Avantajele și dezavantajele obligațiunilor de economisire
Care sunt obligațiunile de economisire? Această pagină vă oferă principiile de bază, modul în care sunt utilizate și cum puteți obține informații detaliate despre obligațiunile de economii pe care le dețineți.
Partea 1: Privire de ansamblu asupra obligațiunilor de economii
Partea 2: Capcane și riscuri ale obligațiunilor de economisire
Partea 3: Cum să cumpărați obligațiuni de economisire
Ce sunt obligațiunile de economisire?
Obligațiunile de economisire sunt titluri emise de Departamentul de Trezorerie al SUA . Acestea oferă fonduri de finanțare pentru Guvernul Statelor Unite . În schimbul folosirii banilor, guvernul vă plătește dobânzi. Această discuție se referă la seria EE și I obligațiuni de economisire.
Cât de mult îmi place să câștig pe obligațiuni de economii?
Ratele dobânzilor depind de condițiile economice generale. Pe măsură ce rata dobânzii crește în general, la fel și ratele dobânzilor plătite pentru obligațiunile de economii. Dacă doriți numere exacte, puteți vizita site-ul Federal Reserve pentru ratele curente și istorice. În general, veți descoperi că tarifele sunt destul de competitive pentru o investiție sigură - și puteți obține unele beneficii fiscale pentru a vă ajuta să vă îmbunătățiți rentabilitatea.
Care sunt avantajele fiscale oferite de obligațiunile de economii?
În funcție de situația dvs., puteți obține unele beneficii minunate de la utilizarea obligațiunilor de economii. Pentru început, obligațiunile de economisire nu plătesc dobânzi periodice supuse impozitului pe venit. În schimb, acestea cresc în valoare de-a lungul anilor.
Aceasta înseamnă că puteți întârzia revendicarea veniturilor din dobânzi până când răscumpărați obligațiunile (sau până când acestea se maturizează, ceea ce este de obicei la 30 de ani după emitere). Dacă nu doriți să obțineți venituri acum, dar nu v-ar deranja să vă pretindeți mai târziu, obligațiunile de economii vă pot ajuta.
Un alt avantaj fiscal este Programul de Excluziune a Impozitelor Educaționale (sau Programul de Obligațiuni pentru Educație Economică ).
Dacă vă încasați obligațiunile și le folosiți pentru cheltuieli de învățământ superior calificat, este posibil să excludeți aceste venituri din impozite . Asigurați-vă că respectați regulile privind tipul cheltuielilor, limitele de venit și multe altele. Puteți găsi detaliile la site-ul Savings Bond for Education.
În cele din urmă, veniturile din dobânzile la obligațiunile de economisire sunt scutite de impozitele pe venitul statului și locale . Aceasta înseamnă că puteți cheltui mai mult din ceea ce câștigați. În funcție de starea dvs., aceasta poate fi o afacere mare sau aproape nesemnificativă.
Partea 1: Privire de ansamblu asupra obligațiunilor de economiiPartea 2: Capcane și riscuri ale obligațiunilor de economisire
Partea 3: Cum să cumpărați obligațiuni de economisire
Pentru că sunt susținuți de credința și creditul deplin al guvernului SUA, riscul de neplată al obligațiunilor de economisire este foarte mic . Este puțin probabil ca guvernul să nu-și poată plăti datoriile. Dacă lucrurile s-au înrăutățit, bănuiesc că veți avea probleme mult mai urgente (cum ar fi găsirea hranei, adăpostului, siguranței etc.).
Restricții privind rambursarea obligațiunilor de economii
Dacă intenționați să investiți în obligațiuni de economii, trebuie să fiți conștienți de restricțiile privind încasarea acestora. Nu puteți efectua lichidități în termen de 6 luni sau 1 an de la data emiterii inițiale (6 luni pentru obligațiunile emise înainte de februarie 2003, 1 an pentru obligațiunile emise după februarie 2003). De asemenea, veți fi penalizați pentru încasarea în primii cinci ani (pierdeți interesul ultimelor trei luni).
umflare
Deoarece sunt relativ sigure, obligațiunile de economisire nu oferă profituri uriașe. Asta înseamnă că riscați să urmăriți câștigurile obținute de dvs. să fiți gonflați de inflație. Având în vedere acest lucru, vă recomand să utilizați obligațiuni de economisire pentru situațiile în care pur și simplu nu vă puteți permite niciun risc principalului. Dacă aveți o lungă perioadă de timp până când veți folosi banii, poate doriți cel puțin să investiga alte investiții.
Dacă intenționați să utilizați obligațiuni de economisire, obligațiunile de economii de la seria I includ un hedging împotriva inflației . Câștigați o rată fixă modestă plus o rată ajustată la inflație.
În perioadele de inflație ridicată, câștigați mai mult. Când inflația este scăzută, câștigați mai puțin.
