Vehicul de economii sigură sau subperformant?
Cu obligațiunile de economii din SUA, banii sunt, de asemenea, sigure, dar nu prin asigurarea FDIC. Obligațiunile de economisire sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului Statelor Unite. Pentru persoanele care caută siguranța principalului lor, se pot odihni ușor de știind că atâta timp cât guvernul este în jur, ei sunt obligați să vă ramburseze principalul și interesul.
Beneficiile fiscale ale obligațiunilor de economii
Deoarece obligațiunile de economii sunt emise de guvernul federal, ele sunt scutite de impozitele de stat și locale. În plus, dobânda obținută din obligațiuni poate fi amânată până când obligațiunea este răscumpărată. Acest lucru este diferit de dobânda obținută pe conturile obișnuite de economii și certificatele de depozit în cazul în care dobânda câștigată este impozabilă integral ca venit obișnuit în fiecare an. Dacă sunteți preocupat de impozite, obligațiunile de economisire pot oferi o ușurare.
Seria EE Obligațiuni
Bondajul EE este obligațiunea standard de economii și înlocuiește obligațiunile anterioare E care nu mai sunt emise de Trezoreria SUA.
Seria EE obligațiuni cumpărate la sau după 1 mai 2005, câștigă o rată fixă a dobânzii. Acest lucru vă permite să calculați cu ușurință care sunt valorile dvs. de valoare în orice moment. Obligațiunile EE achiziționate între mai 1997 și 30 aprilie 2005, câștigă dobândă bazată pe un randament variabil de piață de 5 ani.
Obligațiuni electronice EEObligațiunile EE pot fi achiziționate direct de la Treasury Direct Online.
Obligațiunile electronice sunt vândute la valoarea nominală, ceea ce înseamnă că plătiți 25 USD pentru o obligațiune de 25 USD și merită valoarea sa maximă atunci când este disponibilă pentru a fi răscumpărată. Aceste obligațiuni pot fi achiziționate pentru orice sumă de dolari de 25 USD sau mai mult. Cumpărarea maximă pe an calendaristic este de 5.000 USD.
Hârtie EE ObligațiuniSpre deosebire de versiunea electronică, obligațiunile EE din hârtie sunt vândute la jumătate din valoarea lor nominală. De exemplu, ați plăti 25 USD pentru o obligațiune de 50 USD. Legătura crește apoi în timp în timp ce dobânda este câștigată, iar obligațiunea nu atinge valoarea nominală până când nu se maturizează. De asemenea, puteți achiziționa numai titluri de hârtie EE în valori prestabilite: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 și $ 10.000. Suma maximă de cumpărare pe an calendaristic este de $ 5.000.
Este, de asemenea, important să rețineți că, dacă răscumperi o serie de obligațiuni EE oricând în primii cinci ani, veți pierde interesul celor trei luni cele mai recente. Rambursarea unei obligațiuni EE în orice moment după cinci ani nu va suporta o penalizare. În plus, trebuie să așteptați cel puțin un an înainte de răscumpărarea unei obligațiuni EE.
Seria I Obligațiuni
Obligațiunile I sunt similare cu obligațiunile EE, dar ele au o diferență distinctă în determinarea volumului de dobândă plătit. I reprezintă "inflația", iar obligațiunile din seria I au o rată a dobânzii care este indexată la rata inflației.
Aceasta înseamnă că legătura dvs. este proiectată pentru a ține pasul cu inflația sau pentru a bate inflația. Rata reală a dobânzii este stabilită printr-o rată fixă care durează durata de viață a obligațiunii, plus o rată a inflației semestrială în plus față de aceasta. Rata inflației este determinată o dată în luna mai și din nou în noiembrie.
La fel ca și obligațiunile EE, puteți cumpăra o hârtie pe care o leagă sau o cumpără electronic. Aceleași limite se aplică, cu excepția faptului că toate obligațiunile I sunt vândute la valoarea nominală și puteți achiziționa numai 5.000 USD pe an. Veți pierde, de asemenea, interesul celor trei luni cele mai recente dacă veți răscumpăra o obligațiune în primii cinci ani.
Care este rata dobânzii pe care o plătesc obligațiunile de economii?
Ratele dobânzilor la obligațiuni se modifică în timp, pe măsură ce alte rate ale dobânzilor economice principale fluctuează, dar obligațiunile EE emise în perioada noiembrie 2007 - aprilie 2008 câștigă 3,0%. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, revenind în 1995, ratele pe termen lung au variat între un minim de 2,47% în 2003 și un nivel ridicat de 6,31% în 1995.
O rată a obligațiunilor comparabile după noiembrie 2007 câștigă 4,28%.
Obligațiuni pentru învățământul superior
Odată cu introducerea planurilor de economii colegiale din Secțiunea 529 , utilizarea obligațiunilor de economisire pentru economiile de învățământ superior a devenit mai puțin atractivă, dar ele încă mai dețin anumite avantaje. Pentru obligațiunile EE și I emise după 1989, proprietarul obligațiunii poate răscumpăra obligațiunile fără a fi supus impozitului federal asupra dobânzii, cu condiția ca cheltuielile pentru învățământul superior să fie calificate.
Pe lângă faptul că aveți cheltuieli educaționale calificate, trebuie să aveți cel puțin 24 de ani în prima zi a lunii în care ați cumpărat obligațiunea. În cazul în care obligațiunea este pentru copilul dvs., trebuie să fie înregistrată pe numele dvs. și copilul dvs. poate fi listat ca beneficiar, dar nu ca coproprietar. IRS impune, de asemenea, limitări ale veniturilor pentru care se poate revendica această excludere fiscală. Consultați formularul IRS 8815 pentru limitele curente de venit.
Când sunt obligațiuni de economisire investiții adecvate?
Obligațiunile de economii americane sunt cu siguranță un loc sigur pentru a economisi bani, dar doriți să vă asigurați că plasați banii în obligațiuni din motive corecte. Rețineți că ratele dobânzilor pot fi mai mari decât un cont de economii tipic, dar pot exista unele preocupări privind lichiditățile care trebuie abordate mai întâi. Dacă există o șansă de a avea nevoie de acces la banii în termen de un an, rețineți că nu puteți răscumpăra o obligațiune de economisire până la un an. În plus, veți pierde un interes de trei luni dacă răscumpărați o obligațiune înainte de cinci ani.
Chiar și cu ratele dobânzilor, în general mai mari decât contul dvs. bancar, obligațiunile de economisire nu ar trebui să reprezinte o parte semnificativă a economiilor pe termen lung. Comparativ cu alte investiții pe termen lung, cum ar fi acțiunile din contul dvs. de pensionare , dobânda câștigată este destul de scăzută. Stocurile se întorc în medie între 9-11% în medie pe an, investind astfel pentru viitorul dvs. numai în obligațiuni de economisire, probabil că nu vor da cele mai bune rezultate.
Obligațiunile de economisire ar trebui luate în considerare pentru obiective financiare undeva între cinci și zece ani. După cinci ani, puteți să răscumpărați obligațiunile fără penalități, dar să vă acoperiți obligațiunile pentru mai mult de zece ani și, probabil, să vedeți rezultate mai bune cu alte investiții.