Creșterea valorii dumneavoastră net este mai ușoară cu aceste trei strategii de investiții
Combinați Puterile Twin ale unui Roth 401 (k) și un Roth IRA
Pentru cele mai avantajoase avantaje ale impozitului pe pensie, în mod ideal, dacă ați calificat și lăsat suficienți bani pentru a influența parantezele dvs. fiscale când faceți retrageri mai târziu în viață, cel mai bun set de taxe pentru cei mai mulți investitori, este probabil o combinație de Roth 401 (k) și Roth IRA . Aproape oricine poate deschide un Roth IRA la o firmă de brokeraj cu discount, dar cu Roth 401 (k), fie trebuie să fie suficient de norocos să lucrați pentru o afacere care oferă una (dacă nu, aruncați o potrivire până când o fac - nu există nicio justificare pentru faptul că nu aveți această opțiune în meniul opțiunilor privind contul de pensionare în această zi și vârstă) sau să aveți o activitate independentă, astfel încât să vă calificați pentru un individ Roth 401 (k) .
Ambele dintre aceste conturi de pensionare vă permit să contribuiți la impozite după impozitare (adică nu puteți lua o scutire de impozit pentru suma pe care o faceți în fiecare an până la limitele contribuției , spre deosebire de IRA tradițional și în mod regulat 401 ( 1) Nu trebuie să plătiți nici un ban în impozitele pe câștigurile, dividendele, dobânzile, chiriile sau alte venituri generate de activele sau valorile mobiliare deținute în cadrul contul însuși, cu condiția ca toate regulile să fie respectate, 2.) puteți evita distribuirea obligatorie obligatorie (RMD) odată ce ajungeți la 70,5 ani pe Roth IRA, permițându-vă să vă compuneți banii fără taxe pentru mai mult timp (din păcate, sunt obligați să facă acest lucru pe planul dvs. Roth 401 (k) și 3.) dacă mori, moștenitorii dvs. se pot bucura de între 5 și 6 ani de adăpostire fiscală suplimentară pentru ei înșiși, în funcție de momentul precis al morții dvs., asupra veniturilor într-un IRA moștenit.
Dacă sunteți un investitor cu adevărat obsesiv de pensionare care dorește să păstreze tot ce puteți din mâinile guvernului și vă puteți califica (nu toată lumea va), puteți adăuga un IRA pseudo-tradițional sub forma unui cont de economii de sănătate sau HSA , pe lângă aceasta, pentru a capta chiar mai multe limite de contribuție anuale care pot adăuga până la niște bani reali până când ajungeți la anii dvs. de aur.
Acesta este un subiect mai complex dincolo de scopul acestui articol.
Înscrieți-vă pentru escaladarea contribuțiilor 401 (k)
Cei mai mari angajatori oferă, la un nivel minim, o ajustare anuală a inflației la salariul dvs. Este posibil să nu fie prea mult și să nu vă păstrați nici măcar la echivalența puterii de cumpărare , dar puteți să arbitrați în mod efectiv aceste umflături, mergând în departamentul Resurse Umane și cerând să vă înscrieți pentru ceea ce se numește escaladarea contribuțiilor 401 (k).
S-ar putea spune ceva de genul: "Vreau să rețineți 5% din salariul meu, apoi să măriți această sumă cu 2% din salariul meu în fiecare an ulterior până când rețineți 15% din totalul dvs. De exemplu, în acest an, 5%, anul următor, veți reține 7%, iar în anul următor, veți reține 9%, ceea ce va continua până când, până în anul 6, veți primi întreaga sumă de 15%. Dacă acționează astfel, nu este posibil, poate doriți să vă mențineți presiunile, deoarece majoritatea întreprinderilor ar trebui să aibă un mecanism care să se potrivească cu această cerere, lucru pe care mulți lucrători nici măcar nu știu că există.
În mod corect, probabil că nici nu veți observa diferențe în ceea ce privește stilul de viață. Fă-o destul de devreme în cariera ta, acele mici ajustări incrementale pot duce la zeci de mii sau chiar sute de mii de dolari suplimentari în surplus de avere pe care altfel nu l-ai fi avut.
