Sfat rapid de investiții pentru colegii de grad care doresc să se bucure de independența financiară
Sigur, va fi nevoie de muncă grea, de disciplină și de capacitatea de a rămâne la un buget, dar se poate face.
Folosind una dintre formulele valorii timpului de bani , voi demonstra cum 111 dolari pe salariu, cu rata medie de rentabilitate pe o carieră tipică, s-ar putea transforma în $ 4,426,000 în bogăție aruncând șase cifre pe an în venituri pasive ; un portofoliu de acțiuni , obligațiuni , fonduri mutuale , bunuri imobiliare și alte bunuri care să vă păstreze familia în mod confortabil în timpul vieții dvs. și să servească drept moștenire pentru copiii și nepoții dvs. (sau, probabil, cariera dvs. favorită ).
Când vă începeți cariera, timpul, o bună adăpost fiscală și o potrivire decentă de 401 (k) se pot combina pentru a vă face bogați
Imaginați-vă că vă duceți să lucrați pentru o companie ca Starbucks într-un loc de muncă low-to-mid, într-o piață metropolitană low-to-mid. Castigi 40.000 $ pe an in salariu (care este considerabil mai mic decat managerul mediu al Starbucks este platit la 48.665 $).
În funcție de rata aplicată în orice an, gigantul de cafea se potrivește cu contribuțiile de 401 (k) dolar-pentru-dolar până la primele 4% sau 6% din salariu. Mai mult, imaginați-vă că rata efectivă combinată a impozitelor pentru impozitele federale, de stat, locale și de salarizare este de 28%.
Voi decideți că doriți să vă alocați în fiecare an 20% din câștigurile dvs., ceea ce este o țintă destul de ambițioasă, dar cu siguranță nu este extremă în comunitatea de independență financiară.
Asta e 8.000 de dolari pe an. Cu toate acestea, cele mai multe planuri 401 (k) sunt Traditional 401 (k), mai degrabă decât Roth 401 (k) lui . Asta înseamnă că vei primi 2.240 de dolari scutiți de factura agregată; bani care ar fi trebuit să ajungă la diverse niveluri ale guvernului, dar acum rămâne în buzunarul tău drept recompensă pentru asigurarea viitorului tău. Efectul este că, de fapt, trebuie doar să economisiți un net venit de 5.760 din plățile dvs. în fiecare an, sau mai puțin de 111 USD pe salariul săptămânal, deoarece guvernul vă subvenționează comportamentul bun. Acest lucru înseamnă că ați profitat instantaneu de economiile dvs. de buzunar cu 38,89 la sută, pe măsură ce veți păstra celelalte 2 440 de dolari pentru a investi ca un fel de împrumut fără dobândă de la guvern pentru următorii 30, 40 sau chiar 50+ ani .
Asta nu e tot. Cu programul de potrivire variabilă de 401 (k), în câțiva ani, Starbucks va depune 1600 de dolari în cotizații fără impozite, în timp ce în altele, va da o sumă de 2400 de dolari în numerar fără taxe. Acest lucru are ca rezultat un total de 9.600 dolari la 10.400 dolari în bani proaspeți care sunt adăugate la contul dvs. la fiecare 12 luni, chiar dacă v-ați despărțit doar cu $ 5760 din propriul buzunar. În acest moment, v-ați împrumutat banii între 66,67% și 80,56%, chiar dacă vă decideți să renunțați la investiții în întregime și să parcați banii verzi în ceva de genul unui fond de piață monetară !
Dar asteapta! Mai este! Atâta timp cât banii rămân în limitele de protecție ale 401 (k), în aproape toate circumstanțele, dividendele, dobânzile, chiriile și câștigurile de capital pe care le câștigi nu sunt supuse impozitelor! (Mai degrabă, plătiți impozite pe retrageri, ca și cum ar fi fost un salariu atunci când intrați la pensie.) Dacă încercați să atingeți banii mai devreme, sunteți supus unei penalități de penalizare de 10% în plus față de taxa obișnuită, deși puteți lua 401 (k) retragerea împrumutului sau a greutăților , care este aproape întotdeauna o idee groaznică. În conformitate cu normele actuale, guvernul te va obliga să începi să iei retrageri structurate la vârsta de 70 de ani pentru a te împiedica să strângi banii în permanență în adăpostul fiscal .) În circumstanțele potrivite, puteți obține aproape o jumătate de secol de creștere amânată din impozit.
Cireșul final pe partea de sus a acestei clădiri de averi? Dacă ați avea de suferit de o catastrofă financiară și vă aflați într-o instanță de faliment, este posibil ca mai multe milioane de dolari din soldul dvs. de 401 (k) să poată fi protejate de creditori, deoarece instanțele au ezitat să invadeze directorul de pensionare. (Acesta este unul dintre motivele pentru care nu ar trebui să trageți niciodată balanțele contului dvs. de pensionare atunci când lumea financiară se destramă fără să vorbească cu un consilier calificat, mai întâi! S-ar putea să fiți mai bine să luați contrafacerea de faliment și să vă refaceți cu cuibul ouă deja intactă, fiecare situație este unică, nu epuizați toate opțiunile înainte de a căuta sfatul.)
