Cât de mult ar trebui să economisesc bani?

Din moment ce investițiile încep cu economisirea, ne uităm la această întrebare importantă

Una dintre cele mai frecvente întrebări pe care investitorii le cer noi este: "Câți bani ar trebui să economisesc pentru portofoliul meu de investiții?" Deși întrebarea este simplă, răspunsul nu este atât de ușor deoarece depinde de o serie de factori care diferă cu fiecare individ sau familie. Să aruncăm o privire la întrebări și apoi să abordăm fiecare în mod specific.

Înainte de a începe, totuși, este important să înțelegeți diferența dintre economisire și investire.

Pentru a afla mai multe despre acest lucru și cum ar trebui să abordați ambele, citiți Salvarea vs. Investiția - găsirea echilibrului corect .

Patru întrebări pentru a vă ajuta să determinați cât de mult ar trebui să economisiți

În primul rând, începeți prin a vă pune patru întrebări, apoi scrieți răspunsurile:

1. Câte venituri pasive doriți în fiecare an din investițiile dvs.? Această cifră ar trebui să includă nu numai costul de achiziție al lucrurilor pe care le doriți (de exemplu, prețul unei case noi), ci și întreținerea și întreținerea (încălzire, aer condiționat , asigurare, gazon, etc.).
2. Cât de multă volatilitate (adică, vizionarea valorii contului dvs. fluctuează) sunteți dispus să luați? Cu cât doriți mai repede să deveniți bogați, cu atât sunt mai mari leagările în valoare, atât în ​​partea de sus, cât și în partea inferioară. De exemplu, trebuie să vă supravegheați scăderea cu 50% a contului dvs. sau să creșteți cu 100% pentru strategiile agresive care au potențialul de a ajunge la obiectivul dvs. mai devreme.

1. La ce vârstă ai nevoie pentru a accesa banii? Acest lucru este important deoarece avantajele uriașe ale conturilor cu impozite și impozite nu vor fi disponibile pentru dvs. dacă doriți să retrageți banii înainte de a fi de 59 1/2 ani sau altfel veți fi obligați să plătiți penalități substanțiale la IRS (cu excepția cazului în care vă calificați pentru unul dintre cele opt moduri de a evita penalizarea de 10% de retragere anticipată .

1. În ce măsură sunteți dispus să vă sacrificați standardul de viață actual pentru obiectivele dvs. de avere?

Acum, să analizăm modul în care acești factori colaborează pentru a răspunde la întrebarea: Cât ar trebui să salvez?

Cât de mult bani doriți din investițiile dvs. în fiecare an?

Câți bani ar lua pentru tine să trăiști așa cum vrei? Ar fi nevoie de 50.000 de dolari pe an? $ 150.000 de? Poate 500.000 de dolari. Returnați orice venit pe care îl aveți de la locul de muncă (dacă nu doriți să lucrați, săriți acest pas) și orice alte venituri pe care le puteți avea. Apoi, împărțiți cifra cu .04 pentru a afla activele pe care le-ar lua pentru a susține acest nivel al venitului anual. (De ce .04, vă întrebați? Mulți planificatori financiari calculează că un investitor ar putea retrage 4% din banii lor în fiecare an, iar contul ar genera încă suficient, în timp, să-și mențină valoarea actuală după ajustarea pentru inflație .)

Un exemplu ar putea ajuta. Să presupunem că vrei să faci 80.000 de dolari pe an pentru a trăi așa cum vrei tu. Doar doriți să lucrați cu fracțiune de normă și să vă dați seama că puteți face 20.000 de dolari pe an. Vă așteptați să colectați 15.000 de dolari pe an în Securitatea Socială. Vei primi 80.000 - 35.000 $ = 45.000 $. Apoi 45.000 de dolari împărțit prin .04 = 1.125.000 $. Aceasta este suma care ar fi necesară pentru ca dvs. să câștigați celelalte 65.000 de dolari din investițiile dvs. și să nu pierdeți niciodată bani.

Acum, trebuie să vă dați seama cât de repede doriți banii. Să spunem că ești 35 și vrei să te retragi la 65 de ani. Asta îți dă 30 de ani. Folosind oricare dintre mii de calculatoare de economii on-line (verificați acest lucru de la Bankrate, de exemplu: Calculator de economii), vă puteți conecta numerele și puteți afla ce ar trebui să faceți în ceea ce privește economiile lunare pentru a vă atinge obiectivul. Presupunând că puteți câștiga 8% din investițiile dvs., ar fi nevoie de 754.85 $ lăsate deoparte în fiecare lună până când vă retrageți. (Dacă ați început la 25, în schimb, ar fi nevoie de doar 322,26 dolari pe lună datorită puterii de compilare. Dacă ați început la 18, ar fi nevoie doar de 181,09 dolari pe lună.)

Dacă nu vrei să lași nimic familiei, prietenilor sau carității tale (un trust de restul caritabil poate fi o alegere excelentă pentru investitori), cifrele de economisire ar fi mult mai mici, deoarece acest model presupune că ai întreține fondul de 1.125.000 $ în permanență.

