Plătiți pentru colegiu

by Personalul autorului

Ultimul Ghid pentru Împrumuturile Studenților

Dacă nu aveți suficiente fonduri pentru a plăti pentru școlarizare, chiar și după burse, burse și ajutor financiar, împrumuturile pentru studenți pot fi opțiuni utile pentru acoperirea decalajului. Împrumuturile pentru studenți sunt concepute pentru a vă ajuta să plătiți pentru cheltuieli educaționale cu bani împrumutați, astfel încât să puteți face visul dvs. de colegiu o realitate.

Deși împrumuturile pentru studenți au devenit normele în aceste zile, există încă o mulțime de confuzie cu privire la modul în care funcționează și ce opțiuni sunt disponibile.

Ce tipuri de împrumuturi pentru studenți sunt disponibile studenților?

Dacă aveți nevoie de împrumuturi pentru studenți, există două opțiuni disponibile pentru dvs.:

Împrumuturile federale pentru studenți sunt oferite de Departamentul pentru Educație al Statelor Unite și sunt împrumuturile care vă sunt disponibile după ce completați o cerere FAFSA (Cerere gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți). În prezent, există două opțiuni de împrumut pentru studenți federali disponibile:

William D. Ford Programul Federal de împrumuturi directe
Programul de împrumut federal Perkins

În cadrul programului de împrumut direct, există patru tipuri de credite disponibile pentru studenți:

Împrumuturile directe subvenționate și nesubsidite sunt disponibile pentru studenții universitari și absolvenți care demonstrează nevoia, în timp ce împrumuturile PLUS sunt disponibile studenților absolvenți sau părinților. Un împrumut de consolidare directă este disponibil pentru studenții care sunt în rambursare și doresc să combine împrumuturile lor într-o singură plată lunară.

Împrumuturile pentru studenți sunt oferite de bănci și de alte instituții financiare.

Elevii care nu au suficiente ajutoare federale pentru a acoperi costurile de școlarizare pot solicita împrumuturi private pentru studenți pentru a acoperi decalajul din finanțare.

Cum obții un împrumut student?

Procesul pentru împrumuturile studenților federali și împrumuturile pentru studenții privați este diferit.

Pentru a obține un împrumut federal pentru studenți, trebuie să completați cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA) până la 1 octombrie . Este important să rețineți că pot exista termene diferite pentru statul dvs. și pentru colegiu.

Odată ce FAFSA este procesată, veți primi pachetul de premii cu împrumuturile pentru care sunteți eligibil. Între timp, puteți utiliza FAFSA4caster pentru a estima ce ajutor federal ar putea fi disponibil pentru dvs.

Când primiți ofertele de împrumut federal pentru student, veți semna o Notă Obligatorie Master, care este un contract obligatoriu din punct de vedere juridic care prevede că veți rambursa împrumuturile pentru studenți.

Pentru a obține un împrumut student privat, va trebui să identificați o bancă locală, o uniune de credit sau o instituție financiară care oferă împrumuturi private pentru studenți. Odată ce ați ales furnizorul cu care doriți să mergeți, va trebui să completați o aplicație. Mulți furnizori privați de împrumuturi pentru studenți vă cer să aveți un cosigner.

În mod obișnuit, părinții dvs. pot să vă semneze împrumuturile, dar este important să știți că co-semnatarii sunt responsabili legal pentru împrumuturile dvs. pentru studenți dacă nu veți efectua plăți. Atunci când alegeți un furnizor privat de împrumuturi pentru studenți, verificați dacă au opțiunea de co-semnătura.

Dobânzile la împrumuturile pentru studenți

Când luați împrumuturi pentru studenți, împrumutați o anumită sumă pentru a-ți acoperi școala. Cu toate acestea, veți plăti și dobândă, care se poate adăuga. Dobânzile sunt percepute de creditor ca procentaj pentru comoditatea împrumutului de bani.

Creditele federale pentru studenți au rate fixe ale dobânzii, ceea ce înseamnă că nu se vor schimba în timpul rambursării. Ratele dobânzilor sunt stabilite de Congres în fiecare an.

În prezent, ratele dobânzilor la împrumuturile federale ale studenților sunt:

Împrumut direct subvenționat: 4,45 la sută
Împrumut direct neimpozitat: 4,45%
Imprumut direct neimpozitat (student absolvent): 6%
Credite directe PLUS: 7%

În timp ce împrumuturile pentru studenții federali au o rată fixă a dobânzii, împrumuturile private pentru studenți, pe de altă parte, pot avea rate ale dobânzii fixe sau variabile .