Unde te pune toate astea? Să recapitulăm. Într-un an tipic, cei 401 (k) ar vedea 10.000 de dolari în numerar în stare proaspătă depusă în el (9.600 dolari câțiva ani, 10.400 dolari altele). Rata dvs. de economisire netă a buzunarului este de numai 5.760 $; o bucată mult mai mică din salariul tău. 10.000 de dolari vor fi investiți în titlurile sau fondurile pe care le selectezi, compunându-te până la pensionare sau ajungând la vârsta de 70,5 ani, iar guvernul te obligă să începi să atragi banii pentru a nu beneficia de avantajele fiscale pentru prea mult timp, îmbogățind moștenitorii dvs. dincolo de ceea ce societatea consideră că merită subvenționată.
Imaginați-vă că optați pentru o abordare a unui fond de indice equity de 100 la sută. Luăm profiturile istorice pe termen lung, câștigate de acțiunile mari, cu cipuri albastre (care domină fondurile indexului). Faceți acest lucru timp de 40 de ani, între vârsta de 25 și 65 de ani, și niciodată, în tot acest timp, să vă bucurați de o creștere semnificativă. Nu reușiți să vă promovați. Uitați să ajustați contribuțiile pentru inflație .
Cum ai fi de acord? Ignorarea oricăror alte active pe care le-ați acumulat în viață - propriul dvs. capital de acasă, conturi de economii, mașini, investiții personale într-un cont de brokeraj , anuități, afaceri pe care ați început-o; ignorați toate acestea - soldul dvs. de 401 (k) va conține în monoterapie suma de 4 426 000 de dolari. Ați avea statistic încă alte două decenii în speranța de viață pentru a vă bucura de bani. În mod alternativ, dacă ați construit alte bogății de-a lungul drumului, ați putea încerca să vă așezați pe cache-ul 401 (k) folosind un Rollover IRA cât mai mult posibil, astfel încât copiii, nepoții sau caritatea preferată să fi ajuns cu triple sau cvadruple deoarece continuă să crească. Apoi, aceștia ar putea să extindă beneficiile fiscale la moartea dvs. utilizând un IRA moștenit .
Totul, de la numai 5.760 dolari, net economii de buzunar pe an. Asta a fost mai mică de 111 $ din fiecare salariu săptămânal. Nu disprețuiți ziua de început mic. Știu că probabil te simți ca și cum te-ai grăbi să fii absolvent al unei facultăți noi și că toate lucrurile, cu excepția unor lucruri, necesită timp. Acesta este unul dintre ele. Fii răbdător.
Motivul Unii investitori nu reușesc să construiască bogăția în acest mod
Pe măsură ce Statele Unite s-au mutat dintr-un sistem bazat pe pensii, în care fiecare lucrător a ajuns în mare parte la aceleași beneficii în momentul pensionării ca și colegii săi într-un sistem de tip do-it-yourself în care poate fi abilitat matematic, exponențial mai mulți bani datorită modului în care funcționează compușii interesați (deciziile bune, indiferent cât de mici pot avea ca rezultat diferențe de rezultate uriașe de-a lungul multor decenii), cei care nu înțeleg elementele de bază ale procesului de investiții pot face o mulțime de greșeli nebunești.
Una dintre aceste greșeli este panicarea atunci când piața bursieră scade. O să fiu cu tine. Se va întâmpla . Bursa de valori este doar un mecanism de licitație prin care oamenii cumpără și vând proprietatea în întreprinderi . Oamenii nu sunt întotdeauna raționali. Uneori, condițiile economice le obligă să vândă atunci când nu vor să vândă. (Uitați-vă la anii 2008-2009 când unele companii s-au prăbușit deoarece proprietarii acțiunilor încearcă să evite falimentul! Mulți dintre acești oameni și instituții știau că își dădeau proprietatea, dar nu aveau de ales dacă doreau să evite să aibă mobilier refossessed.)
Legendarul investitor Warren Buffett și partenerul său de afaceri, Charlie Munger, vorbesc adesea despre modul în care au urmărit valoarea cotată a acțiunilor lor Berkshire Hathaway , care nu au niciun motiv, de la vârf la cel mai mic, cu 50% sau mai mult de cel puțin trei ori in vietile lor; jumătate din valoarea lor netă lichidă a fost șters într-o perioadă scurtă de timp, în ciuda faptului că întreprinderile aflate în posesia lor încă mai dădeau mai mulți bani decât oricând. Am scris despre acest fenomen pe blogul meu personal de câteva ori.
