Chiar dacă vă placeți cu adevărat munca voastră, va veni ziua când este timpul să vă loviți pentru ultima dată și să începeți să vă retrageți. Și când va veni acea zi, veți dori să aveți un plan financiar robust.
Obiectivul dvs. financiar principal pe parcursul anilor de muncă este să strângeți suficiente economii pentru a vă susține acest plan - pentru a aloca suficienți bani pentru a vă susține stilul de viață fără un salariu constant. Dar salvarea cât mai multor bani este doar începutul: va trebui, de asemenea, să țineți cont de impozite , să determinați ce investiții vă va crește cel mai bine banii , să aveți în calcul alte surse de venituri și să planificați cheltuieli de pensionare.
Iată elementele de bază ale planificării pentru pensionare.
Conturi de retragere
Economisirea unei multitudini de bani este o necesitate. Majoritatea experților sunt de acord că ar trebui să economisiți cel puțin 10% din venitul dvs. în fiecare an, iar mulți dintre ei sugerează că acest lucru este pus la 20%, dacă este posibil. Dar nu este vorba doar de cât economie salvați - este și despre locul în care îl salvați.
În ultimele decenii, congresul a încercat să stimuleze economisirea de pensii, permițând crearea unui cont special de pensii privilegiate. Cea mai populară este cea de 401 (k) , care este oferită de majoritatea angajatorilor, și vă permite să contribuiți la plata înainte de impozitare până la retragerea dvs. cu fiecare salariu. Mulți angajatori oferă, de asemenea, să se potrivească cu un anumit procent din contribuțiile dvs., ceea ce înseamnă, în esență, bani liberi.
Alte conturi de pensionare pot fi deschise independent de angajator. Cel mai popular este Contul individual de pensionare sau IRA. Varietatea "tradițională" a acestor conturi este similară celei din 401 (k) , în care banii pot fi contribuiți înainte de impozitare; dați câteva mii de dolari unui IRA și banii pot fi deduse din impozite.
Celălalt varietate de IRA este Roth IRA , în care banii sunt contribuția după impozitare - adică nu puteți lua o deducere fiscală pe acesta - dar crește apoi și poate fi retras fără taxe la pensionare.
Investiți-vă economiile
Nu este suficient să salvezi o grămadă de bani într-un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal. Pentru a vă asigura că banii cresc și se multiplică, trebuie să-l investiți .
De fapt, dacă nu reușiți să vă investiți banii, aceasta va scădea, în esență, în valoare, deoarece nu va ține pasul cu inflația.
Deci, în ce ar trebui să investești ? Stocurile, mai ales - mai ales când ești mai tânăr. Investiția în piața bursieră este cea mai bună, cea mai consistentă modalitate de a-ți crește banii, iar banii investiți pe piața bursieră au crescut, în medie, între 7 și 10% pe an (în funcție de modul în care faci matematica). Bineînțeles, piața bursieră nu este lipsită de riscurile sale și, uneori, scade. De aceea portofoliul majoritar de acțiuni este cel mai bun atunci când sunteți mai tânăr și aveți timp pentru a compensa eventualele pierderi de pe piață. Pe măsură ce îmbătrâniti, trebuie să alocați mai multe economii pentru investiții mai sigure, cum ar fi obligațiunile, astfel încât să nu riscați să pierdeți o grămadă de bani pe piață chiar înainte de a vă retrage.
Mai degrabă decât să jucați direct piața de valori cu economiile dvs. de pensii, probabil că veți dori să puneți majoritatea banilor în fonduri mutuale și / sau ETF-uri. În timp ce unele dintre acestea sunt gestionate în mod activ de către managerii de fonduri care încearcă să "bată piața", alții sunt mai pasivi în abordarea lor. Indiferent de ce alegeți, puteți selecta investiții prin intermediul furnizorului dvs. de 401 (k) sau al brokerajului în care vă configurați IRA.
Veniturile și cheltuielile dvs. de pensionare
Banii care se acumulează în conturile dvs. de pensii vor forma în cele din urmă baza venitului dvs. de pensionare; odată ce ați atins vârsta de pensionare, puteți începe să retrageți bani din aceste conturi ca venit.
Dar 401 (k) s și IRA nu sunt singurele surse de venituri de pensionare. Unii oameni - în special cei care lucrează în sectorul public - vor avea o pensie în loc de 401 (k), oferindu-le un flux de venit garantat, determinat de veniturile anterioare și de anii de angajare.
Dar pensiile sunt tot mai rare. Ce nu este rar este securitatea socială, care oferă un control periodic din partea guvernului; cu cât aștepți mai mult să începi să o revendici, cu atât mai mare va fi cecul. Chiar dacă vine de la guvern, trebuie să fiți conștient de faptul că este încă supus impunerii.
Dincolo de asta, există și alte modalități de a vă stabili veniturile pentru pensionare.
Un astfel de mod este o anuitate , un tip de produs de asigurare de viață care asigură venituri garantate într-o anumită perioadă de timp.
Un bun plan financiar va explica aceste surse variate de venituri din pensii și va lua în considerare modul în care acestea satisfac nevoile dvs. de venit . Ultimul lucru este important, deoarece cheltuielile dvs. vor arăta foarte diferit decât în anii de muncă! De exemplu, până când ajungeți la pensie, ipoteca dvs. de acasă poate fi plătită, reducând semnificativ cheltuielile cu locuința. Dar suma pe care o cheltuiești pe facturile medicale se va ridica probabil pe măsură ce îmbătrânești. Planul dvs. de pensionare ar trebui să anticipeze nevoile dvs. de venit și să vă asigurați că diversele surse de venit le acoperă.
Pentru a revedea, aici sunt elementele de bază ale planificării pentru pensionare:
- Salvați o grămadă de bani
- Puneți-o în conturi de pensii avantajate din punct de vedere fiscal
- Investiți acești bani pe piața bursieră, ajustând alocarea activelor pe măsură ce îmbătrâniți
- Luați în considerare nevoile dvs. de pensionare
- Utilizați economiile și alte surse de venit pentru a răspunde acestor nevoi
Acestea sunt principiile de economisire pentru pensionare, dar există o mulțime de decizii cruciale care trebuie luate de-a lungul drumului - când să luăm măsuri de securitate socială, ce tipuri de investiții să cumpărați, ce conturi de pensionare să le folosească și multe altele. Utilizați legăturile din stânga și de dedesubt pentru a vă ghida prin aceste decizii - și spre retragerea de vis.