Cum ar putea funcționa platformele de investiții online pentru dvs.
Dar există câteva lucruri importante pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a vă încorpora robo-consilierii în planurile de investiții pentru pensionare.
Termenul de "consultanți roboți" se referă la platformele de investiții automatizate care utilizează algoritmi pentru a se potrivi investițiilor bazate pe confortul dvs. cu riscul și orizontul de timp. Aceste platforme sunt menționate printr-o varietate de nume, cum ar fi consilieri de investiții automatizate, platforme de investiții online sau platforme de consultanță digitală.
Platformele de investiții online sau consultanții robo sunt investiții automatizate care au fost lansate inițial în 2008 și au fost oferite consumatorilor la o scară mult mai largă începând din 2010. Cei mai mulți consultanți roboți folosesc fondurile tranzacționate la bursă (ETF) ca tip de investiție primară. Portofoliile includ, în general, o combinație de clase de active, cum ar fi acțiuni și obligațiuni. Alte clase de active alternative, precum bunurile imobile, resursele naturale și mărfurile sunt de asemenea utilizate de multe dintre aceste platforme.
În ciuda faptului că aceste platforme de consilieri digital gestionează doar un mic procent din activele globale de investiții în țara noastră, acestea cresc rapid și vor continua să facă parte din discuțiile de planificare a pensionării pentru anii următori. Se estimează că consultanții roboți vor gestiona aproximativ 2 trilioane de dolari până în 2020.
Ca și în cazul oricăror investiții noi, există adesea o dezbatere foarte necesară privind avantajele și dezavantajele integrării acestui tip de platformă într-un plan de investiții diversificat pentru pensionare.
Iată câteva dintre avantajele și dezavantajele utilizării unei platforme de investiții online.
Pro:
Abordare simplificată care oferă acces facil. Nu este surprinzător că ușurința accesului online este o caracteristică esențială a platformelor de investiții online. Investitorii interesați de tehnologie se bucură de capacitatea de a configura și de a finanța un cont prin ușurința și comoditatea unui computer sau a unui smartphone. Informațiile contului sunt disponibile imediat, cu acces non-stop și actualizările de performanță sunt oferite la cerere. Această accesibilitate se extinde la activele minime necesare pentru a configura un cont, iar consultanții roboți sunt cunoscuți pentru sumele mici pentru investiții minime pentru a începe. Unii consultanți roboți nu au minimuri de cont necesare, reducând drastic punctul de intrare pentru potențialii investitori. În comparație, mulți consilieri de investiții înregistrați la om (RIA) au, în mod normal, minime de cont mai mari, care ar putea fi de 100.000 USD sau mai mult. Dar mulți clienți robo-consultanți preferă automatizarea procesului de configurare a contului. După ce răspundeți la o serie de întrebări introductive destinate să vă evaluați toleranța la risc și obiectivele pentru investițiile dvs., alocările de portofolii sugerate sunt prezentate investitorilor cu opțiunea de a actualiza alocările pentru a-și asuma riscuri mai mult sau mai puțin.
Investiții eficiente. Procesul de construire a unui portofoliu de investiții diversificat reprezintă un avantaj semnificativ pentru robo-consilierii. Procesul de configurare a contului durează de obicei câteva minute, iar investitorii cu cunoștințe care au o mentalitate "do-it-yourself" apreciază de obicei ușurința de a efectua tranzacții. De fapt, mulți consultanți financiari adoptă utilizarea platformelor de investiții automatizate pentru a îmbunătăți eficiența serviciilor de administrare a portofoliului.
Diversificare instantanee. Unul dintre cele mai importante avantaje ale utilizării unei platforme de investiții automate este capacitatea de a investi într-un portofoliu diversificat care se bazează în mod tipic pe cercetarea teoriei portofoliului modern. Această abordare se concentrează asupra alocării globale pentru clasele majore de active, cum ar fi acțiunile, obligațiunile și proprietățile imobiliare.
Acces la investiții cu costuri reduse. Platformele de investiții online oferă, în general, o alternativă la costuri mai mici pentru firmele tradiționale de administrare a activelor.
Fără costurile suplimentare ale locațiilor de cărămidă și de mortar și mai puțini angajați ai forței de muncă, consultanții robo-tipici efectuează în mod obișnuit servicii de investiții similare pentru un cost total mai mic. Taxele medii variază de obicei între 0,2% și 0,5% din totalul activelor aflate în gestiune. Comparativ cu o taxă tipică AUM de 1% până la 1,5% percepută de consilierii financiari, taxele mai mici ar putea conduce la economii semnificative atunci când se compensează în timp.
