Luați în considerare impozitele înainte de a decide să renunțați sau să schimbați o anuitate variabilă.
- Dacă este un IRA, îl puteți răsturna sau îl puteți transfera.
- Dacă nu este un IRA, puteți folosi o schimbare 1035 sau o puteți preda.
- Dacă este o anuitate de venit, trebuie să găsiți pe cineva care să vă cumpere.
Opțiunile 1 și 2 de mai sus se aplică anuităților care nu plătesc încă un venit lunar. Opțiunea 3 se aplică în cazul în care anuita plătește venituri. Iată cum funcționează fiecare dintre aceste opțiuni.
Ieșirea dintr-o anuitate când este vorba de un cont IRA sau de pensionare
Dacă aveți o anuitate variabilă care este deținută în interiorul unui cont IRA, puteți pur și simplu să vă retrageți fondurile din renta variabilă și să vă aflați într-un IRA regulat la o bancă, o companie de fond de investiții sau o firmă de brokeraj. Deoarece fondurile sunt încă în interiorul pachetului IRA, acesta este considerat un transfer sau un rollover și nu se percep impozite pe o astfel de tranzacție. Fi conștient; unele anuități au taxe de predare care pot dura până la cincisprezece ani de la data cumpărării. Înainte de a anula sau de a schimba orice anuitate variabilă, verificați eventualele comisioane care pot fi aplicate. În cazul în care taxele de predare sunt ridicate, dar vor fi mai mici în câțiva ani, ar fi mai bine să așteptați câțiva ani înainte de a vă rula anuitatea dvs. IRA într-un cont diferit.
Presupunând că nu există taxe de predare sau sunt destul de scăzute (2% sau mai puțin), atunci, în multe cazuri, prin mutarea unei anuități variabile în cadrul unui IRA într-un portofoliu de fonduri index , puteți reduce cheltuielile de la 2% la 3,75% an până la 0,50% - 1% pe an.
Aceste comisioane mai mici pot duce la economii semnificative în timp. Dacă puteți reduce comisioanele cu 2% pe an pentru o investiție de 100.000 USD. Veți economisi peste 20.000 de dolari pe o perioadă de zece ani.
Ieșirea dintr-o anuitate care nu este un IRA
Dacă dețineți o anuitate variabilă care nu se află în interiorul unei IRA sau al unui alt tip de cont de pensionare, cum ar fi un cont 403 (b), înainte de a anula anuitatea, în scopuri fiscale, va trebui să aflați dacă anuitatea dvs. are un câștig sau o pierdere.
Pentru a face acest lucru, în primul rând, va trebui să cunoașteți baza de cost a anuității. Baza de cost este suma totală a banilor pe care îl puneți în anuitate. Dacă nu cunoașteți costul, apelați numărul serviciului pentru clienți în declarația dvs. și întrebați-l. Apoi, comparați baza de cost cu valoarea curentă a anuității dvs. variabile.
Dacă există un câștig - Dacă anuitatea dvs. are un câștig, și veți plăti în renta, veți plăti impozitele pe venit obișnuite pe orice câștig. Dacă există un câștig mare în anuitate, în loc de încasarea anuității, puteți să-l schimbați (numit un schimb de 1035) pentru o anuitate variabilă fără sarcini care are cheltuieli mai mici. Vanguard, de exemplu, oferă o astfel de anuitate de taxe reduse. Dacă anuitatea dvs. are un câștig minim, ați putea dori să numerarați anuitatea și să utilizați fondurile pentru a investi în alte alternative de cost redus prin deschiderea unui fond mutual sau a unui cont de brokeraj.
Dacă există o pierdere - Dacă valoarea curentă a anuității dvs. variabile este mai mică decât baza costurilor, aveți o pierdere. Dacă anulați anuitatea, este posibil să puteți cere această pierdere din declarația dvs. fiscală. Aveți grijă să anulați o anuitate variabilă care are o pierdere, deoarece în aceste cazuri, beneficiul de deces pe anuitate poate fi cel puțin egal cu baza costurilor dvs., prin anularea anuității; ați renunța la un anumit nivel de beneficii pentru deces.
Ieșirea dintr-o anuitate a venitului
O anuitate de venit este o anuitate care îți plătește un beneficiu lunar. Acest tip de anuitate poate fi dificil de scăpat. Trebuie să găsiți pe cineva care să estimeze cât de valoroasă este fluxul de plăți și să vă ofere o sumă forfetară. Este denumită așezare structurată. Afaceri pentru consumatori oferă o listă cu cele mai bune companii pe care trebuie să le contactați pentru a cumpăra anuitățile. Contactați mai multe înainte de a decide asupra unei oferte.
Alte lucruri de luat în considerare
Anuitățile sunt un contract cu o companie de asigurări. Anumite anuități garantează un anumit nivel al venitului din pensionare. Asigurați-vă că înțelegeți toate garanțiile înainte de a ieși dintr-o anuitate. Ați putea anula un beneficiu de asigurare pe care nu l-ați putea înlocui. Dacă înțelegeți beneficiile și acestea nu sunt valoroase pentru dvs., ieșirea din anuitate este probabil cea mai bună cale de acțiune.