Ce este o scrisoare de referință pentru credite?
O scrisoare de referință de credit este o scrisoare care descrie istoricul plăților dvs. cu o afacere cu care ați lucrat în trecut.
Scrisoarea poate oferi, de asemenea, detalii suplimentare despre contul dvs., cum ar fi durata relației dvs. și tipul de serviciu pe care îl utilizați. Dacă sunteți în spatele plăților (sau obișnuiți să plătiți cu întârziere), scrisoarea ar trebui să includă acele informații. Scrisoarea va veni de la furnizorul de servicii anterior (sau în curs de desfășurare) și mergeți la noul dvs. furnizor de servicii.
O scrisoare de referință de credit vă poate ajuta să obțineți aprobarea pentru servicii pe baza relațiilor dvs. cu furnizorii pe care i-ați utilizat în trecut. Scrisoarea scriitorului esențial "vouches" pentru tine, iar destinatarul scrisorii devine mai confortabil cu extinderea creditului. Aceste scrisori sunt, de asemenea, numite scrisori de credit bun sau "bun de reputație".
La fel ca rapoartele de credit? Rapoartele dvs. personale de credit sunt similare cu o scrisoare de referință de credit, dar există diferențe semnificative. Rapoartele de credit conțin informații colectate dintr-o varietate de surse (datele sunt centralizate la birourile de credit ) și sunt supuse unor legi stricte privind protecția consumatorilor.
O scrisoare de referință de credit este mai informală și merge direct de la o afacere la alta. Mai mult, aceste scrisori sunt utile pentru stabilirea creditului pentru afaceri.
De ce aveți nevoie de o scrisoare de referință pentru credite
Scorurile și rapoartele de credit sunt utilizate în mod obișnuit pentru împrumuturile de consum, dar nu sunt soluția potrivită pentru fiecare situație.
Servicii de utilitate: Când vă înscrieți pentru servicii precum gaz, apă, electricitate sau servicii telefonice, este posibil să aveți nevoie de o scrisoare pentru a obține un serviciu. Acești furnizori solicită adesea să faceți un depozit înainte de a vă oferi servicii, însă este posibil să fie necesară retragerea cerinței de depozit dacă puteți demonstra că aveți un istoric de plată la timp a furnizorilor de servicii similare. Furnizorii de utilități nu folosesc în mod obișnuit rapoartele de credit tradiționale - nu raportează plățile către birourile de credit și nici nu solicită scoruri de credit. Dar puteți beneficia de scrisori de referință de credit care realizează același lucru ca un scor puternic de credit.
Împrumuturile și furnizorii de afaceri: Scorurile de credit tradiționale, cum ar fi scorul de credit FICO, sunt utile pentru împrumuturile de consum, dar nu lucrează pentru împrumuturile pentru afaceri (dacă nu utilizați creditul personal pentru a împrumuta pentru afacerea dvs. ). Creditul pentru creditele de afaceri există, dar multe companii nu au scoruri de credit - sau scorurile sunt scăzute. Furnizorii sunt dispuși să acorde credite, cum ar fi termeni de plată de 30 sau 60 de zile, pe baza referințelor de la alți furnizori. Referințele dvs. mai mari și mai reputate, cu atât mai bine. Când aveți capacitatea de a utiliza credite, este mai ușor să gestionați fluxul de numerar și să transformați bunurile în venituri.
Credit insuficient: este posibil să nu te calificați pentru împrumuturi care utilizează scorurile de credit, dar forme alternative de credit vă pot ajuta să obțineți aprobarea. Poate că nu ați stabilit încă o istorie de credit solidă sau scorurile dvs. de credit sunt prea mici pentru a vă califica pentru anumite programe. În aceste cazuri, o scrisoare de referință de credit poate ajuta. De exemplu, este posibil să puteți împrumuta pentru o achiziție la domiciliu cu subscriere manuală și referințe de credit suficiente.
Cum să obțineți o scrisoare de referință
Verificați cerințele: pentru a utiliza o scrisoare de referință de credit, adresați-vă noului (sau viitorului) creditor sau furnizorului de servicii ceea ce este necesar în scrisoare. O scrisoare care nu îndeplinește aceste cerințe nu vă va face nici un bine. În unele cazuri, creditorii și furnizorii de servicii vă oferă un șablon pe care pur și simplu îl completează furnizorii de servicii vechi (sau în curs de desfășurare).
