Nu utilizați capitalul propriu pentru a plăti cardurile de credit
Nu cu mult timp în urmă, folosirea capitalului propriu în casa dvs. pentru a finanța totul, de la vacanțe la consolidarea datoriilor a fost toată furia. Pe hârtie, este adesea o idee bună pentru că sunteți capabil să accesați niște bani ascunși la o rată scăzută a dobânzii. Iar atunci când vine vorba de consolidarea datoriilor cu carduri de credit, acest lucru pare a fi un ne-brainer. Dacă puteți să scăpați de toate cardurile de mare interes și să faceți o singură plată care are o rată scăzută, care ar fi un lucru bun, nu-i așa?
Nu asa de repede. Marea problemă cu această metodă are de a face cu diferența dintre datoriile garantate și cele negarantate. Cardurile de credit nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că nu există garanții care să susțină cardul. Dacă nu reușiți să vă plătiți cartea de credit, s-ar putea să trebuiască să faceți apeluri de colectare și să vă deteriora scorul de credit , dar asta înseamnă întinderea acestuia.
Dacă vorbim de un credit ipotecar sau de mașină, avem de-a face cu datorii garantate.
Acest lucru înseamnă doar că activul suport este folosit ca garanție pentru împrumut. Acum, dacă nu reușești să faci plăți, banca îți va lua casa. Dacă nu puteți rambursa împrumutul de acasă sau linia de credit, s-ar putea să fiți obligat să vindeți casa, astfel încât banca să poată recupera banii. După cum puteți vedea, dacă utilizați un împrumut de capital propriu pentru a vă plăti cardurile de credit pe care tocmai ați tranzacționat cu acea datorie negarantată pentru datoria garantată și ați putea pierde casa dacă nu puteți ține pasul cu plățile.
Nu atingeți 401 (k)
Dacă aveți un plan de 401 (k) la lucru, există o șansă bună de a vă permite să împrumutați de la acesta cu un împrumut . Aceste împrumuturi par adesea o idee bună pentru că doar împrumutați niște bani și plătiți-le înapoi în timp. Deci, puteți împrumuta în mod esențial bani cu termeni atrăgători, să vă plătiți datoriile cu dobânzi mari și apoi, în câțiva ani, să vă alocați 401 (k). Din nou, pare a fi o strategie bună la început, dar există o mulțime de probleme cu această idee.
În primul rând, acești bani sunt destinați pensionării și au nevoie de timp pentru a crește. Dacă împrumutați bani din planul de pensionare, îl retrageți în mod esențial din ceea ce a fost investit și dacă pierdeți vreun interes sau creștere potențială pe care ar fi putut-o fi văzut altfel. Chiar dacă nu pare a fi o mare afacere la momentul respectiv, aceasta poate avea consecințe semnificative pe termen lung.
Celelalte lucruri de luat în considerare sunt consecințele dacă vă lăsați sau vă pierdeți slujba. De cele mai multe ori aceste împrumuturi vor trebui rambursate integral în termen de 60-90 de zile de la reziliere. Dacă împrumutul nu este plătit integral, acesta va fi tratat ca o distribuire. Distribuțiile sunt impozabile, iar dacă nu sunteți sub vârsta de 59 de ani, acestea sunt supuse unei penalități de retragere suplimentară de 10%.
Acest lucru vă poate lăsa datorită IRS de 30% sau mai mult pe împrumutul dvs. Ouch! Acest lucru ar putea duce la o factură fiscală neașteptată în valoare de mii de dolari.
Dacă aveți un vechi 401 (k) dintr-un loc de muncă din trecut, este tentant să-l lichidați și să utilizați banii pentru a vă plăti datoria. Din nou, făcând asta, îți puneți pensia în pericol, reducând câți bani ați investit și lucrați pentru a crește. Nu numai că, dar s-ar aplica aceleași taxe și sancțiuni, astfel încât să puteți arunca 30% din banii dvs.
Mai bune modalități de a plăti datoria
În timp ce folosiți capitalul propriu în casa dvs. și alunecați puii dvs. de cuib de pensii nu sunt cele mai bune modalități de a plăti datoriile, există încă o mulțime de alternative bune.
Mai întâi, creați un buget . Cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a vă ajuta să vă plătiți datoria este să creați un buget realist care să elibereze niște bani în plus care pot fi aplicați plăților efectuate cu carduri de credit.
Există mai mulți bani liberi în bugetul dvs. decât credeți, deci căutați modalități de a găsi niște bani ascunși .
Apoi, trebuie să faceți mai mult decât plata minimă în fiecare lună. Când faceți doar plata minimă pe cardul dvs. de credit, faceți doar puțin mai mult decât plata taxelor de finanțare. Aceasta înseamnă că veți plăti această datorie de mulți ani.
În cele din urmă, ar trebui să trăiți sub mijloacele voastre. Dacă vă aflați în datoria de pe cardul de credit, există o șansă bună să trăiți dincolo de ceea ce vă puteți permite. Prin adoptarea unui stil de viață care necesită cheltuieli mai mici decât cele pe care le faceți, veți fi pe drumul spre securitatea financiară.