Cum să determinați dacă aveți nevoie de o anuitate

Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu anuitățile , iar mulți au fost împrumutați de la un consultant sau de pe internet. Înainte de a începe să cădeți pentru a fi prea bine pentru a fi adevărat suna hype de vânzări, răspundeți la această întrebare foarte fundamentală, dar critică, "Am nevoie chiar de o anuitate?" Cum de a determina răspunsul la această întrebare? Ei bine, am dezvoltat o metodă bazată pe convingerea mea că anuitățile nu sunt produse de investiții.

Dacă doriți o creștere de la o investiție, ar trebui să vă uitați la produse care nu sunt anuități. Anuitățile sunt un tip de asigurare, nu un instrument de investiții. Care este metoda mea?

Utilizați strategia PILL pentru a afla dacă aveți nevoie de o anuitate.

O anuitate nu este pentru toată lumea. Acestea nu sunt o mărime potrivită pentru toate produsele de panaceu, chiar dacă așa se vând de obicei. Anuitățile reprezintă un transfer de produse de risc care rezolvă anumite probleme. În anuitatea mea, anuitățile rezolvă doar 4 obiective specifice:

Acronimul ușor de reținut este PILLUL Utilizați această strategie PILL pentru a vă ajuta să decideți dacă o anuitate vă poate ajuta să transferați un anumit risc. Ce risc? Riscul de a vă depăși fluxul de venituri, riscul de a pierde bani pe piață, riscul de a pierde din bani din cauza costurilor de asistență medicală sau riscul de a nu mai rămâne nimic de plecat pentru soțul sau ceilalți beneficiari.

Când spun "transferul de risc", înseamnă că, în loc să îți asumi riscul de a rezolva una dintre aceste probleme, îi dai această responsabilitate în întregime purtătorului de asigurare. Veți plăti garanțiile contractuale pentru a rezolva aceste riscuri și poate fi merită dacă se potrivește cu obiectivele financiare globale și cu nivelurile dvs. specifice de toleranță la risc.

O scufundare mai profundă în strategie va clarifica modul în care anuitățile pot fi în mod corespunzător parte dintr-un portofoliu echilibrat. În general, anuitățile fixe precum SPIA, DIA, MYGA și QLACS funcționează bine pentru a rezolva aceste situații. Acestea sunt relativ simple, cu rate reduse ale comisioanelor, de obicei fără taxe anuale în curs. În schimb, anuitățile variabile și indexate sunt comercializate ca clătite la un mic dejun BoyScout. Adesea, este vândut ca o modalitate excelentă de a obține profituri mari de pe piață fără a suferi dezavantaje. Nu-mi place să o despart de toata lumea care se încadrează în acest fiasco de marketing, dar anuitățile nu sunt niște produse financiare magice care oferă o rentabilitate ridicată a investiției. Să-i păstrăm oameni buni!

Anuitățile sunt bune la unele lucruri!

Protecția principală

Protecția principală este destul de explicită. Dacă doriți să vă asigurați că nu pierdeți bani și doriți să amânați impozitele pe câștiguri într-un cont non-IRA, atunci un tip de rată fixă ​​de anuitate ar putea fi o alegere bună pentru dumneavoastră.

Venitul pentru viață

Când vă gândiți la achiziționarea unei anuități, transferul primar de risc pe care mulți oameni vor să-l rezolve este venitul pe viață. Acest venit garantat poate începe imediat utilizând strategiile Venituri acum , sau strategiile de venit mai târziu vă pot ajuta să vă pregătiți pentru a primi venituri pe drumul dat la o anumită dată.

Moştenire

Moștenirea poate fi descrisă ca pe cea pe care o lași moștenitorilor sau beneficiarilor. Anumite anuități pot oferi sumele garantate de creștere, care pot fi utilizate ca beneficii pentru moarte, care se adresează moștenitorilor sau beneficiarilor dvs., ca parte a moștenirii dvs. pentru ei. Asigurarea de viață este în continuare cel mai bun produs moștenit de pe planetă, dar dacă nu vă puteți califica pentru acest produs, atunci anuitățile cu un călăreț care beneficiază de moartea sunt soluții bune.

Ingrijire pe termen lung

Îngrijirea pe termen lung este o preocupare a majorității copiilor cu vârste mici și a vârstnicilor, din cauza cheltuielilor sale și a eventualelor pierderi financiare pe membrii familiei. Produsul tradițional de îngrijire pe termen lung (nu o anuitate) este cu siguranță cea mai bună soluție, dar dacă nu vă puteți califica pentru această strategie, anuitățile de îngrijire pe termen lung se pot adresa îngrijirii pe termen lung dintr-un transfer de risc.

Anuitățile nu sunt produse de investiții

Cred că anuitățile nu sunt produse de creștere, ceea ce contravine opiniei celor mai mulți oameni care vinesc anuități. Din păcate, marea majoritate a anuităților vândute sunt anuități variabile și indexate. Cele mai multe sunt vândute sub ipoteza falsă că visurile de revenire de pe piață vor fi realizate. Aceasta nu are loc niciodată.

Anuități variabile

Anuitățile variabile utilizează ceea ce se numește conturi separate (aka fonduri mutuale) pentru componenta lor de creștere, dar taxa anuală medie a unei anuități variabile este de aproximativ 3% și se percepe pentru durata de viață a politicii. În plus, anuitățile variabile au și opțiuni de investiții limitate. Combinația dintre taxele anuale ridicate și alegerile limitate ale investițiilor nu este echivalentă cu creșterea reală a pieței în opinia mea. Dacă doriți creșterea pieței utilizând fonduri mutuale, atunci mergeți să cumpărați fonduri mutuale. Cu siguranță nu aveți nevoie de o anuitate variabilă pentru a face acest lucru.

Anuități indexate (alias: Anuități fixe pe indice)

Anuitățile indexate sunt produsul fierbinte al zilei și ceea ce probabil veți fi așezat dacă participați la un seminar rău de pui de găină sau căutați anuități pe internet. Agentii ii vor numi in mod necorespunzator "hibrizi" pentru a va face sa simtiti ca veti obtine ceva de margine (nu!), Iar visul vandut este o protectie completa a dezavantajelor, cu o crestere a pietei. Realitatea produsului este că anuitățile indexate au fost concepute pentru a concura cu întoarcerea CD-urilor, și asta este exact ceea ce au făcut istoric. Din nou, dacă doriți să se întoarcă tipul de index, atunci mergeți să cumpărați un fond mutual index real. Anuitățile indexate limitează creșterea și puteți numai să blocați câștigurile (dacă există) o zi pe an. Asta, prietene, nu este în aceeași categorie ca un fond mutual index. Modul în care folosesc anuitățile indexate este asociat cu veniturile asociate pentru planificarea veniturilor viitoare sau a datei țintă și numai pentru garanțiile contractuale. Anuitățile indexate: Bunul Rău și Adevărul vor dezvălui adevărul burtă despre anuitățile indexate. Anuitățile indexate au calități de răscumpărare dacă sunt plasate corespunzător într-un portofoliu, de fapt anuitățile indexate au fost concepute pentru a concura cu întoarcerea CD-urilor .