Oferirea cadourilor de alfabetizare financiară poate schimba viața copilului pentru totdeauna
Cum poți să faci asta? Iată câteva gânduri despre felul în care vă puteți ajuta copiii, nepoții, nepoții, nepoții, dumnezeii sau orice altă persoană tânără din viața dvs. să înțeleagă aspectul fiscal al lucrurilor.
1. Începeți învățarea copiilor despre bani, începând cu cea mai importantă parte: modul de economisire
Câteva generații în urmă, când Napoleon Hill, autorul legendar al Think and Grow Rich, și-a scris profilurile celor mai de succes bărbați americani, și-a dedicat timp considerabil obiceiului de salvare ; capacitatea de a cheltui mai puțin decât câștigi în aproape toate condițiile, astfel încât să existe un excedent. Știind cum să genereze acel surplus este singura temelie cea mai importantă a bogăției clădirii . Excedentul ăsta este ceea ce ai pus în planul tău de 401 (k) . Excedentul ăsta este modul în care îți finanțezi Roth IRA . Acest surplus este ceea ce servește ca o plată în avans în casa dvs. sau atunci când faceți prima investiție imobiliară . Excedentul este cum cumpărați acțiuni de obligațiuni de acțiuni sau de cumpărare .
Chiar dacă câștigați milioane de dolari pe an, dacă nu știți cum să echilibrați debitele și creditele, veți sfârși prin ruperea câștigătorilor loteriei sau a majorității vedetelor NBA.
Există diferite abordări pe care le puteți lua cu încorporarea obiceiului de economisire în copii. Cel mai bun loc pentru a începe? Deși ar putea suna cliseet, băncile cu porci sunt unul dintre instrumentele cele mai utile pentru a învăța copiii despre bani.
În familia noastră, acestea sunt dobândite înainte de naștere. (Fratele meu, care este pe punctul de a deveni tata, are deja băncile cu fete ale viitorului fiu (sunt două - una pentru monede, una pentru facturi), așezată pe dulapul ei din grădiniță.) Există ceva tangibil în a auzi clink- clink de monede și de rugină de bani de hârtie în timp ce umple banca, făcând-o să crească mai grele cu greutatea ca acumularea de avere. Ea face visceral într-un fel alte câteva lucruri pot. Fiecare copil să-și păstreze un procent fix din orice venit care este adus - probabil 10%, poate 50% - pe măsură ce lucrează spre un obiectiv mai mare. Asigurați-vă că orice zi de naștere, de Crăciun sau alte fonduri de sărbători include o parte din capitalul de economisire pentru a fi lăsat deoparte. Mai târziu, atunci când primesc un loc de muncă, să-i rezervă o porțiune într-un cont separat pe care îi permiteți apoi să-i petreacă atunci când sunt plecați la facultate sau își încep viața adultă.
Când mergeți la magazin, învățați-i cum funcționează cupoanele și dați-i să economisească în banca lor (de exemplu, dacă ați cumpăra o cutie de ceva pentru 5 dolari, dar puteți obține 3 dolari cu cuponul, cuponul din banda de casă și apoi să le înmânați, în numerar, în acel moment, cei doi bani salvați - nimic altceva în viață nu va face conexiunea atât de repede).
Arătați-le cum să comparați magazin online. Luați-le la un dealer auto pentru a urmări negocierile privind prețurile. Indiferent cât de tineri sunt, copiii ascultă. În multe moduri, dincolo de caracteristicile înnăscute, ele absorb valorile, prioritățile, comportamentele și înțelepciunea (sau lipsa acestora), mimând ceea ce faceți și ceea ce spuneți .
2. Apoi, Focus nu pe predarea copiilor despre bani, dar despre matematica de bază. Suna contra-intuitiv, dar cercetarile indica faptul ca este cel mai bun mod.
