Scaderea raspunderii fiscale prin alocarea inteligenta
Cum funcționează plasarea activelor
Ceea ce contează în investiție este compunerea anuală după impozitare, randamentul ajustat de inflație pe care un investitor îl câștigă din capital. Citiți din nou această frază: după impozitare . Aflați cum puteți calcula rata anuală de creștere compusă (CAGR) . Cei dintre voi familiarizați cu ecuațiile timpului valorii banilor știu că sumele aparent mici pot adăuga până la grămezi de numerar semnificativ dacă sunt lăsați singuri. Dacă aveți sume de până la 100 $ sau mai puțin pe lună pentru a investi, există modalități prin care puteți începe să construiți un portofoliu semnificativ de investiții . De fiecare dată când o parte din întoarcerea ta este transferată către unchiul Sam, valoarea viitoare a bunului este mult diminuată, pentru că nu numai că ai pierdut banii în sine, că ai pierdut tot profitul care ar fi putut fi câștigat prin investirea acelor bani.
Depunerea de fonduri funcționează deoarece diferite tipuri de investiții beneficiază de un tratament fiscal diferit. În funcție de durata deținerii unui activ, de exemplu, veniturile provenite din câștigurile de capital sunt impozitate cu rate mult mai mici decât dividendele și dobânzile la obligațiuni.
În cazul gospodăriilor cu venituri mai mari, impozitul pe cel de-al doilea tip de venit poate atinge uneori până la 35%. Astfel, prin simpla plasare a tuturor stocurilor sale cu randament ridicat și a obligațiunilor corporatiste în conturile sale avantajoase, un investitor poate realiza imediat economii fiscale semnificative care pot ajunge uneori la zeci de mii de dolari pe an și, în cele din urmă, milioane de active pe parcursul unei vieți de investiții de succes.
Un exemplu simplu de modul în care plasarea de active vă poate economisi bani
Imaginați-vă că aveți un portofoliu evaluat la 100.000 $. Jumătate din activele dvs., sau 50.000 de dolari, constau în obligațiuni de gradul de investiție care câștigă 8%, ceea ce generează venituri din dobânzi de 4.000 $ pe an. Douăzeci și cinci la sută din portofoliu, sau 25.000 de dolari, constă din acțiuni comune cu dividende mari care generează 1.000 de dolari pe an. Restul de douăzeci și cinci la sută, sau 25.000 de dolari, constă în acțiuni comune care nu plătesc dividende.
În acest scenariu, un investitor din categoria de impozitare de 35% ar economisi imediat 1,750 de dolari pe an prin plasarea acțiunilor cu randament ridicat și a obligațiunilor corporative în conturile sale avantajate din punct de vedere fiscal. (Pentru a calcula acest lucru, adăugați venitul din dobânzi aferente obligațiunilor de 4.000 $ și venitul din dividende de 1.000 $ împreună pentru a obține 5.000 $. Taxa de 35% la 5.000 $ este 1.750 $). Nu are nici un sens ca el să-și plaseze acțiunile neplătite care plătesc dividende într-un astfel de cont, deoarece nu va plăti impozite pe profit până când nu va alege să vândă investiția; chiar și atunci, el va fi impozitat cu o rată totală de jumătate din ceea ce ar fi plătit altfel! Pentru majoritatea investitorilor, câștigurile de capital sunt impozitate la 15%.
Un ghid pentru plasarea activelor
Atunci când decideți ce tip de conturi să plasați activele, cum ar fi obligațiunile corporative și acțiunile comune, în general, permiteți acestor câteva linii directoare să vă ajute cu decizia dvs.:
Active care ar trebui plasate în conturile cu avantaje fiscale ( 401k , IRA , etc.):
- Actiuni comune cu randament ridicat, cu istorii lungi ale platilor de dividende
- Obligațiuni corporative
- Operațiuni de arbitraj de risc
- Acțiuni ale trusturilor de investiții imobiliare (REIT)
Active care ar trebui să fie plasate în conturi regulate, non-fiscale avantajate ( brokeraj , proprietate pe acțiuni etc.):
- Acțiuni comune cu plăți reduse sau fără dividende pe care vă așteptați să le dețineți mai mult de un an
- Obligațiunile municipale fără impozite (deoarece sunt deja scutite de taxe, nu este nevoie să le plasați în conturile cu avantaje fiscale)