Cât de multă ipotecă te poți ocupa confortabil?
Sunt toate întrebări logice și sensibile. O mulțime de homebuyers supraestimează cât de mult își pot permite cu adevărat.
Puteți calcula în mod real cât de mult vă puteți acomoda veniturile și bugetul atunci când înțelegeți toți termenii implicați și modul în care acestea vă afectează puterea de cumpărare.
Datorie front-end
În primul rând, analizați venitul brut lunar. Acesta este venitul dvs. înainte de impozite și lucrurile cum ar fi contribuțiile la pensie sunt deduse. Acesta este cât de mult faceți pe lună, nu cât de mult luați acasă. Utilizați acest număr pentru a calcula două rapoarte.
Creditorii folosesc ceea ce se numește raportul front-end, care se reflectă ca procent din venitul dvs. lunar brut, pentru a determina cât de mult puteți obține împrumutul. Raportul front-end indică plata pe care o puteți permite în mod rezonabil din punctul de vedere al creditorului, deși acest lucru nu înseamnă că nu preferați o plată mai mică.
Rata front-end pentru un împrumut FHA este de 31 la sută din 2017. Pentru un împrumut convențional, raportul front-end este de 28 la sută. Aceasta înseamnă că, dacă venitul brut lunar este de 4.000 $, plata principală, dobândă, taxe și asigurare lunară, numită PITI , nu poate depăși 31% din suma de 4.000 $ sau 1.240 $.
Se ridică la 1.120 de dolari PITI pentru un împrumut convențional.
Ratele de datorii pe termen lung
Raportul back-end reflectă noua dvs. plată ipotecară plus toate datoriile dvs. recurente. De asemenea, aceasta se calculează pe venitul dvs. lunar brut. Raportul back-end este întotdeauna mai mare decât raportul front-end. Raportul back-end este de 43% din 2017 pentru un împrumut FHA și 36% pentru un împrumut convențional.
Aceasta înseamnă că, dacă plata dvs. la mașină este de 300 USD și veți plăti 100 de lire sterline pe lună între două carduri de credit, datoria dvs. totală lunară recurentă este de 400 USD. Datoria dvs. totală ar fi de 1.640 dolari, inclusiv o împrumut FHA de plată de 1.240 dolari PITI și că 400 dolari în deb recurent. Numărul raportului din back-end este de 1.720 dolari, sau 43% din cele 4.000 $. Datoria dvs. totală este mai mică de 1.720 $, astfel încât să vă calificați.
Pentru un împrumut convențional, înmulțiți cu 4.000 $ cu 36% pentru a ajunge la 1.440 $. Datoria dvs. totală de 400 de dolari, plus noua dvs. ipotecă de plată de 1.120 de dolari pentru un împrumut convențional este de 1.520 dolari. Este mai mult decât raportul back-end de 1.440 de dolari, deci nu vă puteți califica pentru un împrumut convențional.
Prețul de vânzare la domiciliu Accesibilitate
Acum, că știți cât de mult va fi o plată ipotecară, vă puteți da seama cum se referă la prețul de vânzare. Veți auzi experții spunând că ar trebui să plătiți de două până la șase ori salariul dvs. anual, dar este mai deștept să priviți suma de ipotecă pe care o puteți obține pentru plata lunară pe care o puteți permite.
Suma dvs. ipotecară va depinde în mare măsură de ratele dobânzilor. Ratele de dobândă fluctuează zilnic, uneori pe oră. Spuneți că doriți să plătiți 1.000 $ pe lună PI. La o dobândă de 6% pe o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani, puteți împrumuta 170.000 de dolari, plătibilă la 1.019 dolari pe lună.
Totuși, cu o dobândă de 7%, puteți împrumuta numai 150.000 $, plătibil la 998 $ pe lună. În acest exemplu, pierdeți 20.000 dolari de putere de împrumut când rata scade de la 6 la 7 procente.
Plata în avans
Sumele plătite în avans depind de mai mulți factori. În primul rând, cât de mult vă simțiți confortabilă? Adesea se sugerează că cumpărătorii de acasă pentru prima dată păstrează o rezervă sănătoasă și nu aruncă la o parte fiecare cent pe care îl au în plățile pentru o casă.
Dacă vă calificați pentru o finanțare de 100%, plata dvs. în avans va fi zero. VA împrumuturi sunt disponibile pentru veterani, fără bani în jos. Unele programe pentru prima dată cumpărătorii de acasă acceptă debitorii cu fonduri limitate pentru programele de plăți în avans , oferindu-le posibilitatea de a îndeplini anumite limite de venit. Nu vă veți califica dacă câștigați prea mulți bani.
Plata minimă FHA în avans este de 3,5% din prețul de vânzare începând cu 2017.
Prețul dvs. de vânzare ar fi de 155.440 $, iar plata în avans va fi 5.440 $ dacă ați împrumutat 150.000 $. Unele programe pentru prima dată cumpărătorii de acasă ajută la plata în avans atunci când sunt utilizate împreună cu FHA.
Orice împrumut care este mai mare de 80 la sută din prețul de vânzare va necesita o asigurare ipotecară privată sau privată, ceea ce va duce la majorarea plății lunare ipotecare. Plăți tipice în avans sunt de 5%, 10% sau 15% din prețul de vânzare. Dacă intenționați să reduceți 5% și să împrumutați 150.000 $, prețul de vânzare va fi de 157.900 $, iar plata dvs. în avans va fi de 7.900 $.
Apoi, există costuri de închidere. Vânzătorii vor plăti uneori unele sau toate costurile de închidere ale cumpărătorului , dar vă puteți da seama că vor adăuga până la 2-3% din prețul de vânzare. La un preț de vânzare de 150.000 de dolari, costurile dvs. de închidere ar putea fi de aproximativ 4.500 $ la un preț de vânzare de 150.000 $, care este suplimentar și în plus față de plata în avans.
Nivelul de confort al plății
Înainte de a sari în proprietate, de ce nu ați pus deoparte suma suplimentară pe care o veți plăti pentru o ipotecă în fiecare lună pentru a vedea cum faceți? De exemplu, dacă chiria dvs. este de 800 USD și plănuiți să plătiți 1.200 de dolari pentru o plată PITI, rezervați 400 de dolari pe lună timp de trei până la șase luni. Cu alte cuvinte, pretindeți că plătiți o ipotecă. Dacă suma de 1.200 de lire sterline pe lună nu te strânge pentru bani, probabil îți poți permite atât de mult pentru o plată ipotecară.
Dacă vă simțiți mai confortabil să împrumutați mai puțin decât suma indicată în scrisoarea dvs. de pre-aprobare a împrumutului , atunci faceți acest lucru. Nu faceți greșeala de a lua o ipotecă care va fi o luptă pentru tine de a vă menține. Fa ce crede bine.
O casa de vis poate astepta, de obicei. Probabil că nu trebuie să cumperi casa cea mai scumpă pe care ești calificată să o cumperi. Luați în considerare o locuință de start ca prima dvs. casă. Lucrați mai întâi în ceea ce privește construirea echității și a securității pentru dvs. și pentru familia dvs. Ce este un cumpărător de bumerang ?