Ratele fixe ale dobânzii rămân aceleași în timp, în timp ce ratele variabile ale dobânzii se pot schimba în funcție de condițiile pieței. Fiecare furnizor privat de împrumut pentru studenți va avea rate ale dobânzii diferite. Diferența mare dintre ratele de împrumut federal și privat pentru împrumuturi este faptul că ratele dobânzilor la împrumuturile private ale studenților sunt în mod obișnuit bazate pe creditul dvs.

Dacă aveți un credit bun, puteți înregistra o rată a dobânzii mai mică. De obicei, elevii nu au prea multă istorie de credit, motiv pentru care cele mai multe împrumuturi private de studenți necesită un cosigner.

Dacă co-emitentul dvs. are un credit bun, este posibil să fiți eligibil pentru o rată a dobânzii mai mică.

Interesul poate fi adăugat la soldul studentului dvs., deci este important să înțelegeți cum va afecta dobânda rambursarea globală. Puteți utiliza un calculator de interes pentru a obține o imagine mai bună a modului în care rata dobânzii va influența soldul dvs. total.

Opțiuni de rambursare

Împrumuturile pentru studenți vă ajută să acoperiți costurile în timp ce sunteți în școală. Odată ce ați absolvit, este timpul să vă plătiți împrumuturile pentru studenți.

Majoritatea împrumuturilor pentru studenți federali au o perioadă de grație de șase luni, în care nu va trebui să plătiți niciun împrumut student. Deci, cu alte cuvinte, prima dvs. plată a împrumutului pentru studenți va fi probabil șase luni după absolvire - uneori în toamna târzie sau iarna devreme, dacă veți absolvi în primăvară. Dacă vă puteți permite, puteți efectua plăți în timpul perioadei de grație și puteți reduce dobânda. Împrumuturile studentului privat pot să nu aibă o perioadă de grație și vor depinde de furnizor.

Când perioada de grație este în sus, veți începe călătoria dvs. de rambursare . Plățile dvs. vor depinde de planul dvs. de rambursare.

Împrumutatul federal pentru împrumuturi pentru studenți este automat înscris în planul de rambursare standard, care îi dă elevului zece ani să-și plătească împrumuturile. Vestea bună este că există numeroase planuri federale de rambursare a împrumuturilor pentru studenți și puteți schimba planurile oricând.

Iată o privire mai atentă la opțiunile de rambursare a împrumutului federal:

Plan de rambursare standard . Plăți fixe pe o perioadă de 10 ani.
Absolvent plan de rambursare. Plățile încep să scadă și se majorează la fiecare doi ani pe o perioadă de 10 ani.
Planul de rambursare extins. Plăți fixe sau graduate pe o perioadă de 25 de ani.
Taxa revizuită pe măsură ce câștigi (REPAYE). Plățile reprezintă 10% din venitul dvs. și puteți plăti între 20 și 25 de ani. În acel moment, orice sold rămas va fi iertat. Trebuie să se califice pentru program.
Plătiți în timp ce câștigați planul de rambursare (PAYE) . Plățile reprezintă 10% din venitul dvs. pentru o perioadă de 20 de ani. În acel moment, orice sold rămas va fi iertat. Trebuie să se califice pentru program.
Planul de rambursare bazat pe venit (IBR) . Plățile vor fi între 10 și 15% din venitul dvs. pentru o perioadă de 20 până la 25 de ani. În acel moment, orice sold rămas va fi iertat. Trebuie să se califice pentru program.
Plan de rambursare a veniturilor-contingente. Plățile se bazează pe 20% din venitul dvs. sau o sumă ajustată la venitul dvs., oricare dintre acestea este mai mică. Termenul de rambursare este de 25 de ani. După aceea, orice sold rămas va fi iertat. Trebuie să se califice pentru program.
Planul de rambursare sensibil la venituri . Plata dvs. este limitată pe baza unui procent din venitul dvs. anual, care variază în funcție de creditor, cu un termen de rambursare de până la 15 ani. Această opțiune nu oferă iertare de împrumut.

