Ce să faci cu numerar dintr-o răsturnare 401 (k) sau IRA
Atunci când se ia decizia de a transfera un plan de pensie calificat, luarea unei distribuții forfetare este de obicei una din cel puțin trei opțiuni, inclusiv o răsturnare, o distribuire parțială sau păstrarea beneficiului în contul curent pe termen nelimitat sau atâta timp cât planul sau custodia contului .
Sumă de distribuție Sum Sumă
Adesea, atunci când vine vorba de o distribuție în care pot exista consecințe fiscale, poate fi inteligent să învețe definiția și să regulile direct de pe site-ul Serviciului de venituri interne, IRS.gov. Iată definiția IRS a distribuției forfetare:
Distribuirea unei sume forfetare este distribuirea sau plata, într-un singur an fiscal, a întregului sold al participantului la planul de pensie calificat al angajatorului, a profitului sau a planurilor de bonus. Toate conturile participantului în cadrul planurilor de pensii calificate, de partajare a profitului sau de acțiuni ale angajatorului trebuie să fie distribuite pentru a fi o distribuție forfetară.
Suma de repartizare a sumelor forfetare: ce trebuie să faceți (și nu faceți) cu numerarul
În termeni simpli, distribuția sumelor forfetare poate fi descrisă ca "recuperarea" unui plan de 401 (k). Persoanele fizice se confruntă apoi cu decizia de a face cu distribuția respectivă - fie să o ia sub formă de numerar (cec plătit pentru dvs., individul), fie să îl luați sub forma unei răsturnări (cec scris noului dvs. custode IRA în numele dumneavoastră).
Cea mai bună modalitate de a încadra această decizie este de a începe cu ce nu trebuie să faceți cu banii câștigați și salvați de un plan de pensionare bine câștigați.
Dacă puteți evita acest lucru, nu doriți să primiți distribuția sub formă de numerar (cec plătibil pentru dvs.). Bineînțeles, decizia de a face cu banii este a ta, dar când primești o sumă forfetară în numerar, înseamnă că ai pierdut tratamentul fiscal favorabil al economiilor la pensie.
Cu alte cuvinte, distribuția devine impozabilă . Acest lucru se datorează faptului că contribuțiile dvs. de 401 (k), în majoritatea cazurilor, au fost scăzute din salariile dvs. înainte de impozitare - nu au fost niciodată impozitate. De exemplu, dacă soldul dvs. în valoare de 401 (k) este de 10.000 $ (presupunând că ați câștigat 100% drepturi de proprietate sau deținerea beneficiului dvs.) și decideți să o "retrageți" și să primiți un cec plătit, suma pe care o primiți va fi semnificativ mai puțin de 10.000 de dolari după impozitare.
În majoritatea cazurilor, 20% din distribuția de numerar va fi reținută pentru taxele federale, ceea ce vă va lăsa un cec de 8.000 $. În funcție de gradul dvs. de impozitare, ați putea datora mai mult în impozitele dincolo de asta! De exemplu, dacă vă aflați în limita federală de impozitare de 25%, impozitele federale totale ar fi de 2.500 $ (25% din 10.000 $). Veți primi cecul de 8.000 de dolari, dar încă îi veți datora unchiului Sam 500 $.
Cel mai bun lucru pe care îl puteți face cu 401 (k) dvs. este să alegeți opțiunea de rollover IRA. Acest lucru poate fi în continuare din punct de vedere tehnic o distribuție sumă forfetară, dar, în loc să primiți un cec plătit, veți primi un cec plătit custodei dvs. IRA. De exemplu, dacă deschideți un IRA cu Vanguard Investments . Când ați terminat contractul de muncă cu angajatorul dvs. și primiți opțiunile dvs. de distribuție de 401 (k), veți selecta opțiunea care va spune "Rollover to IRA", iar cecul va fi scris la Vanguard Investments (nu la dvs.).
În cazul în care ați făcut corect verificarea va mai spune FBO [numele dvs.]. FBO înseamnă "în beneficiul". Când cecul de răsturnare se face plătibil depozitarului (Vanguard în acest exemplu), nu primiți în mod constructiv banii, ceea ce în termeni de contabilitate fiscală înseamnă că nu ați primit numerarul și nu plătiți impozite pe distribuție.
Cel mai bun mod de a investi o sumă forfetară de numerar
Odată ce verificarea distribuției prin rotire ajunge la custode-ul dvs. IRA, aveți acum bani în IRA care trebuie să fie investiți. Aveți două opțiuni de bază: 1) Investește totul dintr-o dată sau 2) Investește-o în incremente pe o anumită perioadă de timp. Dacă doriți să investiți simultan, doriți să fiți atenți să vă diversificați (răspândiți riscul asupra mai multor investiții diferite) și să construiți un portofoliu de fonduri mutuale .
Dacă doriți să reduceți riscul de piață , puteți să calculați media dolarului în fondurile mutuale alese investind o anumită sumă de dolari pe lună pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 12 luni.
În acest fel, dacă piața fluctuează semnificativ, veți cumpăra niște acțiuni la prețuri mai mari și câteva acțiuni la prețuri mai mici. DCA funcționează mai bine atunci când prețurile sunt ridicate și se așteaptă să scadă. Cu toate acestea, nu este înțelept pentru majoritatea investitorilor să înceapă o planificare a pieței .
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.