Se întoarce la vechea zicală făcută de Overeaters Anonymous: "Din vedere, din minte". Este la fel de adevărat pentru bani ca și pentru mâncare. De fapt, acesta este secretul din spatele strategiei "Plătiți-vă pe primul loc", care funcționează atât de bine pentru mulți pensionari.
Construiți-vă portofoliul de investiții fără pensie prin intermediul planurilor de cumpărare a stocurilor directe
Înainte de a vorbi despre planurile directe de achiziție a acțiunilor, să discutăm despre importanța activelor de investiții care nu sunt de pensie și despre "costul bazat pe costuri". Cu excepția cazului în care ați crescut într-o familie bogată sau cu un mentor de bani care a înțeles cum să construiască o valoare netă, probabilitatea este bună ca familia dvs. să nu-și crească activele de investiții fără pensie în niciun mod semnificativ. Aceasta este o rușine, deoarece a făcut corect, vă puteți bucura de fluxuri de dividende sau chirii pe parcursul anilor dvs. de lucru, fiecare dolar arat înapoi în exploatațiile dvs. cumpărarea de venituri suplimentare de uz casnic .
Chiar mai bine, dacă mori dacă mai dețineți stocul sau o garanție similară, moștenitorii dvs. vor fi, cel mai probabil, eligibili pentru ceva cunoscut sub numele de "costuri bazate pe costuri". În limbajul englezesc, înseamnă că prețul pe care l-ați plătit pentru anii de acțiuni, poate chiar zeci de ani, înainte devine inconsecvent și toate impozitele amânate pe care le-ați utilizat pentru câștiguri mai mari sunt efectiv iertate! Este unul dintre cele mai apropiate lucruri pentru un prânz gratuit din punct de vedere economic pe care îl vor bucura copiii dvs. sau alți beneficiari. Nu-i subestima atractivitatea.
Imaginați-vă un absolvent absolvent de colegiu tânăr care salvează 10.000 de dolari pe an. Ea pune banii deoparte și câștigă rata medie de rentabilitate. În fiecare an, pentru următorii 40 de ani, ea împletește cu sârguință 10.000 de dolari în economiile ei, fără ajustări ulterioare ale sumei salvate pentru a reflecta inflația, investind în același stoc. Pe parcursul perioadei, baza bazată pe costurile acțiunilor sale (vom presupune că este vorba de un fond care nu plătește dividende din motive de simplitate pentru a se concentra asupra punctului mai mare) ar fi de 400.000 de dolari. Stocul în sine ar avea o valoare de 4.425.926 $. Există un impozit amânat de 4.026.926 $, care ar fi datorat dacă ar fi lichidat poziția.
Dacă ea moare în timp ce ține în continuare stocul, totuși, copiii ei (sau alți moștenitori) au primit mâna întregului $ 4,425,926. IRS continuă să pretindă că plăteau suma de 4,425,926 de dolari pentru acțiuni, ceea ce înseamnă că nu se datorează impozite pe câștigurile de capital dacă sunt ulterior dispuse.
De ce nu dați doar acțiunile în timp ce sunteți încă în viață? Aceasta poate fi o strategie viabilă privind impozitul pe proprietăți pentru persoanele care depășesc limitele impozitului pe profit și care doresc să profite de excluderea anuală a impozitului pe bază de impozite dar, de obicei, este mai bine să dați bani, astfel încât să poată cumpăra acțiuni noi în mod definitiv. Dacă dați cadou acțiunile în timp ce sunteți încă în viață, moștenitorii dvs. nu pot intensifica baza costurilor. Beneficiarul trebuie să raporteze baza costului inițial, chiar dacă este doar o fracțiune din valoarea curentă de piață. Dacă nu, IRS va prelua un cost de 0 USD și va impozita întreaga valoare de piață la lichidare! De asemenea, dacă vindeți acțiunile în timp ce sunteți în viață și le oferiți veniturile, datorați impozitul, care în cele din urmă scade moștenirea lor, oricum. Vorbim de bani reali. În circumstanțele potrivite, aceasta este o sumă suplimentară de 1.210.000 de dolari, astfel încât să poți pune în mâinile familiei tale mai degrabă decât mâinile politicienilor care o vor cheltui pe războaie și alte prostii.
