Cele mai mari 5 obstacole de cumpărare de acasă
Nu este întotdeauna un proces ușor de a cumpăra o casă, indiferent de ceea ce ar putea spune prietenii tăi. Mulți cumpărători de case se confruntă cu obstacole și nu este neobișnuit să fugiți în maimuțe care zboară și vrăjitoare răutăți de-a lungul acelui drum de cărămidă galbenă spre proprietate. Primul pas în cumpărarea de case este de a se pregăti pentru obstacole.
Un agent imobiliar cu experiență vă poate ajuta să găsiți casa potrivită , să determinați cât să plătiți și să negociem oferta pentru dvs.
Mai mult decât atât, un agent vă poate ghida la fiecare pas al drumului pe parcursul procesului de cumpărare la domiciliu . Dar asta nu înseamnă că nu veți întâlni obstacole sau obstacole.
Obstacol 1: Găsirea unei plăți în avans
Dacă nu sunteți în mod independent bogați sau pur și simplu ați câștigat loteria, va trebui probabil să obțineți un credit ipotecar . Toate împrumuturile VA , disponibile pentru veterani, lasă un cumpărător să scadă la zero. Cele mai multe alte împrumuturi, cu excepția anumitor tipuri de produse de împrumut speciale oferite anumitor profesioniști, necesită o plată în avans. Cele două tipuri cele mai populare de credite ipotecare sunt împrumuturile FHA și împrumuturile convenționale, care necesită plăți minime în avans cuprinse între 3% și 15% din prețul de vânzare.
Obstacol 2: Obținerea unui scor minim FICO
Cele două numere magice sunt 620 pentru FHA și 720 pentru împrumuturile convenționale cu asigurare ipotecară. Dacă scorul dvs. FICO scade sub acest număr, este posibil să nu vă calificați pentru acele ipoteci. Pentru creditele convenționale fără asigurare ipotecară, FICO dvs. poate scădea la 620, dar prețul este urât.
Pentru a afla scorul dvs. FICO, trebuie să întrebați creditorul dvs. pentru a rula raportul dvs. de credit. Puteți obține un scor FICO on-line, dar vă va costa și, cel mai probabil, va fi diferit de scorul obținut de creditor. Creditorul dvs. va trage scorurile dvs. de credit de la 3 agenții de raportare de credit și să ia scorul mijlociu FICO.
Obstacol 3: Raportul Creditorilor de Întâlnire
Majoritatea creditorilor se așteaptă ca un cumpărător să aibă un raport de front-end de maxim 33%. Aceasta înseamnă că plata dvs. ipotecară, plus impozitele și asigurările (PITI), nu poate depăși 33% din venitul brut lunar. Dacă câștigați 5.000 USD pe lună, plata maximă PITI pentru care vă puteți califica este de 1.650 USD.
Raportul back-end este mai dificil. Aceasta presupune adăugarea împreună a plății PITI cu toate plățile lunare reînnoibile. Acest procent din venitul dvs. lunar brut ar trebui să scadă între 41% și 50%, în funcție de tipul de împrumut și de creditor. Cu asigurarea ipotecară, raportul dvs. cel mai mare din spate nu poate depăși 41%, ceea ce înseamnă că pentru a vă califica pentru un raport spate mai mare, este posibil să trebuiască să reduceți cu cel puțin 20%.
Obstacol 4: Primirea unei evaluări la valoare
Codul de conduită privind evaluarea la domiciliu , HVCC, a intrat în vigoare la 1 mai 2009 și se aplică tuturor tranzacțiilor convenționale. Începând cu 1 ianuarie 2010, se aplică și tranzacțiilor FHA. Este un proces bine definit, care are defecte și critici.
În trecut, un creditor ar putea să-și aleagă propriul evaluator. Acel evaluator a fost în general experimentat, a cunoscut vecinătatea și a evaluat numeroase case în domenii specifice, care de obicei ar avea ca rezultat o apreciere corectă și echilibrată.
Acum, companiile de management de evaluare recuperează un evaluator la întâmplare de la un grup de evaluatori. Evaluatorul dvs. ar putea fi dintr-o altă zonă sau nu este familiarizat cu cartierul, ceea ce duce adesea la o apreciere scăzută .
În cazul în care evaluarea nu este valabilă și dacă vânzătorul refuză să ajusteze prețul, cumpărătorii care au o situație de apreciere pot să se retragă din tranzacție sau să plătească diferența în numerar.
Obstacol 5: Condiții de împrumut satisfăcătoare
Înscrierea poate fi înfricoșătoare. Un subscriptor revizuiește dosarul și poate face cereri. Nu te superi, dă-i doar documentele. Ei scriu regulile. Aceste solicitări pot include mai multe documente, o evaluare a revizuirii și, chiar și atunci, subscriitorul ar putea respinge împrumutul din mai multe motive.
Dacă v-ați recăsătorit, de exemplu, și fostul dvs. soț a avut o locuință care a trecut prin închidere sau o vânzare în lipsă , dacă numele dvs. era încă pe ipotecă, ați putea fi descalificat să cumpărați o locuință cu noul dvs. soț.
Modalitatea de a spori șansele de aprobare a subscrierilor este să divulgi totul despre tine și banii tăi creditorului tău și să te asiguri că ofițerul de împrumut a fost în afacere suficient de lung pentru a anticipa probleme viitoare înainte de a ajunge atât de departe.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.