Cele mai bune sfaturi pentru strategiile de venituri din pensionare
Cu toate acestea, în fiecare caz există câteva linii directoare generale pentru nevoile de investiții și economii. De exemplu, persoanele care se pensionează sunt în mod obișnuit într-o perioadă în care se retrag din economiile lor de viață, în loc să le adauge.
De asemenea, ca și în anii care au condus la pensionare, pensionarii trebuie să fie atenți pentru a selecta cele mai bune investiții pentru nevoile lor specifice. Cu toate acestea, la pensionare, aceste investiții nu sunt atât de mari pentru creștere, ci pentru conservare și venituri.
Prin urmare, investirea în pensionare este un act delicat de echilibrare, dar poate fi realizat cu succes dacă se rețin câteva puncte-cheie și se aplică tactici inteligente. Cele mai bune fonduri mutuale de pensionare sunt cele care pot ține pasul cu inflația, dar păstrează riscul la niveluri minime, oferind în același timp o rată totală de rentabilitate care poate asigura o probabilitate ridicată pentru banii tăi să dureze mai mult decât tine.
Cum să utilizați venitul de pensie de 4%
Înainte de a intra în pensionare, va trebui să planificați o rată de retragere. O regulă generală este de a începe cu o rată de 4,00%. De exemplu, dacă aveți nevoie de 40.000 dolari pe an din contul dvs. de pensionare pentru a furniza sau a completa venitul, ați avea nevoie de o valoare inițială a portofoliului de 1.000.000 $ (40.000 este 4% din 1.000.000).
De asemenea, regula 4% prevede anumite ipoteze privind rata medie de rentabilitate și inflație și sugerează că rata de retragere de 4% poate oferi pensionarului o mare probabilitate ca valoarea contului portofoliului de pensii să nu scadă la zero în timpul vieții, cea mai comună ipoteză fiind 30 de ani de la începerea pensionării.
În urma exemplului de 1 milion de dolari de mai sus, pensionarul ar retrage 40.000 de dolari în primul an de pensionare. În cazul în care ipoteza lor pentru inflația anuală ar fi de 3% pe an, aceștia ar retrage 41.200 dolari (40.000 dolari + 3% sau 40.000 dolari + 1.200 dolari). În anul trei, pensionarul ar adăuga 3% la 41.200 dolari și așa mai departe ...
Găsiți cele mai bune fonduri pentru venituri din pensionare
Unele fonduri mutuale, în mod tipic clasificate drept "fonduri cu venituri din pensionare" sau "fonduri de înlocuire a veniturilor", sunt concepute în funcție de pensionar. În general, cele mai bune fonduri pentru veniturile din pensie au un obiectiv fundamental care echilibrează conservarea activelor, a veniturilor și a creșterii, prioritate în această ordine. De exemplu, cea mai mare prioritate este obținerea unor randamente pozitive (peste zero procente); a doua prioritate este de a obține randamente la sau peste inflație; iar cea mai mică prioritate, care nu este cu adevărat "obiectiv", este creșterea activelor. Acest lucru se datorează faptului că creșterea semnificativ mai mare decât rata inflației ar necesita o expunere prea mare la riscul de piață, ceea ce crește șansele de pierdere a principalului.
Exemple de fonduri pentru veniturile din pensionare includ Vanguard Managed Payout Distribuție Focus Fondul Investitorilor (VPDFX), care are un profil de risc moderat și Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), care are un profil de risc conservator.
Deși performanțele anterioare nu sunt niciodată o garanție a rezultatelor viitoare, ambele fonduri au avut tendințe de randament pe termen lung la sau peste media de 4.00% pe o bază anuală.
Investiția în fonduri echilibrate
Ca fonduri cu venituri din pensionare, fondurile echilibrate sunt fonduri mutuale care oferă o combinație (sau echilibru) a activelor de investiții subiacente, cum ar fi acțiunile, obligațiunile și numerarul.
De asemenea, numite fonduri hibride sau fonduri de alocare a activelor, alocarea activelor rămâne relativ fixă și servește unui scop declarat sau stil de investiție. De exemplu, un fond echilibrat conservator ar putea investi într-un mix conservator de active de investiții subiacente, cum ar fi stocurile de 40%, obligațiunile de 50% și piața monetară de 10%. De asemenea, puteți găsi fonduri echilibrate care sunt moderate (risc mediu) sau agresive (risc mai ridicat) care se potrivesc nevoilor dvs.
Investiții în fonduri cu venit fix
Atunci când construiește un portofoliu de fonduri mutuale, termenul venituri fixe se referă, în general, la partea din portofoliu care constă din fonduri care au un risc relativ scăzut de piață și plătesc interes pentru investitor în scopul generării de venituri.
