Înțelegeți care vehicul de salvare funcționează cel mai bine pentru planul dvs. de pensii
Oamenii adesea se întreabă ce tip de IRA este cel mai bun. Atât IRA tradiționale, cât și Roth au avantaje fiscale semnificative, dar în unele situații unul poate fi mai bun decât celălalt. Deoarece nu putem anticipa care vor fi impozitele de acum 20 de ani, dacă aveți capacitatea de a contribui la ambele tipuri de IRA, ar putea fi o idee bună. Prin diversificarea datoriilor fiscale, puteți fi pregătit pentru orice modificare semnificativă a ratelor de impozitare până la momentul pensionării.
În primul rând, să explorăm ceea ce fiecare tip de IRA este prin definiție. Un IRA tradițional este un tip de Cont individuale de pensionare în care contribuieți în avans înainte de impozitare sau după impozitare . De asemenea, permite ca banii dvs. să crească impozitați. Puteți începe să faceți retrageri din bani din contul dvs. tradițional IRA după 59½. Odată ce începeți să faceți retrageri, acesta este tratat ca venit curent. Un Roth IRA este un alt tip de cont individual de pensionare, care vă permite să rezervați fonduri după impozitare până la o sumă specificată în fiecare an. Puteți începe să faceți retrageri de bani din Roth IRA după vârsta de 59½ ani fără taxe, iar retragerile dvs. vor continua să fie scutite de taxe.
Caracteristicile IRA tradiționale și Roth
IRA tradițional
Beneficiul unui IRA tradițional este că contribuțiile pe care le faceți pot fi deductibile din impozit în anul în care faceți contribuția. Aceasta înseamnă că, dacă veți plăti o contribuție de 5.5000 USD într-un IRA tradițional în acest an (sau 6500 USD dacă sunteți peste 50 de ani), puteți reduce venitul dvs. impozabil curent cu 5.500 USD (sau 6.500 USD).
Pentru persoanele care se află într-o bandă mai mare de impozitare, aceasta poate fi o economie rezonabilă.
Deoarece contribuțiile se fac înainte de impozitare, înseamnă că veți fi impozitate în viitor când veți retrage bani de la IRA. Acești bani sunt apoi impozitați ca venit obișnuit. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o limită inferioară de impozitare atunci când vă retrageți, aceasta înseamnă că veți vedea cele mai mari beneficii fiscale de la un IRA tradițional.
Rețineți că trebuie să începeți să faceți distribuțiile minime necesare la vârsta de 70½ ani.
Roth IRA
Vă puteți gândi la un IRA Roth ca opus al unui IRA tradițional în ceea ce privește impozitarea. Cu un Roth IRA, contribuțiile dvs. sunt efectuate în urma unei impozitări, ceea ce înseamnă că nu există un beneficiu fiscal în momentul în care faceți o contribuție. Cu toate acestea, veți beneficia de celălalt scop, iar distribuțiile calificate de la un Roth IRA sunt scutite de taxe. Acest lucru îi ajută în mod obișnuit pe aceia care se așteaptă să se afle într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare. Limitele de contribuție la un IRA Roth sunt aceleași ca și cele ale unui IRA tradițional: 5.500 de dolari, iar dacă aveți 50 de ani sau mai mult, 6500 de dolari.
În plus, IRA Roth nu necesită să luați distribuțiile necesare la atingerea vârstei de 70½ ani. Acest lucru poate fi din ce în ce mai important, deoarece oamenii trăiesc și lucrează mai mult timp. De asemenea, rețineți că există limitări ale veniturilor care pot interzice persoanelor cu venituri mai mari să participe la un Roth. Aceste limite ale veniturilor vor fi ridicate în anul 2010.
Întrebați-vă aceste întrebări
Pe măsură ce cântăriți avantajele și dezavantajele IRA tradiționale și Roth, iată câteva întrebări care vă pot întreba sau discutați cu consilierul dvs. financiar.
- Vă așteptați ca venitul dvs. să crească sau să scadă în pensionare?
- Vă așteptați ca rata de impozitare să fie mai mare sau mai mică atunci când vă retrageți?
- Care este plafonul dvs. de impozitare curent?
- Cât de mult aveți nevoie de venituri lunare odată ce vă retrageți?
Linia de fund
Luarea unei decizii între un IRA tradițional și Roth poate fi dificilă dacă sunteți eligibil pentru ambele. Veți dori să cântăriți avantajele și dezavantajele de a fi impozitate acum față de a fi taxate mai târziu. Puteți lua, de asemenea, considerații cu privire la ceea ce va funcționa cel mai bine pentru dvs. pe baza limitelor de venit, a limitelor de contribuție, a stimulentelor fiscale, a regulilor de retragere și a ratelor viitoare de impozitare.
Dacă sunteți confuz sau nu sunteți sigur cum să procedați, este întotdeauna o idee bună să discutați cu un planificator financiar calificat sau să vizitați site-ul web al IRS pentru informații suplimentare.