Aceste formulare ușurează evitarea lipsei de detalii importante.
Solicitați scrisoarea: contactați furnizorul de servicii existent sau partenerul și solicitați o scrisoare de referință. Furnizați orice șablon sau instrucțiuni pe care le-ați primit de la solicitantul de scrisori și întrebați cât timp trebuie să așteptați pentru scrisoarea returnată. Furnizarea unui eșantion (sau a unui șablon pliabil) va face munca ușoară pentru scriitorul de scrisori.
Furnizați o autorizație: Pentru a lansa detalii despre contul dvs., scriitorul de scrisori va avea în general nevoie de permisiunea dvs. În multe cazuri, puteți să oferiți această autorizație online sau prin fax. Consultați scriitorul de scrisori, deoarece acestea pot necesita utilizarea formularelor pentru solicitare.
"Nu" este o posibilitate: Creditorii, furnizorii de servicii și furnizorii nu sunt obligați să furnizeze o referință de credit în numele dvs. Ca rezultat, este mai bine să vă întrebați frumos și să faceți munca lor ușoară - vă fac o favoare. Dacă un anumit furnizor de servicii nu va accepta solicitarea dvs., pot exista și alte modalități de documentare a istoricului plăților (a se vedea mai jos).
Ce să includă
Din nou, solicitantul de scrisoare trebuie să precizeze exact ce trebuie să includă într-o scrisoare. Cu excepția cazului în care solicitantul trimite un formular, litera trebuie să fie tipărită pe antetul scrisorii autorului scrisorii. Cele mai importante elemente sunt de obicei:
- Durata relației: De cât timp ați fost client?
- Istoricul plăților: plătiți de obicei la timp și sunteți în prezent în urma plăților? Au existat plăți întârziate în ultimele douăsprezece luni?
Cu toate acestea, alte detalii sunt adesea utile (și solicitate).
- Tip de serviciu: Ce produse și servicii cumpărați de la scriitorul de scrisori (fie că este vorba de o linie de credit , de electricitate rezidențială sau de inventar)?
- Condiții de creditare: Este necesar ca acordul dvs. să plătiți după 30 de zile, de exemplu?
- Adresa serviciului: Mai ales pentru utilități, adresa și tipul serviciului sunt importante. Adresele multiple nu reprezintă neapărat o problemă (dacă ați mutat de mai multe ori în timp ce utilizați același furnizor).
- Numere de conturi: Numerele contului facilitează urmărirea și verificarea detaliilor.
- Sumele tipice de plată: solicitanții ar putea să știe dacă sunteți obișnuiți să efectuați plăți mari.
- Suma totală a sumei de plată: Cât ați plătit pe durata relației dvs.? Acest lucru ajută solicitanții să evalueze mărimea relației dvs. și a fluxurilor de numerar.
- Întârzieri în efectuarea plăților: ați efectuat plăți întârziate în trecut (de obicei, numai întârzieri mai mari de 30 de zile)? Dacă da, de câte ori?
Doar faptele
În cea mai mare parte, o scrisoare de referință se va baza la faptele solicitate fără comentarii suplimentare. Nu vă așteptați ca un scriitor de scrisori să spună că sunteți o persoană minunată sau că ați fost un partener valoros (deși acest lucru se poate întâmpla).
Întreprinderile ezită să spună mai mult decât au nevoie. Dacă spun că "nu poți merge prost" prin acordarea de credite, aceștia riscă o situație în care nu reușești să rambursezi. Dacă scrieți o scrisoare de referință de credit, furnizați informații exacte și evitați previziunile și afirmațiile pe care nu le puteți copia cu fapte.
Alte forme de reasigurare
Dacă nu puteți obține referințele de credit de care aveți nevoie, pot exista și alte modalități de a vă demonstra stabilitatea financiară sau de a obține aprobarea de care aveți nevoie.
- Afișează dovada venitului: Plățile de plată și declarațiile fiscale (eventual cu o scrisoare din partea formatorului fiscal) vă pot documenta câștigurile, ceea ce se poate traduce în capacitatea dvs. de a efectua plăți.