Fiecare dintre aceste planuri are propriile nuanțe și cerințe de eligibilitate, deci este mai bine să discutați cu serviciul de împrumut pentru a vedea care planuri vă calificați dacă doriți să schimbați planurile. (Notă: administratorul împrumutului nu este neapărat același ca și creditorul dvs. Un creditor este cel care ți-a oferit împrumuturile pentru studenți, în timp ce agentul de împrumut este compania care îți administrează plățile pentru împrumuturi pentru studenți).

Veți plăti cel mai mic cuantum de dobândă dacă respectați planul de rambursare standard și veți plăti cel mai mult dacă alegeți un plan de rambursare extinsă. Dacă sunteți îngrijorat de acordarea plăților, un plan bazat pe venit este cel mai bun pariu pentru a vă reduce plățile pentru împrumuturile pentru studenți.

Aceste planuri plătesc plata pe baza venitului dvs. și, în unele cazuri, pot fi zero dolari (da, într-adevăr). În plus, oferă și iertarea împrumutului elevilor după 20 până la 25 de ani, ceea ce este atractiv pentru debitorii de împrumuturi pentru studenți.

În timp ce iertarea împrumutului pentru studenți este atractivă pentru mulți debitori, este important să rețineți că veți plăti impozit pe orice împrumut acordat studentului. Singurul program de iertare în care nu va trebui să plătiți impozitele este programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public, o opțiune pentru debitorii de împrumut pentru studenți care lucrează în serviciul public.

Împrumuturile pentru studenții privați au mai puține opțiuni de rambursare și variază în funcție de creditor. Întrucât împrumuturile pentru studenții privați provin de la instituții financiare private, acestea stabilesc termenii de rambursare. Este important să aflați exact ce opțiuni de rambursare sunt disponibile.

Când vine vorba de alegerea planului de rambursare, doriți să găsiți ceva care să funcționeze cu bugetul dvs., astfel încât să calculați plățile lunare potențiale. De asemenea, fii realist în privința interesului pe care îl vei plăti cu un anumit plan. Planurile mai scurte înseamnă plăți mai mari, mai puțin dobândă, în timp ce un termen mai mare de rambursare va oferi plăți mai mici, dar veți plăti mai mult în interes.

Dacă doriți să vă schimbați planul de rambursare sau dacă aveți probleme de efectuare a plăților, contactați imediat serviciul de împrumut pentru a vedea ce opțiuni sunt disponibile.

Ce se întâmplă dacă nu pot să-mi plătesc împrumuturile pentru studenți?

În calitate de împrumutat student împrumutat, vi se solicită să vă rambursați împrumuturile pentru studenți în intervalul de timp stabilit în planul de rambursare. Dar dacă nu îți poți permite să-ți plătești împrumuturile pentru studenți? Ce atunci?

Dacă sunteți un debitor federal împrumutat student, aveți unele opțiuni.

În primul rând, doriți să vedeți dacă sunteți eligibil pentru un plan bazat pe venit. Dacă într-adevăr nu vă puteți permite să efectuați plăți, plățile dvs. ar putea fi zero dolari și veți fi în stare bună cu împrumuturile.

De asemenea, puteți lua în considerare amânarea și toleranța ca și opțiuni. În cadrul acestor opțiuni, puteți efectua plățile pe pauză pentru o anumită perioadă de timp.

Opțiunile de amânare diferă în funcție de situația dvs., dar puteți să vă amânați plățile de până la trei ani dacă sunteți șomer sau aveți dificultăți economice. În caz de amânare, este posibil să nu fiți nevoit să plătiți dobânzile acumulate în timpul amânării.

Spre deosebire de aceasta, împrumutul dvs. va avea într-adevăr dobândă în timp ce este precaut. Există două tipuri de toleranță:

Toleranță generală
Toleranță obligatorie

Sub o toleranță generală, puteți să vă amânați plățile pentru o perioadă de până la 12 luni. Împrumutanții care se confruntă cu dificultăți financiare, o schimbare a situației lor de angajare sau a cheltuielilor medicale nelucrătoare se pot califica pentru o toleranță generală.

Obligatorii obligatorii sunt pentru studenții care îndeplinesc anumite cerințe, cum ar fi cei care se află într-un program de rezidență medicală sau dentară sau care servesc în Garda Națională sau în America. Pentru cei care se califică, puteți să vă amânați plățile pentru o perioadă de până la 12 luni.

Indiferent dacă doriți să urmați o amânare sau o toleranță, trebuie să solicitați aceste opțiuni de rambursare împreună cu serviciul dvs. de împrumut. De asemenea, trebuie să continuați să efectuați plăți până când sunteți aprobat (ă) pentru una dintre aceste opțiuni.

