Care este cel mai bun pentru obiectivele dvs. de pensionare
Dacă sunteți ca majoritatea americanilor, ați auzit despre un 401 (k) dar un IUL? Nu atat de mult. Înainte de a ne uita la un IUL vs. un 401 (k) să definim un IUL.
Ce este un IUL?
O politică de asigurare generală de viață, indexată IUL, este un tip de poliță universală de asigurare de viață. Politicile universale au prime flexibile, iar beneficiile pentru moarte, economii și prime pot fi modificate pe parcursul derulării contractului. Aflați mai multe despre politicile universale de asigurare de viață aici .
Una dintre cele mai importante părți ale politicilor de viață universal indexate este componenta de numerar. Gândiți-vă la componenta de numerar ca pe o modalitate prin care politica să acționeze ca un produs de investiții. Compania de asigurări o face să lucreze prin legarea acesteia la un indice de pe piața de valori. Fie alegeți dintr-un meniu de indici, fie asigurați-vă că alegerea este asigurată. Să presupunem că ați ales S & P 500 .
Dacă S & P 500 urcă un anumit procent, valoarea numerică a politicii dvs. urcă o anumită sumă - deși nu este aceeași sumă. IUL au, în general, un plafon în partea de sus a investiției. În cazul în care S & P 500 a avut un an ca 2017 în cazul în care a fost mai mult de 20 de procente, în funcție de condițiile de politică, un IUL ar fi putut întoarce doar un câștig de 12 la sută pentru anul. Unele dintre aceste limite sunt procente. Dacă S & P este cu 20% mai mare, veți câștiga 10%.
Dacă vă grăbiți la imprimarea fină, puteți vedea și o anumită expresie, "punct la punct". În loc să se uite la performanța indicelui în fiecare zi, compania de asigurări va analiza performanța la anumite intervale.
Dacă este un punct la punct anual, nu contează ce a făcut indicele pe parcursul anului, deoarece societatea de asigurări va analiza performanța indicelui doar la data de 31 decembrie sau la o altă dată stabilită. Acest lucru ar putea funcționa în favoarea sau nu, în funcție de piață.
Mai mult, o parte din câștigurile S & P 500 includ un dividend .
În 2017, dividendul a reprezentat aproximativ 3% din câștiguri. IU nu plătesc, de obicei, partea de dividende a câștigurilor.
Pe de altă parte, dacă S & P avea un an ca 2008, când a scăzut cu 37%, deținătorii de IUL nu au pierdut prea mult somn, deoarece componenta de numerar a politicii lor nu a fost în niciun caz - sau cu anumite politici, câștig mic. Nu veți obține toate partea de sus cu un IUL, dar sunteți protejat de dezavantaj. De aceea este o poliță de asigurare.
Ce este un 401 (k)?
A 401 (k) își primește numele din codul fiscal pe care îl are legat. Cei mai mulți oameni devin eligibili pentru un 401 (k), deoarece lucrează pentru o companie care oferă una. O parte din salariul lor merge în 401 (k) împreună cu un meci de companie, dacă este oferit. Angajatul poate alege modul în care banii sunt investiți dintr-un mic meniu de opțiuni de investiții. Există diferite tipuri de 401 (k) s-a Roth 401 (k) în cazul în care impozitele sunt plătite în avans sau o tradițională 401 (k) în cazul în care banii sunt investiți pe o bază înainte de impozitare și impozit mai târziu în viață atunci când banii sunt retrase .
IUL versus 401 (k)
Înainte de a lua o decizie asupra vreuneia dintre ele, citiți mai mult despre modul în care funcționează fiecare, dar aici sunt câteva diferențe cheie între IUL și 401 (k):
IUL sunt polițe de asigurare - 401 (k) s sunt produse de investiții. Polițele de asigurare sunt concepute pentru a oferi protecție, în timp ce produsele de investiții au scopul de a crește valoarea dvs. netă.
Polițele de asigurare și investițiile ar trebui utilizate împreună, dar unii consilieri financiari recomandă menținerea lor separată. IUL oferă atât câștiguri din asigurări, cât și câștiguri din investiții, dar 401 (k) pot oferi câștigurile de investiții la un cost mai mic. Nu există nicio limită a câștigurilor pe un 401 (k), dar nu există nici o protecție împotriva pierderii.
Dificultatea de a înțelege: Toate produsele financiare sunt greu de înțeles într-o oarecare măsură, însă politicile de asigurare au adesea atât de multe opțiuni, cât și pagini fine de imprimare, încât consumatorii se află la mila agentului lor de asigurări. 401 (k) s, în timp ce sunt încă complicate, sunt mai simple și ușor de înțeles.
Tratamentul fiscal: Valoarea în numerar a IUL poate fi accesată în orice moment, deoarece este deja impozitată. Unele 401 (k) s sunt diferite - trebuie să fie 59 ½ înainte de retragere, trebuie să luați distribuțiile lunare necesare la o anumită vârstă etc.
Dacă aveți un Roth 401 (k), regulile dvs. sunt mai relaxate, dar pentru că IRS vă oferă pauze fiscale, trebuie să urmați regulile acestora.
Estate Planning: 401 (k) s sunt supuse probate. Cu un IUL, beneficiarii primesc un beneficiu de deces.
Angajatorul meci: 401 (k) s au adesea un meci angajator-IULs nu.
Întreabă pentru ajutor
401 (k) s obține o atenție mult mai mare mass-media financiare decât IULs, astfel încât, probabil, aveți o mai bună înțelegere a modului în care un 401 (k) funcționează. IUL sunt foarte complicate și vin cu multe opțiuni. Găsiți un profesionist în domeniul asigurărilor care vă poate ajuta să evaluați opțiunile fără a avea pielea în joc.