Cea mai rapidă și mai ieftină modalitate de a începe să construiți astfel de active este de a profita de planurile directe de cumpărare a acțiunilor sau de DRIP-uri, pe care multe companii le oferă. Acestea sunt tipuri speciale de conturi care vă permit să cumpărați proprietatea direct de la corporație, printr-un agent de transfer care gestionează documentele. Multe stocuri de chip albastru din Fortune 500 plătesc toate sau aproape toate cheltuielile, astfel încât să puteți investi puțin 50 de dolari pe lună fără nici o taxă. Acestea vă vor da chiar și părți parțiale, astfel încât să nu trebuiască să așteptați să vă construiți echilibrul de numerar pentru a vă pune mâna pe mai multe acțiuni. Aveți posibilitatea să le depuneți direct la dividendele din contul dvs. de verificare sau de economii, dacă doriți, creând o altă sursă de flux de numerar pentru gospodăria dvs.
Am scris pe blogul personal în trecut despre modul în care familia mea a stabilit una dintre acestea pentru cea mai tânără sora mea, care, în câțiva ani după absolvirea colegiului, ar trebui să aibă un plus de $ 15.000 + șezând în jurul valorii de Coca-Cola mulțumiri la DRIP. Dacă nu salvează niciodată un alt penny, dar uită complet de stocul său, până la sfârșitul speranței de viață, ea va sta pe un stoc de cocaș de aproximativ 3.774.566 dolari, presupunând rate medii de rentabilitate (care, în cazul Coca-Cola, este poate conservatoare, deoarece a împiedicat cu mai multă ușurință piața mai largă cu 3% până la 4% timp de aproape un secol, din cauza afacerii care stă la baza unor astfel de rentabilități mari la capital). Costul ei ar fi de 9.000 de dolari sau cam asa ceva, toate talentati. Copiii și nepoții săi ar moșteni fără să plătească niciun fel de impozite. Deloc. Oriunde. Acesta este modul în care compoziția este uimitoare când este lăsată singură pe perioade lungi de timp. Știind cum funcționează codul fiscal vă poate oferi un avantaj major în valoare netă.
Este important să înțelegeți că oamenii reali din lumea reală fac acest lucru tot timpul. Aceasta nu este doar o abstracție teoretică. Mulți bărbați și femei construiesc astfel de averi. Tocmai am scris despre un milionar secret, de data aceasta un depozit de salariu aproape minim, care a construit un cache ascuns de 8 milioane USD + în acțiunile cumpărate prin intermediul acestor planuri ieftine sau gratuite. A dobândit ceva de genul 95 de afaceri diferite - afacerile pe care le cunoașteți precum Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - trimițând cu sârguință economiile modeste ori de câte ori putea, cumpărând adesea acțiuni fără broker . El a luat apoi venitul pasiv din cecurile de dividende și a reinvestit aceste dividende . Cea mai tare parte? El nu a început să investească până când nu era în vârsta de 30 de ani. Asta nu a fost un timp înflorit care a făcut totul corect. El tocmai a rămas la el, prin tot; piete de bull, piete de urs, razboaie, socuri petroliere, accidente flash, atacuri teroriste, schimbari ale legislatiei fiscale, administratii prezidentiale.
De ce nu vorbesc mai mulți oameni despre aceste planuri? Nu sunt sexy. Oamenii doresc să se îmbogățească repede. Acestea vă pot ajuta să vă îmbogățiți, dar va dura decenii de mediere a costului unui dolar pacient. Mă gândesc că vei fi bătrân, oricum (dacă ești norocos), deci de ce să nu plantezi echivalentul copacilor financiari de stejar? Veți ajunge să vă bucurați de o anumită umbră, dar oamenii pe care i-ați pierdut cel mai mult vor avea un început imens în viață datorită înțelepciunii și disciplinei voastre.