Acesta este motivul pentru care veți vedea că mulți planificatori financiari vă estimează durata de viață. Ei vor proiecta un program, astfel încât banii să ajungă, de exemplu, la 85 sau 90 de ani.

Puteți să vă atingeți obiectivul mult mai rapid salvând mai mult în fiecare lună. Dacă vă puteți realiza sau nu acest lucru, va depinde de cât de mult sunteți dispuși să sacrificați. Chiar și un extra $ 300 pe lună poate însemna să ajungi la obiectivele de economii de ani, sau chiar chiar decenii, mai devreme decât ați putea altfel. Este în valoare de a conduce o mașină folosită sau de a nu comanda nimic decât apa la restaurante? Aceasta depinde de prioritățile dvs. și nimeni nu poate răspunde la această întrebare pentru tine. Am abordat acest lucru în Buchetul de trandafiri de 25.000 de dolari.

Cu câțiva ani în urmă, am făcut un comentariu despre situația din Detroit. Având în vedere rata șomajului, perspectivele slabe de angajare și demografia nefavorabilă a zonei, mi sa cerut ce aș face în cazul în care familia mea ar fi fost în oraș. Răspunsul meu: Mutați. Am împachetat tot ce aveam, am găsit un climat economic mai favorabil și m-am mutat acolo. Șansele de a prinde ceva (în acest caz o slujbă de mare plăcere și de școli bune pentru copii ) s-ar îmbunătăți mult prin aruncarea liniei mele într-un iaz cu multe pești.

O mână de oameni au răspuns puternic că am fost complet neclar, sugerând că familiile se răstoarnă. Nu sunt sigur cum să spun acest lucru politicos, așa că o să-l dau acolo: dacă nu sunteți dispuși să vă faceți neplăceri pentru șansa unei vieți mai bune, ar trebui să învățați să fiți mulțumiți de sărăcie. Asta-i tot ce vei avea vreodată.

În propria mea viață, aceasta a fost o decizie pe care am făcut-o mai devreme. Spre deosebire de practic toți prietenii mei, am refuzat să cumpăr o mașină până când aveam mai mult de 23 de ani, pentru că, în calitate de adolescent, mi-am dat seama că au costuri uriașe în curs de desfășurare sub formă de gaz, de asigurare și multe altele. A fost nevoie de disciplina (si cu siguranta nu a fost intotdeauna placuta), dar cand am facut-o cu primul meu vehicul la scurt timp dupa absolvirea facultatii, a fost un frumos Jaguar pe care l-am obtinut la un pret incredibil de atractiv. În acel moment, aveam puține datorii, impozitele mele erau plătite și am construit un portofoliu substanțial de investiții datorită faptului că mi-am făcut drumul prin școală. Salvarea și investirea mea fuseseră plătite, în ciuda faptului că am trebuit să mă înscris prin colegiu. Prietenii mei nu aveau răbdare, doreau să satisfacă instantaneu și își cumpărau mașinile la 16 ani cu împrumuturi auto care plătea dobânzi.

Regula generală poate fi rezumată, cu cât sunteți mai dispuși să renunțați astăzi, cu atât mai repede puteți ajunge la obiectivul de economii și bogăție . Un avertisment: Nu luați acest lucru la extrem. După cum a subliniat economistul renumit John Maynard Keynes: "Pe termen lung, suntem cu toții morți". Banii există doar pentru a vă permite să aveți stilul de viață pe care doriți să-l deschideți și să deschideți ușile pentru familie. Așa cum tatăl meu mi-a spus înainte ca el și mama să mă părăsească în campusul colegiilor cu toți acei ani în urmă, niciodată nu aveam ocazia sau experiența pentru bani, pentru că va fi o afacere săracă. Eu cu siguranță nu am trăit ca un sărac (departe de el). Cele mai multe dintre acestea au fost posibile pentru că disciplina mea timpurie mi-a permis să evit acuzațiile masive de interes pe care majoritatea americanilor le plătesc în casele lor, cărți de credit, mașini, împrumuturi pentru studenți , conturi de taxe ale magazinelor și multe altele.

Puteți utiliza același calculator de la articolul precedent pentru a crește suma de economii pe care sunteți dispus să o puneți în fiecare lună. Acesta va genera un nou răspuns, care vă va arăta cât de repede veți atinge obiectivul. În cazul exemplului nostru anterior, femeia de 25 de ani, care dorea să introducă în plus 300 de dolari pe lună, ar putea să se pensioneze la timp, la vârsta de 57 de ani și 10 luni, sau aproape 7 ani și 2 luni mai devreme decât era planificat . Merită asta pentru tine? Are renunțarea la 300 de dolari pe lună, în valoare de încă 7+ ani de pensionare? Din nou, numai tu poți răspunde la această întrebare.

Mai multe informații despre economisirea banilor

Pentru mai multe informații despre cum puteți începe să economisiți bani, citiți Ghidul complet pentru începători pentru economisirea banilor .