Wall Street Journal a lansat o piesă importantă la începutul acestui an, detaliind cercetarea care arată că alfabetizarea financiară are o corelație mai redusă cu succesul financiar decât a stăpâni conceptele matematice de bază. La baza ei, acest lucru are sens, deoarece banii nu sunt altceva decât adăugare, scădere, înmulțire și împărțire.
De exemplu, câți oameni din afara domeniului financiar pot calcula creșterea exponențială? Este ceva pe care-l considerați de la sine înțeles. Dacă cineva sa apropiat de mine și mi-a spus: "Vreau să știu cât de mulți bani aș avea dacă aș începe să dau deoparte 500 de dolari pe lună, la 10%, timp de 50 de ani", nu trebuie să mă gândesc la ecuație, știu de la inimă. E matematica. Nimic mai mult. Nimic mai putin. Pot bate un calculator și am un răspuns în scurt timp. Faptul că există un semn de dolar în fața problemei de matematică nu schimbă faptul că, în centrul său, aceasta este ceea ce este: O problemă de matematică.
Fiecare școală medie din țară ar trebui să cunoască formula pentru valoarea viitoare a unei sume forfetare și a valorii actuale a unei sume forfetare . Numai asta poate însemna diferența dintre o viață care o privește pe ocean, bea cafeaua pe măsură ce valurile ating o margine a proprietății sau una care se îngrijorează să facă chirie în fiecare lună până când mori în vârstă. Aceasta este incapacitatea de a calcula ce ar trebui să fie conceptele de bază care ar determina în caz contrar persoanele inteligente să transmită rezultate incredibile, cum ar fi ESOP-urile care oferă reduceri de 15% sau mai mari pentru angajații care doresc să cumpere acțiuni în angajații lor cu chip albastru . Mai mult decât atât, până când veți lua în considerare toate aspectele, cu excepția impozitelor, în multe cazuri, puteți să dați stocul, să arbitrați diferența și să câștigați în mod eficient 80% sau 90% + pe banii dvs. în șase luni sau mai puțin, modul în care programele sunt puse împreună. Aceste programe sunt atât de incredibile, am scris pe blogul meu personal despre cercetarea făcută, încercând să îmi dau seama de ce aproape nici un angajat nu profită de ele. Cele mai bune date pe care le-am văzut arată frunzele americane tipice între 4.000 și 5.000 de dolari pe an în bani gratis pe masă, toate care ar fi putut fi apucate dacă ar fi avut abilități matematice de bază. Este lăudabilă, dar practic nimeni nu apucă fondurile la care au dreptul.
3. Au Contabilitatea de bază pentru copii, fluxul de numerar și conturile financiare
Indiferent dacă utilizați o foaie de calcul digitală sau hârtie verde de modă veche, cu obișnuința de economisire și abilitățile matematice de bază, solicitați copilului să urmărească fiecare intrare și ieșire, împreună cu un echilibru de funcționare. Mai târziu, stabiliți un cont de verificare și de economii , explicând modul în care funcționează. Descrieți cum funcționează asigurarea FDIC.
4. Învățați copiii cu privire la creșterea banilor prin investiția
Cu toate elementele de bază acoperite, acum este timpul să intrăm în partea distractivă. Vrei să-i înveți pe copii cum cresc banii. Acest lucru va varia de la familie la familie, dar aici sunt câteva moduri în care puteți face procesul investițional real.
Dacă dezvoltați sau achiziționați proprietăți imobiliare, înființați proprietatea într-o societate cu răspundere limitată și le obligați pe copii să cumpere unități de membru. Din punct de vedere fizic, trebuie să le predați în numerar și să le oferiți un certificat de tipărit. Includeți-le în cadrul întâlnirilor anuale. Cunosc adulții care au urmărit că părinții lor construiesc unități de închiriere de spații de depozitare și mașini de spălat ca un copil. Știu și alții care au fost acolo când buldozerele au sosit și au început să se miște. Când LLC efectuează o distribuire, mergeți-le prin cât de mult au primit și faceți o ceremonie de predare a cecului. Același lucru este valabil și pentru o afacere de operare. Când Wal-Mart nu era decât un mic retailer pe care nimeni nu știa că a existat, Sam Walton a împărțit afacerea în 5 acțiuni, dând fiecăruia dintre cei 4 copii ai săi o cotă și rezervând o parte pentru soția sa, Alice, și pentru el însuși. Puteți face același lucru cu o cină sau o stație de benzină; un hotel sau un camion de gunoi folosit pentru a începe un serviciu de transport de gunoi.
