Aceasta nu ar trebui să fie o surpriză. În cuvintele investitorului legendar Benjamin Graham, mai mulți bani au fost pierduți, ajungând la un profit mai mic decât orice alt păcat financiar. Când vorbești despre bani pe care nu poți să-l faci cu adevărat - dacă e vorba de finanțarea acoperișului peste cap, cheltuielile medicale, repararea autoturismelor sau un fond de economii de urgență în cazul în care îți pierzi locul de muncă, trebuie să-ți amintești ce pe care încercați să o realizați.
Aceste fonduri "de rezervă" trebuie să vă fie accesibile în cel mult câteva zile, cel mult. Acesta reprezintă bani care nu sunt meniți să genereze un randament deoarece au un scop unic și nu doriți să vă asumați riscuri. Capitalul dvs. este responsabil pentru creșterea bogăției.
(În termeni simpli, "capital" reprezintă banii pe care i-ați acordat în scopul de a face banii să lucreze pentru dvs., fie că cumpărați acțiuni ale unei acțiuni într-o afacere, când vă începeți propria companie la domiciliu, fie investiți în obligațiuni pentru venituri.
Banii salvați la locul de muncă printr-un plan de 401 (k) sau 403 (b) , de exemplu, ar fi considerat capital de pensionare.)
Multe tragedii financiare rezultă dintr-o decizie aparent nevinovată de a accepta un risc mai mare decât vă puteți permite. Adesea, începe prin a justifica decizia pentru voi, după cum spuneți: "Știu că este o întindere, dar probabil va funcționa bine". Asta poate fi adevărat de nouă ori din zece, dar atunci când lucrurile merg spre sud, consecințele pot fi devastator, atat din punct de vedere financiar cat si emotional.
Unde să investești banii în avans
Acest lucru lasă încă întrebarea: Ce ar trebui să faceți cu banii pe care îi economisiți pentru o plată în avans? Există doar o mână de locuri potrivite pentru a stoca în siguranță acei bani până când vine timpul să vă cumpărați proprietatea. Ei includ:
Conturi bancare garantate FDIC
Acestea includ verificarea conturilor și a conturilor de economii la băncile membre FDIC. Nu numai că puteți accesa banii în timpul orelor bancare obișnuite fără nici o penalizare, în cazul în care banca dvs. nu reușește, guvernul vă va rambursa suma de până la 100 000 USD (această sumă a fost temporar crescută la 250 000 USD pe deponent până la data de 31 decembrie 2013). Pentru cei care stau sub limitele, acest lucru face conturile de cerere, așa cum sunt cunoscute în industrie, practic fără riscuri.
Certificate de depozit asigurate de FDIC (CD-uri)
Oferită de instituțiile financiare membre ale FDIC, cum ar fi multe bănci comunitare, un certificat de depozit este în esență un tip special de contract în care împrumutați bani băncii pentru o anumită perioadă de timp, să zicem trei luni sau doi ani, în schimbul unei rate garantate de întoarcere . În mod obișnuit, cu cât sunteți de acord să vă legați banii la bancă, cu atât mai mult va plăti.
Dacă nu aveți nevoie de fonduri de ceva timp, acest lucru poate fi în regulă.
Dacă aveți nevoie să vă accesați banii mai devreme decât scadența pe CD, atunci banca vă poate percepe o penalitate de până la 6 luni. Pentru conturile de urgență pe care poate fi necesar să le accesați pe termen scurt, acest lucru le face o alegere proastă. Dacă știți că nu veți cumpăra o locuință, de exemplu, cel puțin șase luni, puteți obține condiții mai favorabile prin achiziționarea unui CD.
Facturile Trezoreriei SUA
Acestea sunt obligații ale guvernului Statelor Unite, care se matură într-un an sau mai puțin. Acestea sunt considerate unul dintre, dacă nu cel mai sigur, dintre toate locurile de parcare a banilor. Asta pentru că fiecare lege a Trezoreriei este susținut de puterea totală de impozitare a guvernului, astfel încât, în mod teoretic, este imposibilă implicarea. Achiziționați facturi de trezorerie la o reducere, iar când ajung la maturitate, veți primi întreaga valoare nominală. Acestea au sens doar dacă aveți o sumă bună de bani deja salvată pentru o plată în avans în casa dvs.
Aveți nevoie de cel puțin 10.000 $ sau 20.000 $ pentru a face acest lucru practic.
Contul pieței monetare - dar nu fondurile de pe piața monetară
Un cont de pe piața monetară de la banca dvs. locală poate fi o modalitate excelentă de a vă proteja banii, câștigând rate de dobândă mult mai mari, în funcție de cât de mult trebuie să depuneți. Aceste conturi sunt adesea asigurate de FDIC, protejându-vă de eventualele probleme apărute în cazul în care banca dvs. ar eșua.
Un fond de piață monetară, pe de altă parte, este o investiție mai complexă a tipului de fond mutual care achiziționează toate tipurile de active echivalente în numerar. Acestea nu sunt de obicei asigurate de FDIC. Întotdeauna, întotdeauna, mereu - am menționat întotdeauna - cereți bancherului dvs. dacă contul dvs. de pe piața monetară este sau nu asigurat de FDIC. Dacă este, ar trebui să fie un loc sigur pentru a vă parca economiile de plăți în jos. Dacă nu este, nu mă gândiți nici măcar la asta.
Obligațiuni de economii americane
Obligațiunile de economii americane vin în două tipuri primare: obligațiunile de economii Seria I și obligațiunile de economisire Seria EE . Ambele au beneficii unice. Dacă sunteți mai mult de un an de la necesitatea plății în avans, acestea oferă avantaje extraordinare, deoarece investitorii sunt garantați că nu vor pierde niciodată bani. Acest nivel de protecție este esențial atunci când se ocupă de banii de care aveți nevoie, cum ar fi plata în numerar în avans pentru bunurile imobiliare.