Top 10 greșeli de planificare a colegilor făcute de părinți

by Ken Clark

01 Creșterea contribuției dvs. de familie așteptate (EFC)

Cu cât acoperirea mediatică este puțină pe măsură ce planificarea colegiilor primește în raport cu alte tipuri de planificare financiară, nu e de mirare că părinții fac greșeli la stânga și la dreapta. Din păcate, cu atât de puțin timp între nașterea copilului și începerea colegiului, în mod obișnuit este foarte puțin timp să se recupereze de la greșelile de planificare colegială.

Indiferent dacă tocmai ați avut primul dvs. copil sau cheltuieli majore de colegiu sunt doar câțiva ani distanță, nu este niciodată prea târziu pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun. Ar fi cu siguranță o investiție înțeleaptă a timpului tău pentru a-ți verifica planurile actuale împotriva listei mele de Top 10 greșeli de planificare a colegiilor.

Creșterea EFC

Contribuția așteptată a familiei (EFC) reprezintă partea din veniturile și activele familiei pe care veți avea de așteptat să le cheltuiți în orice an înainte de acordarea ajutorului financiar. În esență, ajutorul financiar va acoperi numai costurile rămase de deasupra și dincolo de EFC.

Deși nu are sens să încerci să faci mai puțini bani pentru a beneficia de mai mult ajutor financiar, este logic să te asiguri că conturile de economii ale copilului tău sunt denumite corect. De exemplu, 20% din activele din conturile deținute de copil (cum ar fi conturile UGMA sau UTMA ) se așteaptă să fie utilizate anual pentru costurile colegiului. Cu toate acestea, se așteaptă ca numai 5,64% din activele deținute în numele părintelui să fie utilizate. Chiar mai bine, niciunul dintre bunurile deținute de un bunic este de așteptat să fie folosit pentru copil (deoarece nu există loc pentru a desemna acest lucru pe formularul FAFA ).

02 Nu vă uitați la orizontul de timp

Spre deosebire de activele de pensionare, pe care majoritatea oamenilor le vor epuiza lent de peste 20-40 de ani, vă puteți aștepta să utilizați contul de economii al colegiului pe o fereastră de 2-4 ani. Aceasta înseamnă că, spre deosebire de contul dvs. de pensionare, nu aveți libertatea de a efectua un sughiț temporar pe piețele de investiții.

În timp ce investițiile cu risc ridicat pot fi acceptabile atunci când aveți mai mult de un deceniu sau mai mult până când este nevoie de bani, pe măsură ce vă apropiați de necesitatea de a retrage fonduri , trebuie să vă gândiți să vă deplasați către active mai puțin volatile. Introducerea recentă a conturilor de vârstă în Planurile Secțiunii 529 a făcut acest proces automat și este o opțiune excelentă pentru părinții care au timp limitat sau cunoștințe de investiții.

03 Nu vă luați pauzele de educație fiscală

Unele dintre cele mai generoase beneficii fiscale disponibile pentru America de clasă de mijloc sunt destinate planificării colegiilor. Aceste beneficii, care pot veni fie sub forma unei deduceri fiscale, fie a unui credit fiscal , vă pot economisi mii de dolari pentru plata taxelor colegiale sau pentru finanțarea contului dvs. de stat din secțiunea 529 .

Poate că cele mai mari pauze fiscale care rămân neutilizate sunt Bursa Speranțelor și Creditul pentru învățarea pe toată durata vieții , ambele putând pune înapoi în buzunar la momentul impozitului între 1.500-2.000 $. Din păcate, mulți părinți sunt complet conștienți că pot pretinde aceste beneficii.

04 Nu folosesc împrumuturi pentru studenți

Mulți părinți consideră împrumuturile elevilor un semn jenant că nu reușesc să câștige suficienți bani sau nu au făcut o treabă bună pentru a salva ceea ce aveau. În timp ce acest lucru poate fi cazul ocazional, este important să se înțeleagă că costurile colegiului se spiră mai repede decât majoritatea americanilor pot ține pasul. Folosirea corectă a programelor legale federale de împrumuturi pentru studenți poate ajuta părinții și studenții să finanțeze o educație colegiu pentru o sumă de minim 3,40 la sută anual.

Indiferent dacă credeți că veți împrumuta în cele din urmă bani printr-un program precum împrumuturile Stafford sau PLUS , este totuși important să completați un formular FAFSA . Acesta este forma de bază utilizată de biroul de asistență financiară al majorității școlilor pentru a determina ce ar putea fi eligibil. După cum spune vechea zicală, "cel mai rău lucru care se poate întâmpla este că ei spun" nu "!"

05 Subestimarea efectelor inflației

Până când nu înțelegeți cât de repede costurile de colegiu scad din control , este greu să faci o treabă adecvată de planificare pentru colegiu. În timp ce "costul vieții" a crescut sau "sa umflat" la o medie istorică de 2% anual, costurile colegiului tind să crească cu 5-6% în fiecare an. Asta inseamna ca costurile facute de colegiu cresc de trei ori mai rapid decat celelalte costuri ale vietii, si probabil de trei ori mai rapid decat salariul tau.

Înțelegerea selecției corecte a investițiilor, precum și utilizarea de conturi destinate combaterii inflației, cum ar fi planurile de preplătire de școlarizare , sunt esențiale pentru a vă asigura că o educație colegiu rămâne în limite rezonabile.