Oferiți stocul ca cadou . Explicați modul în care funcționează afacerea, treceți prin raportul anual de 10-K și împuterniciți cu aceștia și distribuiți dividendele fie direct în contul lor, fie trimise prin poștă, pentru a le deschide; un flux constant de cadouri care sosesc în post. S-ar putea să înceapă mici, dar lucrurile devin interesante atunci când un interes complex poate să-și producă magia. Când sora mea cea mai tânără era în școală, i-am oferit acțiunile în The Coca-Cola Company prin planul direct de achiziție a acțiunilor. Părinții mei au făcut apoi contribuții lunare regulate la acesta. În momentul în care era la facultate, schimbarea de rezervă aici și acolo se ridicase într-o grămadă de proprietate în cea mai mare companie de băuturi din lume, în valoare de undeva în cele cinci cifre mici. De fapt, dacă ea se oprește să contribuie la ea acum și își păstrează ceea ce are, chiar și la rate de întoarcere , va fi imposibil să aibă mai puțin de 3.600.000 de dolari până la sfârșitul speranței sale de viață naturale. Când ea creștea, o duceam prin magazinul de produse alimentare și îi arătăam oamenilor cumpărați Coca-Cola, explicând că banii pe care i-au trimis au venit din tăierea vânzării.
Pentru fiecare dintre nepoatele și nepoții mei, facem același lucru, doar de această dată, folosim un cont de brokeraj structurat ca un cadou UTMA . Nepoata mea de șapte ani a fost recent o călătorie în Florida și a văzut o stație de benzină Exxon Mobil. Ea locuiește într-o parte a țării în care nu sunt mulți, dar ea știa totul despre afacere, primise dividende din partea ei, trecuse prin materialele acționarilor cu soțul meu și cu mine, votându-și proxy-ul, așa cum am explicat ceea ce însemna fiecare propunere. Când sa văzut, ochii i s-au lărgit și ea a izbucnit cu un strigăt care ar face ca armatele lui Mordor să fie slabe la genunchi, "EXXON MOBIL! Eu am acel", arătând excitant pe fereastră. Trebuie să o faceți reală. Trebuie să o vadă; pentru a înțelege că stocurile nu sunt blițuri electronice pe ecranul unui computer, ci o participație legală la capitalul unei întreprinderi reale care operează ceva - un produs sau serviciu - pentru bani.
Dacă sunteți într-adevăr agresiv, puteți găsi o modalitate de a plăti copilului pentru servicii, oferindu-le venituri impozabile, câștigate, ceea ce le face eligibile pentru un Roth IRA .
5. Predarea copiilor despre datorii și costul capitalului în raport cu oportunitățile pe care le aduce poate salva o viață de frustrare
În cele din urmă, învățați copiii despre costul capitalului - și anume, ce datorii înseamnă în consecințele din lumea reală. De exemplu, dacă doresc să împrumute 50.000 de dolari pentru o instituție de învățământ colegiu la o rată a dobânzii de 8%, îi determină să calculeze că împrumuturile elevilor le vor cere să vină cu 4.000 $ pe an sau 333.33 $ lunar, a cheltuielilor cu dobânzile fără a plăti niciunul dintre principalul obligat . Merită asta? Depinde în întregime de venitul suplimentar pe care îl va primi de la obținerea diplomei.
