce fac; pictorul își măsoară succesul în recepția comunității sale, steaua de operă pe ovațiile prezentate de audiență în timpul apelului de cortină, managerul de afaceri cu privire la profiturile pe care le transformă în seful său, și muncitorul din fabrică cu privire la calitatea produsului pe care îl produce . Când cineva vine brusc la tine și spune: "Mulțumesc, dar nu mai avem nevoie de tine", poate fi devastator nu numai pe plan financiar, ci și pe cel emoțional.
Cel mai important este să vezi acest lucru ca o oportunitate. Vrei să se întâmple asta? Probabil ca nu. Dar acum aveți ocazia să vă ajustați viața și să o aranjați cum vreți; un nou început. Atâta timp cât evitați greșelile pe care le-am discutat - scoateți-vă din 401k, trăind cu aceeași structură de cheltuieli, rămânând în afara forței de muncă în timp ce căutați locul de muncă "perfect", în loc să luați ceva care generează numerar între timp - ar trebui să puteți ateriza pe picioare. Între timp, poate doriți să verificați câteva dintre celelalte articole despre pensionare ...