De exemplu, a existat un weekend în anii 1980, când un proprietar al uneia dintre cele mai bune investiții pe termen lung din istorie, PepsiCo, a văzut că 35% din investiția lui dispare în câteva ore. De asemenea, a existat o perioadă de patru ani între 2005 și 2009, când proprietarii companiei The Hershey au văzut declinul investițiilor pe hârtie cu mai mult de 50%, chiar dacă vânzările de ciocolată au crescut în medie și dividendele au crescut. Dacă nu sunteți în stare să vă gândiți la stocuri sau la fondurile index care dețin aceste rezerve rațional - și înțelegeți că doar pentru că piața a scăzut, să zicem, 25%, nu înseamnă că ați pierdut 25% din puterea dvs. de bază a câștigurilor, șansa de a se bucura de acest tip de rezultat. Veți face ceva prost.
Parerea mea? Aruncați prosopul și alegeți o altă clasă de active care se potrivește cu deficiențele dvs. emoționale . Nu este rușine să fii cinstit cu tine însuți. Îți spun asta pentru că vreau să ai succes. Nu vreau să pierzi somnul sau să crești tensiunea arterială. Dacă sunteți tipul de persoană care, în mod constituțional, nu este echipată să dețină acțiuni, atunci nu dețineți acțiuni. Acceptați faptul că nu meritați profiturile mai mari pe care le generează pe perioade mai îndelungate de timp și vă mulțumiți cu asta. Acest lucru ar trebui să fie perfect evident, dar niciodată nu pare să apară la unii oameni. Care este alternativa ta? Îndepărtați antacidul și vă pierdeți părul de teamă? De ce trăiesc așa? Viața este prea scurtă ca să te trezești prin acea nenorocire.
Alte lucruri pe care le puteți face pentru a construi bogăția după colegiu
Milioane de milioane de euro (care înseamnă, practic, toți milionarii din Statele Unite, după cum majoritatea estimărilor, bogații primei generații care și-au construit averea reprezintă între 80 și 90 din 100 în clubul cu șapte cifre) au câteva trăsături comune. În timp ce toată lumea este diferită, poate fi util să știi cum o fac alții.
- Familia tipică a milionarilor din Statele Unite este mult mai probabil să se căsătorească și să rămână căsătorită decât gospodăria medie. Nu este o exagerare să spunem că inelele de nuntă sunt noul simbol de stare a clasei. Ratele de divorț sunt extrem de scăzute în rândul milionarilor comparativ cu populația generală. Obțineți toate aceste minunate economii de scară (o plată în casă, mai mică pe costuri unitare atunci când faceți cumpărături pentru alimente etc.) care se adaugă la niveluri mai ridicate de fluxuri de numerar libere față de fiecare dolar al venitului. De asemenea, puteți face chiar dezastre economice, deoarece există două persoane capabile să se alăture forței de muncă sau să-și asume locuri de muncă suplimentare. Dacă ați avea un soț de un fond educațional similar care și dumneavoastră a lucrat un loc de muncă ca cel fictiv pe care vi l-ați dat în scenariu, venitul dvs. combinat vă va pune în topul 1/5 din familii și ați deveni cu ușurință multi- milionari, atâta timp cât ai fost, în cuvintele celor spuse anterior, Charlie Munger, "în mod constant nu stupid". Timpul de ridicare grele. Și reamintim că am subestimat salariul dvs. față de alți manageri în poziții similare cu 20% din motive de conservatorism!
- Eliminați obiceiurile și condițiile dăunătoare care vă scurg bani și vă amenință sănătatea. Milionarii sunt mult mai puțin probabil decât publicul larg să fumeze. Milionarii sunt mult mai puțin probabil decât publicul larg să fie supraponderali. Toate aceste lucruri care vă fac să muriți mai tânăr (mai puțin timp pentru a vă îmbogăți averea) și să cheltuiți mai mulți bani de-a lungul drumului (alimentele "ieftine" care sunt rău pentru dvs. sau consumul prea multor calorii se termină cu mult mai mult în cheltuielile medicale decât economiile pe care credeți că le-ați plăcut la acel moment) trebuie evitate cu orice preț. Acest lucru este direct relevant pentru portofoliul dvs. de investiții. Există o glumă în industria de gestionare a banilor, că cheia îmbătrânirii este să trăiești mult timp. Nu e chiar o glumă.