- Activele documentelor: dacă aveți active semnificative în conturi bancare și în alte conturi, creditorii și furnizorii de servicii pot fi mai dispuși să lucreze cu dvs. Ar putea fi chiar posibil (sau necesar) garantarea acestor active ca garanție.
- Utilizați creditul: creditul dvs. personal vă poate ajuta să vă calificați pentru împrumuturi pentru afaceri și alte forme de credit de afaceri. Cu mulți creditori, de fapt, trebuie să faci o garanție personală pentru împrumuturile pentru afaceri , ceea ce înseamnă că creditul (sau activele personale) este în pericol dacă nu reușiți să rambursezi împrumutul.
- Arătați-vă declarațiile: Un furnizor de servicii ar putea să nu fi de acord să furnizeze o scrisoare de referință de credit, dar asta nu înseamnă că plățile dvs. au fost inutile. Puteți încerca să afișați declarații istorice pline de plăți la timp către un solicitant. Cu toate acestea, acest lucru necesită ca solicitantul să revadă totul manual (motiv pentru care preferă o scrisoare de la furnizorul anterior de servicii).
- Faceți un depozit: Uneori, un depozit mare este singura dvs. opțiune. După o perioadă de plăți la timp, este posibil să primiți depozitul returnat sau creditat în contul dvs.
- Utilizați un cosigner: un cosigner vă poate ajuta să obțineți aprobarea pentru un împrumut sau pentru a obține utilități. Această persoană va semna acordul cu dvs., iar scorul de credit și venitul vor fi incluse în decizia de aprobare. Prin garantarea rambursării, cosignerul suportă un risc semnificativ - ei vor fi 100% responsabili pentru efectuarea plăților pe care nu le faceți.
Referințe personale sau de caractere
O scrisoare de referință de credit este diferită de o referință personală sau de caractere. Unii creditori, în special pe piețele de împrumuturi auto subprime , solicită aceste referințe. Cu toate acestea, o referință personală nu descrie istoricul plăților dvs. - ele spun pur și simplu că sunteți responsabil și că trebuie să obțineți împrumutul.
De când alegeți și alegeți referințele de credit, probabil că veți folosi persoane despre care știți că vor vorbi favorabil despre dvs. Cu toate acestea, nu puteți alege compania electrică din zona dvs., de aceea este de obicei o sursă imparțială de informații.
Exemple de scrisori de referință pentru credite
Scrisorile nu trebuie să fie lungi sau foarte bine scrise. Tot ce contează este că includeți faptele solicitate.
Mostra 1:
Compania XYZ a fost un client din 2008. În această perioadă, compania a efectuat plăți integral și la timp. Nu avem nici o evidență a plăților întârziate sau a altor cereri excepționale.
Proba 2:
Jane Doe a fost un client al nostru din 2008, cumpărând provizii pe termen de plată de 30 de zile. Din acel moment, ea a efectuat plăți în valoare totală de 189.537 $. Ea nu a efectuat niciodată o plată întârziată și nici nu am suspendat vreodată contul ei pentru neplată.
Mostra 3:
Compania ABC are o linie de credit de până la 200.000 de dolari. Soldul actual al împrumutului pe această linie este de 8.542 $. De la această scriere, toate plățile au fost primite la timp și în întregime. Nu afișăm plăți întârziate în cont.
Cine poate oferi o referință?
Noul dvs. creditor sau furnizor de servicii va determina care referințe sunt acceptabile. În unele cazuri, va trebui să utilizați același tip de referință: o companie electrică ar putea dori o scrisoare de la furnizorul dvs. de energie electrică anterior. Cu toate acestea, este posibil să puteți trage din mai multe surse.
- Utilități cum ar fi gaz, apă, canalizare, electricitate și gunoi
- Furnizori de comunicatii, cum ar fi telefon, internet, cablu si satelit
- Creditorii (împrumuturi auto, împrumuturi la domiciliu și multe altele)
- Furnizorii pentru afacerea dvs.
- Companiile de asigurări pe care le plătiți prime regulate
- Proprietari și companii de leasing
- Gimnastică și alte servicii de abonament