Strângerea pierderilor fiscale. Multe platforme automate de investiții oferă recoltare cu pierderi fiscale pentru conturile impozabile. Acesta este un proces de compensare a câștigurilor de capital prin vânzarea unei alte investiții pentru a genera o pierdere. Procesul de recoltare a pierderilor fiscale are potențialul de a spori întoarcerea după impozitare. Dar recoltarea pierderilor fiscale nu ajută neapărat fiecare investitor. De exemplu, investitorii din categoria de impozitare de 15% sunt impozitați la rata de 0% pentru câștigurile de capital.
Consultanță investițională improprie. Consultanții financiari umani sunt supuși acelorași prejudecăți comportamentale care au capacitatea de a deraia planurile de investiții ale investitorilor individuali. În schimb, platformele de investiții online pot ajuta la eliminarea potențialului firmelor de consultanță de a-și recomanda propriile produse sau la influențarea influențelor de auto-difuzare asupra influenței investițiilor.
Contra:
Cei mai mulți consultanți roboți nu au o orientare personală. În timp ce unii consultanți hibrizi oferă un consultant robo cu o componentă umană, cele mai multe platforme de investiții automate nu oferă acces la profesioniștii certificați financiar planificator. Luați în considerare dacă robo-consultantul oferă acces la un consilier uman prin telefon, e-mail, chat-uri online sau video. Cu cunoștințe financiare la niveluri atât de scăzute în țara noastră, consultanții roboți își asumă clienții să aibă un set bine definit de obiective de viață financiară.
Consultanța de investiții este doar o componentă a planului financiar. Pregatirea pentru pensionare este cel mai comun obiectiv financiar si motivul principal pentru care oamenii investesc in primul rand. Cu toate acestea, dacă aveți alte obiective financiare, cum ar fi salvarea pentru educația colegiului copilului dvs., achitarea datoriei sau investirea într-o cabană de plajă, investițiile dvs. trebuie structurate diferit pe baza acestor obiective. Până în prezent nu există consultanți roboți care să aibă capacitatea de a evalua pe deplin dacă este logic să salvați pentru situații de urgență, să plătiți datorii sau să investiți pentru obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea.
Automatizarea nu elimină decizia irațională. Platformele de investiții online pot ajuta oamenii să creeze planuri de investiții automatizate, dar, așa cum am menționat mai sus, inteligența artificială nu poate în prezent înlocui orientarea planificării financiare. Experții în domeniul finanțelor comportamentale subliniază frecvent faptul că condiția umană ne îngreunează să luăm în mod consecvent decizii financiare raționale. În timp ce automatizarea procesului de investiții este simplificată prin intermediul platformelor de consultanță digitală, acești consultanți roboți nu elimină posibilitatea ca veți lua o decizie emoțională cu investițiile dvs.
Multe platforme de consultanță digitală nu dispun de evaluări intuitive de toleranță la risc. Procesul de determinare a toleranței unui investitor pentru risc se bazează pe principii și cercetări științifice. Pentru mulți, tipurile de întrebări solicitate necesită cel puțin un nivel fundamental de cunoștințe financiare pentru a raporta corect întrebările la scenarii de viață reală. Cele mai multe platforme de investiții automate utilizează un scurt chestionar online pentru a evalua toleranța la risc și obiectivele. Cu toate acestea, există mai multe componente ale riscului implicate în procesul de investiții și nu există un instrument individual de măsurare a riscurilor care să poată pretinde 100 la sută precizie în evaluarea riscului. Astfel, mulți planificatori financiari și profesioniști în domeniul investițiilor ar fi de acord că este necesară o discuție mai aprofundată pentru a vă capta pe deplin toleranța față de risc în calitate de investitor.
Ei nu au o experiență pe termen lung. Deoarece platformele de investiții online au fost în jur de doar zece ani, unii investitori sunt sceptici în ceea ce privește capacitatea lor pe termen lung de a produce recesiuni de pe piață, deoarece nu au fost testate cu adevărat în perioade extreme de volatilitate a pieței. Acestea fiind spuse, algoritmii pe care sunt construiți au fost utilizați pentru a testa performanța portofoliului în timpul unei varietăți de condiții diferite de piață. Dar, așa cum se întâmplă și vechea zicală, trecutul nu este un predictor al performanțelor viitoare.
Nu toți consultanții robo oferă consultanță pentru pensionari care generează venit prin strategii de tragere. Scopul principal al salvării pentru pensionare este de a putea efectiv să utilizeze aceste fonduri în timpul pensionării. În timp ce robo-consilierii sunt cei mai apreciați în rândul Millennials și Generation X, există un interes tot mai mare în rândul Baby Boomers. Cu toate acestea, deoarece Boomers intră în faza de distribuție, este important să folosiți o strategie de redresare care este atât fiscală inteligentă, cât și axată pe maximizarea veniturilor. Pensionarii trebuie să fie atenți la alegerea unui consultant robo, deoarece unele firme de consultanță digitală oferă acest tip de îndrumare, în timp ce altele nu.