Probabil că veți auzi cuvântul escrow de mai multe ori în timpul tranzacției dvs. de cumpărare de case și termenul poate fi confuz, deoarece este folosit pentru a descrie diferite evenimente care au loc înainte și după decontarea imobilului, ziua închiderii când proprietatea devine a ta .
Să aruncăm o privire asupra definiției termenului de escrow și a diferitelor modalități în care acesta intră în joc în timpul tranzacției dvs. de cumpărare la domiciliu.
Escrow: Documente sau altceva de valoare, adesea bani, deținute de o terță parte neutră pentru a fi utilizate ulterior pentru a îndeplini o obligație.
Escrow în timpul procesului de cumpărare de la domiciliu
Depuneri de bani banesti
Dacă cumpărați o casă, prima expunere la escrow a fost probabil asociată cu depozitul de bani serios care v-a însoțit oferta de a cumpăra casa. Acești bani au intrat probabil în contul de încredere al cuiva, unde va rămâne în escrow , protejat de acea terță parte neutră până când va fi creditat când tranzacția se va închide (sau dacă va fi dispersată în alte moduri dacă tranzacția nu se va închide).
Agent escrow
Veți auzi termenul escrow folosit pentru a descrie compania de titlu, avocatul sau o altă persoană care este angajată să se ocupe de tranzacția de închidere. Această persoană este adesea numită agent de escrow deoarece păstrează toate documentele și fondurile aferente tranzacției până în ziua închiderii.
Conturile escrow de contabilitate
Termenul escrow este folosit din nou pentru a descrie conturile pe care le-a înființat creditorul dvs. pentru a vă plăti taxele de asigurare și de proprietate la momentul în care devin scadente. Amintiți-vă inițialele PITI? Le-ați văzut când creditorul a calculat plata lunară proiectată. Aceste scrisori reprezintă componentele fiecărei plăți:
Taxele și facturile de asigurare sunt trimise în mod obișnuit creditorului dvs. Ambele facturi sunt plătite anual, dar majoritatea creditorilor cer să plătiți 1/12 din factura anuală în fiecare lună. Creditorul depune plățile parțiale într-un cont de escrow, unde se acumulează până când este timpul să vă plătiți impozitele și asigurările în anul următor.
Veți începe să finantați conturile escrow făcând o plată în ele la închidere.
- P , domnule
- Eu , interes
- T , Impozite
- Eu , Asigurări
Ghidul RESPA pentru conturile escrow
Legea privind procedurile de reglementare a imobilului (RESPA) include legi pe care trebuie să le respecte toți creditorii atunci când finanțează și gestionează conturile escrow.
RESPA nu impune debitorilor să mențină un cont de escrow cu creditorii lor - creditorii fac această decizie. Legile reglementează sumele maxime pe care un creditor le poate solicita unui împrumutat să le mențină într-un cont de escrow.
Conturi de escrow pentru cont
Creditorii pot solicita debitorilor să păstreze o pernă sau un excedent echilibrat în conturile lor de escrow pentru a acoperi creșteri neașteptate în facturile fiscale și de asigurare din anul următor.
Perna nu poate fi mai mare de o sută din suma totală plătită din cont în fiecare an. Aceasta înseamnă de obicei două luni de plăți escrow.
Majoritatea creditorilor cer acum ca debitorii să-și finanțeze conturile escrow până la sume maxime.
Creditorii trebuie să plătească dobândă pentru banii deținut în conturile escrow? RESPA nu impune creditorilor să plătească dobânzi, dar unele state fac acest lucru.
Ce se întâmplă dacă creditorul meu nu îmi plătește taxele la timp? Creditorul ar trebui să vă plătească taxele la timp dacă plățile dvs. ipotecare au fost plătite la timp. Creditorul trebuie să plătească toate penalitățile pe care vi le-ați evaluat pentru întârzierea efectuării plăților. În cazul în care creditorul refuză, puteți depune o plângere formală la RESPA.
Ce ar trebui să fac dacă creditorul meu nu îmi plătește asigurarea de risc și politica este anulată? Creditorii sunt obligați să efectueze plăți la timp dacă plățile dvs. ipotecare au fost la timp. Contactați imediat creditorul și trimiteți prin fax o copie a facturii de asigurare, asigurându-vă că este trimisă la departamentul corect. Discutați cu un avocat dacă suferiți daune cauzate de incapacitatea de plată a creditorului.
Unii oameni optează să plătească suma datorată în trecut pentru a se asigura că acoperirea lor nu este reziliată, apoi să se ocupe cu creditorul să-l primească înapoi.
Dacă împrumutătorul meu îmi cere să păstrez prea mulți bani în escrow? Întrebați-vă creditorul pentru o explicație dacă este necesar să păstrați o pernă de escrow care să fie egală cu mai mult de 1/6-a surplus de fonduri menționate mai sus. Dacă răspunsul lor la dvs. nu este satisfăcător, depuneți o plângere la HUD.