Cum să obțineți un împrumut cu credit rău după închidere sau faliment
Mulți potențiali cumpărători cred că nu pot cumpăra o casă în cazul în care creditul lor a fost rezervat, dar acest lucru nu este neapărat adevărat.
Există speranțe pentru cei care doresc cu adevărat să cumpere o casă, chiar dacă creditul lor este sumbru. Să ne uităm la fel.
Perioada de așteptare a creditului rău după închidere / faliment
- Perioada dintre depunerile de faliment este de aproximativ șapte ani, dar ding-ul pentru raportul dvs. de credit rămâne timp de 10 ani, ceea ce duce la un credit rău.
- Pentru rate mai bune cu un împrumut conform, așteptarea este de patru ani după depunerea falimentului sau o vânzare în lipsă .
- Orientările FHA sunt la doi ani după o blocare a pieței , ceea ce înseamnă că ați putea beneficia de cât mai puțin 3,5% în jos. Trei ani cu credit rău după o vânzare în lipsă . Aceste linii directoare permit un an după o vânzare scurtă de "calificare", dar suprapunerile creditorilor resping această noțiune.
- Creditorii cu împrumuturi grele vor face adesea împrumuturi la șase luni de la depunerea falimentului sau o blocare a pieței, dar poate necesita o reducere de 20% până la 35% în urma creditului rău. Rata dobânzii va fi foarte ridicată, iar condițiile de împrumut nu sunt la fel de favorabile; multe vor conține penalități de plată anticipată și vor putea fi ajustate.
- Creditorii subprime (care nu trebuie confundați cu creditorii cu greu de bani) rareori fac împrumuturi finanțate 100%, chiar și pentru credite necorespunzătoare.
Cum de a vă îmbunătăți creditul rău pentru a obține un împrumut conform
Chiar dacă ați putea crede că creditul rău vă descalifică de la cumpărarea unei case, această prezumție este probabil greșită. Nu vă pierdeți șansele de a cumpăra o locuință cu credit rău doar pentru că credeți această eroare.
Vorbiți cu un broker de credite ipotecare care este specializat în a ajuta debitorii cu un credit rău pentru a cumpăra o casă.
- Obțineți un card de credit major. Este mai ușor să obțineți decât credeți după faliment, din trei motive: o depunere a falimentului vă oferă un "început proaspăt", creditorul știe că nu aveți datorii și nu mai puteți da faliment încă aproximativ 7 ani.
- Afișați un loc de muncă constant la locul de muncă timp de unul până la doi ani.
- Câștigați un salariu sau un salariu obișnuit (acest lucru nu se aplică în cazul unei activități independente).
- Salvați o plată în avans de cel puțin 10%.
- Evitați plățile întârziate și continuați să plătiți facturile la timp; nu te lasa in urma.
Cum scorurile FICO afectează ratele dobânzilor atunci când cumpărați o locuință cu credit rău
Am vorbit cu Evelyne Jamet la Vitek Ipoteca cu privire la diferențele dintre scorurile FICO și modul în care acestea se referă la debitorii ratei dobânzii sunt percepute. Următoarele cifre sunt în comparație cu rata dobânzii, un împrumutat cu un scor de 600 FICO care ar plăti cine nu a depus faliment sau a pierdut o locuință anterioară de blocare a pieței. Acest scenariu presupune că împrumutatul care are un credit proastă scade 10% din prețul de achiziție în numerar și îndeplinește cerințele de condimentare de mai sus.
- Scorul FICO de la 600 la 640: + 1,625% peste rata predominantă. Aceasta înseamnă că, dacă un împrumutat cu un credit bun plătește 5.875%, rata dobânzii este de 7,5%.
Un împrumut amortizat de 200.000 de dolari, la 7.5%, vă va oferi o plată lunară de 1.398 dolari.
- Scorul FICO de la 560 la 580: + 2,875% peste rata predominantă. Aceasta înseamnă că, dacă un împrumutat cu un credit bun plătește 5.875%, rata dobânzii va fi de 8.75%.
Un împrumut amortizat de 200.000 de dolari, la 8.75%, vă va oferi o plată lunară de 1.573 dolari.
- Scorul FICO de la 540 la 559: + 3,425% față de rata predominantă. Aceasta înseamnă că, dacă un împrumutat cu un credit bun plătește 5.875%, rata dobânzii va fi de 9.3%.
Un împrumut amortizat de 200.000 de dolari, la 9.3%, vă va oferi o plată lunară de 1.653 dolari.
- Scorul FICO Sub 540 la 500: + 3,875% peste rata predominantă. Aceasta înseamnă că, dacă un împrumutat cu un credit bun plătește 5.875%, rata dobânzii dvs. va fi de 9.75%.
Un împrumut amortizat de 200.000 de dolari, la 9.75%, vă va oferi o plată lunară de 1.718 dolari.
- Scorul FICO sub 500: + 6,25% peste rata predominantă. Aceasta înseamnă că, dacă un împrumutat cu un credit bun plătește 5.875%, rata dobânzii va fi de 12%. Cu un FICO mai mic de 500, nu veți beneficia de un împrumut de 90%, dar vă puteți califica pentru un împrumut de 65%, prin urmare, trebuie să vă măriți avansul de la 10% la 35%.
Un împrumut amortizat de 200.000 de dolari, la 12 %, vă va oferi o plată lunară de 2.057 USD.
Comparând FICO identice cu debitorii fără nici o blocare sau faliment
Un împrumutat fără faliment sau blocare a pieței cu un FICO 600 ar primi o rată a dobânzii de 5,875% (pe baza celor de mai sus) și va plăti o plată lunară de 1183 dolari pe un împrumut amortizat de 200.000 USD. Puteți vedea că falimentul înregistrării sau blocarea înregistrării, chiar și cu un scor FICO de 600, conduce la o creștere a plății ipotecare de 215 USD față de cea a unui debitor fără faliment sau blocare. Cu toate acestea, această diferență de plată vă va permite să cumpărați o locuință.
Alternativă la finanțarea bancară pentru creditul rău
Împrumutații care nu sunt mulțumiți de rata oferită de un creditor conform care ar putea dori să se uite la cumpărarea unei locuințe cu finanțarea vânzătorului . Contractele de teren oferă o alternativă viabilă. De obicei, finanțarea vânzătorului oferă:
- Nu se califică
- Ratele scăzute ale dobânzilor
- Clauze flexibile și plăți în avans
- Închidere rapidă
Veți dori să verificați cu creditorul dvs. în fiecare an pentru a afla dacă vă calificați pentru o refinanță la o rată mai mică.
DESCRIERE: Vitek Ipoteca este un furnizor preferat pentru brokerajul meu de angajare și se bucură de o relație afiliată cu Lyon Real Estate. Evelyne Jamet se ocupă de împrumuturi numai în New Mexico, Colorado și California și sugerează debitorilor cu credit de rău să contacteze un broker local FHA ipotecare.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.