Cu alte cuvinte, gradul de colegiu este o investiție care fie are sens financiar, fie nu. În timp ce, probabil, acest lucru nu ar trebui să fie cazul (colegiul vizează învățarea gândirii, extinderea orizonturilor, stabilirea unor abilități critice de analiză care să vă permită să vă educați pentru tot restul vieții), în sistemul actual în care găsim noi înșine, ignorând acest lucru, va cauza o mulțime de suferință și suferință transformând împrumutatul în puțin mai mult decât un servant indentured. Nu ar trebui să vă petreceți viața plină de bani, există lucruri mult mai importante, mai valoroase, care merită atenția voastră. Nu faceți o înțelegere cu diavolul pentru a obține o bucată de hârtie de la o anumită instituție dacă nu există motive financiare pentru a face acest lucru. Este corect că ceilalți nu trebuie să-și facă griji în legătură cu acest lucru fie pentru că familia lor acoperă costul, fie au moștenit un fond fiduciar ? Nu, dar asta e viața. Descurcă-te. Sugeți-o. Nu poți lua decizii pe buzunarul altcuiva.
Să le calculeze costul de a purta datorii card de credit . Fă-i să-și dea seama ce o achiziție de 2.000 de dolari transmisă la 25% de ani de zile și ani se termină costă. Apoi le face să calculeze toate celelalte lucruri pe care le-ar fi putut cumpăra cu acei bani în plus; banii care acum aparțin acționarilor băncilor (le cedează înapoi la acțiuni).
Învățați-i despre diferitele tipuri de credite ipotecare, educându-te pe drum, dacă nu sunteți familiarizați cu ele. Câte familii ar fi putut să evite să-și piardă locuința dacă ar fi avut o înțelegere de bază cu privire la motivul pentru care o ipotecă cu dobândă ajustabilă este diferită de ipoteca cu rată fixă? Mulți dintre cei bogați o fac, la fel și tu.
6. Incorporați caritabile care dau în orice plan pentru a învăța copiii că banii nu sunt doar despre satisfacerea propriilor nevoi
Este mai ușor să respecți banii atunci când vedeți că risipirea ar putea duce la o viață mai bună pentru altcineva. Există multe moduri de a face acest lucru, dar câteva pe care le-am văzut sau le-am folosit de-a lungul anilor:
- Cu cateva saptamani inainte de Craciun, fiecare copil isi pune un plic de bani. Fă-i să cumpere cadouri pentru a dona la un orfelinat local sau la jumătatea casei, făcându-l personal pentru ei.
- Înființați un fond de cadou de caritate pentru familii cu o instituție financiară, cum ar fi Fidelity sau Charles Schwab. Acestea au multe beneficii ale fundațiilor private cu puține dezavantaje (puteți să păstrați secretul nivelului activelor și al fluxurilor de numerar, de exemplu, deoarece nu aveți obligația de a depune un Formular 990 specific; activele dvs. sunt agregate cu toți ceilalți pe dezvăluirile IRS). Pentru familia Kennon-Green, folosim fonduri cu indice low-cost pentru a parca donații deductibile din trecut, până când găsim ceva pe care dorim să-l susținem. În timpul piețelor de taur, putem să donăm acțiuni apreciate, de asemenea, evitând impozitul pe câștigurile de capital. Așezați-vă o dată pe sfert și propuneți fiecărui copil o organizație de caritate pe care dorește să o acorde, oferind o prezentare despre motivul pentru care este numărul unu.
- Înscrieți-vă pentru a dona timp unei organizații, cum ar fi Habitat for Humanity, pentru a conduce acasă mesajul că scrierea unui cec nu este suficient; uneori, trebuie să vă murdăriți mâinile pentru a face lumea un loc mai bun. Cel puțin, vă va conecta la lucrare, astfel încât să nu-l luați de la sine înțeles.
În cele din urmă, dacă aceste șase fundații sunt în vigoare, majoritatea celorlalte detalii pot fi obținute la timp. Pe măsură ce aceștia intră în anii lor de adolescență, asigurați-vă că îi învățați unele dintre cele mai complicate chei pentru responsabilitatea financiară .