06 Ajunși prea fantezii cu investițiile dvs.

Nu știu ce este despre noi (în special despre bărbați) că insistăm să mergem împotriva fluxului de lucruri. Dar, pentru fiecare 10 familii cu care planuiesc facultatea, va exista cineva care insistă asupra investițiilor netradiționale pentru contul colegiului copilului lor. De-a lungul anilor, am văzut totul de la oamenii care au plantat lemne să fie recoltați când copilul lor merge la colegiu pentru cineva care încearcă să colțueze piața pe un anumit card de debutant al unui jucător de baseball.

Nu mă înțelege greșit. Acestea pot fi investiții distractive și unice atunci când fac parte dintr-un portofoliu de investiții mult mai mare, dar acestea nu sunt locul pentru fondul de educație al copilului dumneavoastră. Pe lângă faptul că cele mai multe dintre aceste investiții pierd statutul de avantaje fiscale pe care le dețin alte conturi colegiale, ele par să răstoarne, de cele mai multe ori.

Cu mai puțin de douăzeci de ani până când veți avea nevoie de fondurile colegiului, rămâneți drept și îngust. Alegeți investiții simple care vă fac treaba; evitați investițiile care nu au fost niciodată necesare pentru planificarea colegiilor .

07 Alegerea investițiilor cu cheltuieli anuale ridicate

Din păcate, costurile și cheltuielile majorității fondurilor mutuale și ale planurilor din Secțiunea 529 par să necesite o înțelegere mai avansată a matematicii. Deși ar fi tentant să ignori acest aspect al planificării colegiului, asigurarea că investițiile dvs. sunt eficiente din punct de vedere al costurilor este esențială pentru asigurarea creșterii pe termen lung.

Deși nu pare să aibă un efect enorm, o taxă suplimentară de 2% poate reduce cu până la 50% o valoare finală a portofoliului pe o perioadă de 20 de ani. Comisioanele excesive, chiar și pe un portofoliu performant, pot crește considerabil suma pe care o veți economisi pentru a vă atinge obiectivele unice de planificare a colegiilor.

08 Nu folosiți conturile de economii corecte ale colegiului

Puteți să alocați practic orice tip de cont, dintr-un cont de verificare de la banca dvs. la un Roth IRA , ca un cont de colegiu pentru copilul dvs. Cu toate acestea, din păcate, nu toate aceste conturi sunt create egale. Același fond mutual cumpărat într-un singur tip de cont poate fi supus unei impozitări mai mari decât dacă este cumpărat într-un alt cont. De asemenea, un cont vă poate afecta șansele de ajutor financiar de 4-5 ori mai mult decât altul.

Primul pas în alegerea contului de colegiu drept este de a vă înlătura vocabularul. Trebuie să știți care sunt conturile diferite și caracteristicile lor de bază.

Pentru a vă face să începeți, trebuie să examinați profilurile noastre de la jumătate de duzină de conturi majore de colegiu. Dacă sunteți strâns la timp, săriți la articolul meu despre alegerea celui mai bun cont de colegiu pentru familia ta.

09 Utilizarea fondurilor de pensii pentru a plăti pentru colegiu

Cea de-a doua cea mai traumatică greșeală de planificare a colegiilor pe care mulți părinți o fac, utilizează fondurile de pensionare existente pentru a plăti pentru colegiu. Cu alte cuvinte, mulți părinți iau distribuții sau împrumuturi din planul de 401k sau alt plan de pensionare al companiei lor, de obicei, pentru a evita împrumuturile pentru studenți. Pentru a adăuga insultă la rănire, mulți părinți nu reușesc, de asemenea, să-și continue salvarea în 401-urile sau IRA-urile lor în anii de colegiu.

Ceea ce face ca această greșeală să fie atât de mare este faptul că majoritatea părinților fac acest lucru undeva între 40 și 60 de ani. Acest lucru lasă o perioadă dureroasă de timp pentru a compensa fondurile epuizate înainte de pensionare pentru mamă și tată. Pentru mulți părinți, ei nu-și dau seama până nu este prea târziu, că împrumutul împotriva pensionării lor o amâne efectiv timp de 5-10 ani!

Dacă vă aflați la gard cu decizia de a vă ataca planul de pensii, amintiți-vă doar acest lucru de înțelepciune: Veți avea întotdeauna un timp mai ușor de a obține un împrumut de student decât un împrumut de pensie!

10 Greșeala de planificare a celui mai rău colegiu: Procrastination

Până la urmă, cel mai mare colegiu de planificare a păcatului pe care îl puteți comite, este amânarea. Din ziua în care copilul se naște, aveți aproximativ 18 ani până când va trebui să veniți cu niște bani mari. În fiecare an, așteptați să rezolvați acest fapt, vă ridică substanțial costurile de buzunar.

Cel mai important prim pas, unul pe care ar trebui să-l începeți astăzi, este calculul costurilor viitoare. Aceasta, la rândul său, vă va permite să calculați ce trebuie să salvați în fiecare an pentru a ajunge la acest obiectiv.

Acum nu mă înțelegeți rău. Doar pentru că un calculator de economii de colegiu vă spune că trebuie să salvați 250 de dolari pe lună nu înseamnă că trebuie să faceți asta sau nimic. Dar, știind numărul, rămâneți conștienți de modul în care fiecare dolar este cheltuit. Chiar dacă ați putea să economisiți doar 100 $ pe lună, cunoașterea numărului dvs. țintă vă va ajuta să fiți înțelepți cu bani în plus când îl veți întâlni.

Vizitați calculatorul nostru de economii colegiu pas cu pas și aflați ce este numărul dvs. țintă.