Ideea globală a strategiei de investiții cu venit fix este de a genera profituri stabile și previzibile.
Deoarece strategia generală cu venit fix este generarea unei surse de venit fiabile, tipurile de investiții pot include fonduri mutuale de obligațiuni , fonduri ale pieței monetare, Certificate de depozit (CD) și / sau diferite tipuri de anuități pentru partea cu venit fix din portofoliul dvs.
Fonduri mutuale pentru dividende-plăți
Venitul este generat de mai mult decât obligațiuni cu venit fix și fonduri de obligațiuni. Fondurile mutuale care investesc în societăți care plătesc dividende pot face parte dintr-un portofoliu inteligent de pensionare. Dividendele pot fi primite ca sursă de venit sau pot fi folosite pentru a cumpăra mai multe acțiuni ale fondului mutual. Majoritatea investitorilor care cumpără fonduri mutuale de dividende caută de obicei o sursă de venit, ceea ce înseamnă că investitorul ar dori plăți constante și fiabile din investiția fondurilor mutuale.
O modalitate ușoară de a investi în acțiuni cu dividende cu fonduri mutuale este de a utiliza un fond mutual, cum ar fi T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) sau un fond tranzacționat la bursă (ETF), cum ar fi SPDR S & P 500 Dividend ETF SDY).
Cum să utilizați fondurile de pe piața monetară la pensionare
Fondurile de pe piața monetară nu oferă randamente ridicate, dar ele pot constitui o parte importantă din alocarea unui fond de pensii. Veți utiliza probabil opțiunea de pe piața monetară oferită de firma de brokeraj sau de compania de investiții mutuale care deține contul dvs. de retragere. De asemenea, puteți cumpăra cele mai bune rate de pe un site web, cum ar fi Bankrate.com. În general, este mai bine să se utilizeze fonduri municipale de pe piața monetară pentru conturi impozabile, cum ar fi conturile de brokeraj regulate și piețe monetare impozabile pentru conturile amânate din impozite, cum ar fi IRA-urile. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele în paranteze mai mari.
Cum și când să construiți o scară CD
O "scară CD" este o strategie de economii în care un economist sau un investitor cumpără certificate de depozit (CD-uri) în trepte în timp. La fel ca și în cazul medierii costurilor în dolari cu acțiuni și fonduri mutuale, un investitor, de exemplu, va cumpăra o sumă fixă de dolari pe o bază lunară sau trimestrială. O strategie de coborâre a CD-urilor este exact așa cum se spune: Un economist "construiește" o scară de CD-uri într-o singură treaptă, achiziționând CD-uri în mod constant și periodic pe o perioadă planificată de timp.
Cel mai bun moment pentru a utiliza scara CD-ului este când ratele dobânzilor sunt scăzute și se așteaptă să crească în viitorul apropiat. De exemplu, un investitor CD nu va dori să lege toate economiile lor într-un CD cu rată scăzută pentru prea mult timp. Dacă rata dobânzii este de așteptat să crească, investitorul CD va putea să se reînnoiască la rate mai mari, pe măsură ce fiecare CD individual din "scară" se maturizează.
Cum să vă construiți propriul portofoliu
Crearea propriului portofoliu de fonduri mutuale pentru pensionare este același lucru cu construirea unui portofoliu din orice alt motiv: trebuie să aveți un mix inteligent de fonduri mutuale diverse care să vă atingă, de asemenea, obiectivul investițional, care este de a oferi o tranziție în pensionare și apoi durează mulți ani să urmeze. Luați în considerare utilizarea unei structuri Core și Satellite Portfolio , care este una care se bazează pe o bază de bază, cum ar fi un fond de venituri pentru pensie, un fond echilibrat sau un fond de indici. Miezul poate reprezenta cea mai mare parte, cum ar fi 30% sau 40% din portofoliul total. Puteți adăuga apoi "sateliții" de sprijin, care pot reprezenta între 5% și 10% fiecare.
Sfaturi de planificare fiscală pentru economiile de pensii
În general, dacă vă așteptați să vă aflați într-o limită superioară de impozitare federală la pensionare, Roth IRA este cel mai bun. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o limită inferioară de impozitare, care este cea mai comună, IRA tradițională este cea mai bună. Dacă vă aflați în aceeași categorie de impozitare, nu contează pe care o utilizați. De asemenea, puteți lua în considerare utilizarea unui cont de brokeraj regulat ca alternativă. Puteți utiliza, de asemenea, o combinație de toate cele trei și nu uitați de 401 (k)! Mai presus de toate, știind ce taxă federală va fi la începutul pensionării va fi cea mai mare provocare. De asemenea, este important să aveți cea mai bună locație a activelor (știind ce cont este cel mai bun sau cel mai rău pentru anumite tipuri de fonduri mutuale).
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.