- Aflați codul fiscal. Se poate plăti pentru sine în felul în care nu ți-ai imaginat niciodată. Imagine care lasă copiilor și nepoților tale milioane de dolari în stoc și are toate câștigurile de capital nerealizate iertate după moartea ta. Se poate întâmpla dacă utilizați o lacună de bază intensificată . Imaginați-vă că obțineți ceea ce înseamnă un împrumut fără dobândă din partea Trezoreriei SUA. Se poate întâmpla dacă știi cum să faci pasive privind impozitul amânat în modelele tale . Sam Walton, fondatorul magazinelor Wal-Mart, a ajuns să evite taxele de moștenire de zeci de miliarde de dolari, folosind o companie de tip holding de familie pe care a înființat-o când a fost practic spart . El a înțeles modul în care au fost scrise regulile și decenii în jos, a plătit într-una din cele mai mari economii fiscale pe care le-a experimentat o singură familie din istorie. Dacă jucați după reguli, câteva schimbări aici și acolo pot însemna cantități incredibile de bogăție excedentară în mâinile dvs. și ale familiei dvs. Merită timpul tău.
- Recunoașteți că viața este un set de compromisuri de costuri de oportunitate. Lucrurile devin mult mai ușor atunci când acceptați că nu aveți dreptul la nimic și că această părere de sine nu va îmbunătăți niciodată situația. De exemplu, dacă nu vă puteți permite să trăiți într-un anumit oraș atingând în același timp obiectivele privind economiile, îmbunătățiți-vă fericirea personală și alegeți în cunoștință de cauză . S-ar putea să nu fie ceea ce vrei să auzi. S-ar putea să nu te facă fericit. E mai bine decât alternativa. Face parte din maturitate; acceptarea consecințelor și aranjarea vieții pe baza a ceea ce vă prețuiți cel mai mult. Uneori, nu puteți să aveți tortul și să-l mâncați. Descurcă-te.
- Gandeste-te la modalitati de a creste placinta. Dacă ați fost crescut într-o gospodărie de clasă mijlocie de nivel inferior sau inferior, s-ar putea să fi avut o impresie greșită că singura modalitate de a genera venit este să vă vindeți timpul pentru bani. Interesant, nu este modul în care se comportă primul procent din gospodării. De fapt, topul 1% din gospodării generează doar jumătate din veniturile lor din vânzarea timpului. Un sfert provine din afacerile pe care le dețin. Un alt trimestru provine din investiții personale, cum ar fi imobiliare, acțiuni, fonduri mutuale și alte titluri de valoare. Este foarte posibil ca chirurgul inimii din orașul dvs. să colecteze venituri din acțiunile lui Johnson & Johnson colectate de-a lungul anilor, precum și dintr-un bloc de apartamente pe care la achiziționat, a renovat și la plătit decenii în urmă. În orașul meu natal, unul dintre cei mai de succes avocați se află, de asemenea, în posesia uneia dintre cele mai reușite lanțuri de înghețată, generând mai mulți bani pentru familia sa, pe lângă ceea ce aduce acasă de la clienți de facturare.
- O practică super-majoritară cunoscută sub numele de "bogăție stealth", care presupune păstrarea resurselor pe care le-au acumulat un secret chiar de la copiii lor, ducând la o concepție greșită care a moștenit averea este mai frecventă decât este. Paradoxal, eșecul de a pregăti moștenitorii pentru manipularea responsabilă a banilor ar putea explica de ce, în aproape 9 din 10 cazuri, toți banii vor fi plecați de a treia generație.
- Dacă nu știți ce faceți, luați în considerare întotdeauna și pentru totdeauna să vă lipiți de un fond de indici cu costuri reduse . O voi repeta până când vacile se vor întoarce acasă.
Resurse pentru a vă ajuta să începeți să investiți în cariera post-colegiu
Pentru a afla mai multe despre unele dintre subiectele pe care le-am discutat, vă recomandăm să citiți aceste articole:
- Introducere în planul dvs. 401 (k)
- De ce Roth IRA este Casa Perfectă de Impozitare (și ar trebui probabil să o deschideți astăzi)
- Utilizarea Roth 401 (k) ca adăpost de impozitare pe cont propriu
- 3 modalități de a încărca super-economii de pensionare
- Șase pași pentru a vă retrage bogați
- Supraviețuitoare și înfloritoare în noul sistem american de pensionare
- Totul despre dividende
De asemenea, puteți să verificați blogul personal, în care mi-am detaliat propriile experiențe de-a lungul anilor și încerc să răspund la cât mai multe întrebări. Dacă există o singură lecție pe care o țineți minte din scrierile mele financiare, aceasta este următoarea: Obțineți-vă numele pe cât mai multe resurse generatoare de numerar posibil; active care aruncă numerar, de preferință în sume tot mai mari cu fiecare an care trece; bani care vin în timpul somnului, în timpul vacanței cu familia, în timp ce citiți o carte sau jucați un joc video. Aceasta, pe scurt, este cheia independenței financiare .
De asemenea, ați putea dori să citiți scrisoarea pe care am scris-o unui student colegiu despre cum să fie de succes, fericit și împlinit în viață.