Dacă încetați să vă plătiți împrumuturile pentru studenți și nu vă contactați cu serviciul de împrumut, împrumuturile dvs. vor deveni delincvente. După 270 de zile, împrumuturile dvs. vor intra în incapacitate de plată .

Faptul că vă aflați în situație de nerespectare vă poate afecta creditul, iar agentul de împrumut are dreptul să vă alinieze salariul, precum și declarația dvs. fiscală pentru a plăti împrumutul. Doriți să evitați acest lucru, așa că întotdeauna contactați mai întâi serviciul de întreținere a împrumutului dacă nu vă puteți plăti împrumuturile pentru studenți.

Cum pot economisi bani pe împrumutul meu de student?

Împrumuturile pentru studenți se pot adăuga rapid și pot lua o mușcătură mare din bugetul dvs. Dacă doriți să economisiți bani pentru împrumuturile dvs. de student, ce puteți face?

Înscrieți-vă pentru plata automată. Mulți agenți de împrumut oferă o reducere a dobânzii de 0,25 la sută dacă vă înscrieți pentru plăți automate. Desigur, doriți să vă asigurați că aveți suficienți bani în contul dvs. de verificare, pentru a evita lucrurile cum ar fi taxele de descoperit de cont.

Refinanțează-ți împrumuturile pentru studenți. Împrumuturile dvs. federale pentru studenți au rate fixe ale dobânzii. Ce puteți face dacă nu sunteți mulțumiți de rata dvs.? Puteți refinanța împrumuturile pentru studenți cu o companie privată sau o instituție financiară. Prin refinanțare, plătiți împrumuturile vechi pentru studenți și obțineți aprobarea pentru un nou împrumut, sperăm cu o rată mai bună. Renunțarea la câteva puncte asupra ratei dobânzii vă poate ajuta să economisiți bani, ceea ce face mult mai ușor să vă concentrați asupra soldului principal. Cu toate acestea, refinanțarea împrumuturilor federale ale studenților poate veni cu dezavantaje .

Optați pentru iertarea împrumutului pentru serviciul public. Dacă lucrați în sectorul public și efectuați plăți timp de 10 ani, este posibil să fiți eligibili pentru iertarea împrumutului pentru serviciul public. În cadrul acestui program puteți obține toate împrumuturile dvs. iertate. Bonus: Nu veți fi impozitat nici pe împrumuturile dvs. iertate.

Alegeți planul de rambursare standard. Planul de rambursare standard are cel mai scurt termen de rambursare, ceea ce vă va ajuta să economisiți bani pe dobândă.

Plătiți mai mult decât minimul. Veți avea o plată minimă pe baza planului dvs. de rambursare. Dar poți plăti mai mult decât atât! Dacă vă puteți permite, să plătiți mai mult decât minimul și să economisiți bani pe dobândă și să ieșiți din datorii devreme.

Utilizați metoda Avalanche. Metoda de avalanșă a datoriei scade mai întâi pe creditele pentru studenți cu dobândă mare, în timp ce plătește minimul pentru restul. Deci, de exemplu, dacă aveți împrumuturi pentru școala universitară și universitară, te-ai concentra pe plata primelor împrumuturi PLUS și să plătești minimul pentru restul. Plata împrumuturilor cu cel mai mare interes vă poate economisi bani în timp.

Ce se întâmplă după ce-mi plătesc împrumuturile pentru studenți?

Când faceți plata finală către serviciul de împrumut, doriți să vă asigurați că includeți și interesul. Dacă nu, ați putea face ceea ce credeți că este ultima dvs. plată, dar mai apoi i se datorează o sumă nominală în interes. De asemenea, puteți contacta serviciul dvs. de împrumut pentru a spune că doriți să vă plătiți integral împrumuturile.

Odată ce ați făcut, ar trebui să primiți o scrisoare de la serviciul dvs. de împrumut student, în care să se menționeze că împrumuturile sunt plătite integral. Păstrați această scrisoare pentru înregistrările dvs. După o lună sau două, veți dori să verificați anualCreditReport.com pentru a vă asigura că afirmă că împrumuturile dvs. sunt plătite în raportul dvs. de credit.

După achitarea împrumuturilor pentru studenți, puteți sărbători și începeți să vă puneți banii spre economisire și investire.