Partea 1: Privire de ansamblu asupra obligațiunilor de economii
Partea 2: Capcane și riscuri ale obligațiunilor de economisire
Partea 3: Cum să cumpărați obligațiuni de economisire
În trecut, ați putea cumpăra obligațiuni de economii americane la bănci și uniuni de credit, dar acele zile sunt în spatele nostru. Trezoreria permite achiziții numai online sau ca parte a restituirii impozitelor. În plus, dacă doriți obligațiuni pe hârtie , singura modalitate de a le obține este cu rambursarea taxelor.
Puteți să răscumpărați obligațiuni de economisire a hârtiei în majoritatea instituțiilor financiare, dar obținerea de noi nu este la fel de ușoară ca în trecut.
Dacă sunteți în căutarea de a cumpăra obligațiuni de economii pentru tine sau ca un cadou, hai să vedem ce opțiuni sunt în conformitate cu noile reguli.
TreasuryDirect.gov - Cumpărați obligațiuni de economii online
Departamentul de Trezorerie are un site frumos pentru cumpărarea obligațiunilor de economii. Procesul este surprinzător de ușor și rapid - atâta timp cât cumpărăți doar obligațiuni pentru dvs. Dacă sunteți interesat de internet, puteți fi proprietarul mândru al unei obligațiuni de economisire în mai puțin de 10 minute. Cu toate acestea, dacă totalizați lucrurile în mod online (sau dacă există probleme tehnice sau mesaje de e-mail întârziate), vă puteți afla într-o experiență mai frustrantă.
Personal am avut o experiență netedă atunci când am cumpărat obligațiuni de economii la Treasury Direct , dar alții au fost mai puțin norocoși. Doar fi pregătit să petreacă ceva timp la computer.
Primul pas este crearea unui cont . Va trebui să furnizați informații personale standard, cum ar fi numărul dvs. de securitate socială și ziua de naștere, și va trebui să configurați întrebări și răspunsuri de securitate la fel ca la orice alt site financiar.
De asemenea, veți conecta un cont bancar la contul dvs. TreasuryDirect pentru a vă aloca achizițiile de obligațiuni de economii. În cele din urmă, căutați un e-mail de la TreasuryDirect, care vă confirmă contul și vă oferă numărul contului.
După ce v-ați conectat, puteți cumpăra o varietate de titluri de stat. Există chiar și un formular "Purchase Express" pe pagina de întâmpinare dacă aveți un obicei de a cumpăra obligațiuni de economii.
Această opțiune vă permite să adăugați rapid în exploatațiile dvs. fără a fi nevoie să introduceți aceleași informații pe care le introduceți întotdeauna.
Cumpărarea de obligațiuni este aproape un pic prea ușor - indiferent dacă utilizați sau nu achiziționați Express. Mă așteptam la mai multe informații despre ceea ce făceam înainte de a trage trăgaciul, dar poate că mi-ar plăcea să verific triple înainte de a da clic. Dacă aveți tendința de a vă deplasa repede online, asigurați-vă că știți ce intră (cât timp trebuie să păstrați legătura, de exemplu) înainte de a confirma ceva.
Achiziționarea de obligațiuni de economii ca cadouri
Obligațiunile de economisire sunt în mod obișnuit date ca daruri și puteți cumpăra în continuare obligațiuni pentru altcineva - indiferent dacă cumpărați online sau cu declarația fiscală. Din păcate, procesul de cumpărare online și de oferire a unui cadou este greoi și nu se simte la fel când nu poți preda obligațiunile reale.
Pentru a cumpăra o bonă ca cadou, veți folosi contul dvs. TreasuryDirect, dar destinatarul are nevoie de contul său propriu pentru a primi darul (acesta este principalul dezavantaj al sistemului online). Dacă destinatarul are vârsta sub 18 ani, parintele sau gardianul copilului trebuie să deschidă un cont (și apoi să deschidă un cont "Minor Linked" în contul propriu). În plus, veți avea nevoie de numărul de securitate socială al destinatarului atunci când cumpărați obligațiunile de economii.
Dacă părinții copilului nu pot sau nu vor deschide un cont TreasuryDirect, puteți cumpăra în continuare obligațiunile, le puteți păstra în "Cutia cadou" a propriului cont și le puteți transfera ulterior.
Achiziționați obligațiuni de economisire cu o restituire fiscală
Dacă aveți inima setată pentru a cumpăra obligațiuni de economisire a hârtiei, puteți face acest lucru cu restituirea taxelor. Cu toate acestea, puteți obține obligațiuni din seria I numai cu această metodă.
Când îți depuneți impozitele, utilizați formularul 8888 pentru a cumpăra obligațiuni cu o parte din restituirea. Trebuie să cumpărați în incremente de 50 de dolari, iar tu poți obține până la 5.000 de dolari în obligațiuni la un moment dat. Poți cumpăra, bineînțeles, obligațiuni pentru tine și poți folosi rambursarea pentru a cumpăra obligațiuni de economii ca daruri; trebuie doar să introduceți numele destinatarului pe formular. Obligațiunile dvs. de hârtie vă vor fi trimise prin poștă și le veți putea răscumpăra în cele din urmă la o bancă sau uniune de credit care funcționează cu obligațiuni de economii.